吴晓波：5-8年内传统银行可能会消失

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吴晓波：5-8年内传统银行可能会消失-麻辣杂谈
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5月19日，2015中国（上海）互联网金融峰会在上海陆家嘴资金研报]中国金融信息中心举行。知名财经作家吴晓波以《金融行业的互联网机会》为题，做了主旨演讲。以下为演讲全文:
今天我们的题目叫“互联网金融”。其实今年以来，互联网对传统行业的冲击是全面性的。我觉得这可能不是一个特别长期的现象，未来10年我们就不会再谈这个问题了。未来5年，我们的传统行业，在互联网这个信息化的工业手段、巩固和新思维的影响下，可能会造成整个利益和商业模式的重组，我认为现在是一个很大的调整期。
2012年的时候我看过麦肯锡的一个数据。他认为，到2020年美国的传统银行会失去35%的市场份额。20年之后，也就是2032年的时候，传统银行会消失，这是3年前的一个判断。但是我们今天来看，这个预见非常的准确，而且很可能他的发展速度更快。
我认为从今天往后算，可能5-8年内，所谓传统银行就可能会消失。因为我们说传统银行的一些优势。比如说中国的一些银行拥有几万个网点，每年发行几十万张信用卡，中国政府又把整个银联系统网罗到一家公司手上。有很多的壁垒，很多的防线，我们的假想敌是谁呢？花旗、渣打、汇丰这样的一些大的外资银行。通过这些壁垒可以让我们的国有资本集团获得很大的利益。但是很有可能在今天，你建的这些东西都会变成形同虚设。
几年前，我们在讨论的时候，说银行业面向未来，金融创新、银行创新的方式是在什么地方？我们讨论过金融网点的创新，讨论了很多结算的问题。现在回想起来，两个多小时的讨论当中有一个词一直没有出现过，这个词叫“支付”。从来没有认为说，支付会把我们的防线给突破了。但是现在支付恰恰成了很大的一个突破口。
我爸爸是浙江大学的教授，今年76岁，退休之后没事就是写写字、养养花，他和电脑唯一的关系就是到网上去玩玩游戏。我给他买了一个手机，他用来发短信和打电话。到今年过年的时候，他的两个宝贝孙子要求他发红包。他就说，我已经把红包放在你的枕头下面了。两个小孩子说不行，你要拿手机发。然后我爸爸就傻掉了。然后他开始学，之后他就开始学在网上买酱油了，开始学在网上订房间，订机票。现在很多人都会用手机支付，如果说现在还不会用手机支付的人，那不能说是一个现代中国人。
欧美有很强大的个人信用体系，我们说我们要很长时间才可以建立起这样的一个个人信用体系。现在支付上的突破，这是一件很小的事情，但是这是互联网带给所有老百姓的一个重大的金融福利，支付在突破很多既得的传统利益。
去年7月，我到阿里巴巴调研，那个时候阿里刚刚在美国纽交所上市不久，阿里有两个部门，一个是淘宝部门，一个是B2B部门。淘宝是在杭州城西，他的B2B部门是在滨江那个地方。这两个部门在去年6、7月份的时候，淘宝有大量的招聘，B2B部门所有人是只出不进。因为这个部门从1999年开始，到2008年之后开始萎缩。这个已经看上去在萎缩的部门，在去年7月份的时候推出了一个产品，他和六家股份制银行合作，面对在B2B平台上做贸易的中小型企业做无抵押贷款服务。
我后来接触到很多股份制银行的朋友，大家听到这个产品的时候其实本身很无奈，因为对传统的银行你是没有办法的。根据渣打银行的调查，60%以上的中小型企业从来没有在银行里贷过款，80%的贷款一年期不到。这是中国民营企业之痛，而银行也解决不了这个问题。因为银行逻辑没有办法改变，你要有资产负债表，要有抵押品，要有互保的手段才可以贷款给你。而阿里什么都不要，要的是你过去几年做生意的信用。当这样的产品推出的时候，我们看到互联网金融的另外一个突破口就是大数据，大数据会成为一个重要的互联网金融产品创新的基础。
比如说在交车险的时候，我们可能就会不平衡，因为我每年可能只开3个月的车，而旁边的人可能一年开12个月的车，但是我们要交一样的钱去买这个保险。这就是我们的一个痛点。而美国的一家公司就推出了这样一个服务，他根据你的开车时间来给你提供不同价格的保险产品。这样的产品，我认为会层出不穷的出现，而且越小的公司，越没有既得利益的公司越容易做这样的事情。大数据给到我们很多金融创新的可能性。
产品创新。互联网改变了我们很多传统的概念。互联网会带来生产者和消费者合一，产品在标准化生产之前，他已经参与了这个产品的设计和研发，提供意见。这个在互联网上现在是非常常见的事情。大规模的集约化生产变成了大规模的定制化生产。在金融行业可能更向前走了一步，未来在金融行业里，可能会出现生产者、消费者和投资者三者合一的情况。这是完全有可能的。比如说一个电视剧可以用众筹，可以对电视剧的剧情提供创意，这两件事情干了之后，他又是未来的电影或者是电视剧的观众，他就是生产者、消费者和投资者。
最近中国资本市场跟疯了一样。其实做金融业的人，大家都在闷着头笑。这么大的泡沫过来，我们必须要让这个泡沫和我们正相关，怎么样让泡沫变成产业转型的正能量，成为制造业也好、零售服务业也好、金融业也好的正能量，这是非常重要的。当这个泡沫来的时候，我们可以利用这个泡沫完成很多传统制造业和零售业的创新。比如说去年我们推出一个产品是把几个闲置的旅游景区的度假房打包成一个金融产品卖给我们的客户。我们还做过一个试验，中兴通讯资金研报]研发了一个游戏机，这个游戏机800元，我们就推出来说，你拿1万块钱出来，送你一台游戏机，然后1万块钱一年之后还给你。你会发现说，这样的创新是金融家或者说银行家喜欢的。我们用金融的智慧盘活了很多的实体资产。未来这样的可能性会大大的增加。
各位想，从支付、大数据、传统创新，这些在银行业而言是一个完全陌生的理念和名词，可能在金融行业会变成一个非常流行的词。
今天还有两个问题我想聊聊。在今天这样的泡沫化情况下，我们怎么看待互联网金融？我记得去年的时候我曾经受邀去参加一个全国排名前三位的风险投资公司年会的演讲。演讲之后，我被几个做P2P的年轻创业者围住了，他们就问我一个问题，他说你帮我解释一下，银监会现在是不是还活着，为什么从来不监管我们，我们自己做这个生意做着做着我们就怕了。去年连赚钱的人都觉得很害怕。可能中国每一次的发展都是一个野蛮生长的过程。但是在今天的情况下，资产泡沫化已经出现了，金融资产化在慢慢的向前走，整个股份制银行、商业银行开始慢慢苏醒的情况下，面向未来的互联网金融一定要注意到，就是必须要加大监管，我们要用制度化的方式来推动互联网金融。
我不认为我们今天需要更加野蛮的方式去发展。中国现在有1200家互联网P2P平台，如果说你缺乏监管的话，不知道多少人会在这个平台上受害，在北上广深很多买5000万房子以上的人都是80后，他们的钱哪里来的，都是过去两年P2P野蛮发展的情况下得来的。
第二个是要制度创新。我觉得金融是要有顶层设计的行业。金融如果说缺乏顶层设计是不行的。在顶层设计的情况下，很多的创新都需要制度化创新来解决。我刚刚提到股权众筹这个事情，股权众筹有没有可能尽快的规范。
另外是虚拟信用卡的规范。我认为虚拟信用卡的推行是势在必行的。虚拟信用卡在互联网领域的立法和法治性的问题，我认为需要大规模的推进。杭州现在做了一个跨境电商，我去杭州跨境电商做调研他也面临这样的问题，在这个过程当中的国际结算和资本项下的资金结算都是处于灰色地带。如果说不解决的话，未来那个地方又会变成一个野蛮生长的地方。
我觉得我们今天一方面是处于一个金融变革的春天，同时也是一个需要从政府到民间到每一个投资人理性发展的时点。
我对互联网金融的一些粗浅的看法就到这里，谢谢大家。

booboa

未必是好事情。或许是大大的隐患。