互联网金融行为边界当明晰

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互联网金融行为边界当明晰|时事话题_凤凰评论
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来源：南方都市报 2015.11.21

互联网金融行为边界当明晰
[url=]作者：马红漫[/url]
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基于互联网金融监管头绪甚广，跨行业、跨市场特征明显，编织这张外部约束网络不仅需要“一行三会”等多部门联手合作、尽快具化管理细则，也需要中国互联网金融行业协会等自律组织发挥好第一道防线作用，以此呵护中国互联网金融产业健康成长。

互联网金融版图将再添一子。中信银行近日发布公告称，拟与百度合作共同设立直销银行，由中信银行控股。如获批，这家银行的业务主要集中在理财产品销售以及向消费者和小企业提供贷款等方面。

金融机构中信银行与互联网巨头百度之间的联姻可谓各取所需。一方面，金融服务从线下逐渐转移至线上将成为一个不可逆的趋势，传统商业银行业亟待吸纳互联网思维谋求蜕变。百度积淀了雄厚的大数据资源，手握搜索、O 2O等多个平台，中信银行可借助百度线下及线上资源导入客源，快速实现用户需求与金融服务的精准对接，在实体网点之外迅速开辟一条无形的获客渠道。另一方面，B A T三巨头的竞争触角已深入金融领域，而百度在用户账户体系与支付体系构建方面略显滞后，其与中信银行展开此番股权合作之后将允许用户通过既有的银行分支机构开立账户，不仅可以绕开复杂的民营银行牌照申请门槛，而且规避了因远程开立银行账户遭禁而引发的开户数量不足隐忧，借助中信银行在金融支付、客户管理方面的优势弥补自身软肋。

应当看到的是，企业实体在道德框架内的逐利行为有利于提升社会效率，由此衍生出的合作或竞争选择可产生正面效应，最终惠及广大消费群体。此番中信银行与百度联姻计划成立一家直销银行，其业务特点就是摆脱对实体网点和物理柜台等基础设施的依赖，客户无需持卡即可通过电脑、邮件、手机等远程渠道获取银行产品和服务。显然，在移动互联网时代，银行这种新兴业务方式迎合了年轻客户群体随时随地利用碎片时间处理事务的现实需求。而且，虽然业务内容集中于理财、存贷款等传统领域，但由于直销银行在运作中没有大笔固定投入，故而运作成本较低，有能力提供更具价格竞争力的产品与服务，这些都是银行客户所乐见的。

事实上，中国互联网金融自2013年喷薄而出，近两年来对传统金融业形成了不可估量的逆袭之势。伴随越来越多的互联网平台与金融系统深度对接，传统金融业信息不对称的短板得到一定修复，小微企业及广大客户在交易结算、理财增值中获得了极大的便捷，整个金融生态也焕发出盎然生机。需要指出的是，由于目前互联网金融的准入门槛要求较低，以至于各路资本纷纷入围试水一搏，专业水准良莠不齐，再加上法律约束机制模糊、责任追索困难等客观问题的存在，相关风险也在潜滋暗长。有数据显示，近期成立的3000余家互联网金融平台中，已有900多家破产倒闭，其高风险特征从中可见一斑，这一局面正倒逼行业管理作出与时俱进的革新。

当然，创新意味着要不断试错，主管部门理应对新生的互联网金融秉持包容、鼓励的态度。但是，为引导互联网金融更好地发挥市场功效，目前的监管框架也应作出进一步明晰。时下，中信银行和百度共同发起设立的直销银行已被命名为“百信银行”，但最终能否获得监管机构核准尚不明确，行业规范标准需要得到尽快厘清。

从发达国家的经验观察，其金融管理部门往往是通过监管前置、提高违约成本等方式兼顾互联网金融业的效率与安全。例如，美国的互联网信贷平台被划归于证券交易范畴、必须在指定平台上统一注册，由美国联邦证券交易委员会负责监管。值得一提的是，美国网贷平台的注册成本会高达数百万美元，一旦这些机构没有按照要求披露关键信息，投资者就可以通过法律途径追偿损失。由此，美国网贷平台从注册到运营都需秉持审慎心态，任何侥幸投机心理都可能引致不利后果。

以此而论，中国互联网金融监管当在事前明确业内机构的运作规则、加强对创新产品上线前的预先考评机制，同时也应畅通投资者维权途径。基于互联网金融监管头绪甚广，跨行业、跨市场特征明显，编织这张外部约束网络不仅需要“一行三会”等多部门联手合作、尽快具化管理细则，也需要中国互联网金融行业协会等自律组织发挥好第一道防线作用，以此呵护中国互联网金融产业健康成长。

hegieer

边界清晰的话，就没人搞互联网金融了。