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楼主: ljandcyz2008

读书频道----尽享财经智慧 (4)

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 楼主| 发表于 2011-10-12 00:37 | 显示全部楼层
根深蒂固的金钱观
《人人都能成为有钱人:穷小子32岁变百万富翁》山西人民出版社作者:(法)欧利维埃•塞邦

  要是金钱无法让你幸福,就把它抛开吧!

  —朱勒·荷纳(Jules Renard)

  “为什么有些人能够成为有钱人,另一些人穷毕生之力也无法翻身?”阻碍致富的障碍究竟属于物质、精神或心理层次?我敢断言,不晓得该如何着手才能致富的人,永远也不会变有钱;而只要接受适当金钱教育,并抱持坚定的致富决心,人人都可以成为有钱人。

  首先,抛开那些大家从小就被灌输的观念,所有对金钱的成见,以及金钱是万恶之源的论调。这些信念只是父母、学校、精神、金融教育的产物,立基于对金钱的猜疑,以及对金钱基本运作规则的懵懂无知。它们只助长、强化大家广泛接受的错误观念,导致我们做出不当决定,或是对金钱抱持过于绝对的看法。

  一般而言,这些伟大观念泰半错误,只导致大家萌生不符现代生活的心态。将这些观念和谎言奉为圭臬,直接结果是加剧贫富差距。

  两处矛盾证明大家对于金钱的行为态度多么模棱两可:

  ●绝大多数人渴望拥有金钱,金钱却普遍受到厌恶。穷人借此合理化自己的穷困状态。富人选择低调生活,不愿张扬。

  ●许多人都希望或者喜欢赚更多的钱,却鲜少有人试着去真正弄懂金钱运作规则,借此获取最大好处。这样畏首畏尾的行为,多半源自对金钱基本运作的懵懂无知,或是担忧他人的看法。

  然而,我们天天都在使用金钱。“有钱人”懂得让金钱为自己效力,对未来毫不忧心,“穷人”引颈期待每月的发薪日,一旦要把金钱投注在日常开销以外的地方,便担心失去它。在机会降临时,这种胆怯反应往往麻痹或阻止他们行动。如此一来,他们错失换边的大好良机。

  人人都需要填饱肚子、有房子遮风避雨,社会生活首先就是经济关系,金钱在日常生活中无处不在。这也意味着我们的经济行为和决定无可避免左右生活质量。所以说,我们只有两个办法:继续发牢骚,或是驯服金钱。

  如果你真心想致富,却跟金钱闹翻,我劝你尽快和它和好为妙。事实上,你要是压根不喜欢金钱,不学着认识它,它绝无可能为你效力。

  致富本身就是一项人类的伟大冒险,也是独一无二的生活体验。然而我们会发现,大家从没准备好正确地面对它,学校教育更强化它神秘的一面,因为金钱从来不曾是课堂主题。学校仅仅传授职场生活的知识,“遗忘”了日常生活的经济层面。结果,由于对金钱运作缺乏认识,大多数年轻人陷入消费社会圈套,毫不犹豫地滥用信用贷款来支付现代生活的玩具。后果:许多还不满二十五岁的人已经负债累累。

  更糟糕的一点,这些人进入职场后,又毫不犹豫复制父母的生活模式。他们一生为了支付账单、偿还贷款、缴税而卖力工作,一心仰赖政府来照应往后的退休生活。最后,他们不再是为了生活而工作,而是为了工作而生活。

  英国人对金钱少些爱恨情仇,如果我说金钱在法国这种犹太基督教社会受到鄙视,大家想必早已了然于胸。世袭观念导致这种典型的拉丁民族情结,而它正是阻碍致富的强大障碍。无论是宗教、教派或其他支配力的影响,许多人笃信几乎不曾经过验证的观念,正是这些似是而非的观念导致人们的不当和错误行为。金钱也一样。基于上述原因,我认为这是相当危险的作为。

  一般而言,这些行为立基于心理或行为主义层次的观念—所谓的限制性观念。这些观念只是筑起栅栏,阻止我们付诸行动,同时生出这类借口:“我办不到,我没有时间,我没有钱”,通常因为保持一无所知、不去行动、什么也不改变会更容易。

  或者,为了因循旧规,为了方便起见,为了省却心力,我们倾向复制父母旧有的模式生活,因为不更动主要典范(来自父母),等于不冒风险!所以不需质疑任何事,我们继续留在恶性循环里。

  这些瘫痪行动的错误观念通常毫无根据。依照经济学研究报告,百分之八十的财富掌握在百分之二十的人口手里,我们理所当然认为,多数人代代相传的观念只会让大家因循惯有、无用、且从未被质疑的旧模式。这些观念导致的行为和致富目标背道而驰。它们却被一般人接受,埋入我称为行动潜意识的底层,成为我们每天不假思索执行的行为。

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 楼主| 发表于 2011-10-12 00:38 | 显示全部楼层
五个错误的观念
《人人都能成为有钱人:穷小子32岁变百万富翁》山西人民出版社作者:(法)欧利维埃•塞邦

  观念一

  金钱不会带来幸福:错!

  肯定是史上最大的谎言!如果你还是不信,找个穷人问问看。只有乌托邦主义者坚信或者还愿意相信金钱和幸福之间毫无关联。我不晓得这是打哪里蹦出来的信念,肯定来自想藏私的富人。即使拥有金钱不保证幸福,我认为多数人会同意金钱依旧举足轻重。

  不可否认的是,如果你们懂得使用金钱来让心爱的人过着舒适生活,它绝对是你们最忠实的盟友。它让你摆脱对明日的忧虑,尽情享受人生和生命乐趣,同时带来有益身心的平静感,让你能够充分发展自我。

  观念二

  财富来自剥削他人:错!

  源自犹太基督教育的典型观念,却只是自己不愿行动的托辞,或是让人对寻求致富的人产生负面评价。我注意到,贬低付诸行动的人比亲自行动来得简单。

  这类观念也可以用来合理化自己对金钱的一无所知,并得到大多数正统思想派的认同。事实上,我要带领各位做的投资,纯粹上、基本上都是互蒙其利的关系。你们买入股票的时候,即使不晓得卖方的确实身份(淹没在交易洪流里),你并未剥削对方。一般来说,他评估股价将要下跌,或是已经有足够获利才卖出股票。至于你这方,你认为股价将攀升才决定买入。双方抱持的理由截然不同,才使交易得以完成,但没有一方受到欺骗。

  观念三

  致富需要花很多时间:错!

  懒人的观念!除了几个相当特殊的案例,我不认识有谁在几天时间内致富。至少需要一点时间让树木抽芽成长,再结出财富果实。也别认为致富需要花上二十年或三十年时间。大多数人能在几年之内,赚得让未来生活安稳无虞的财富。

  至于致富所需的工作时间,财富显然不可能自己掉进你的口袋,你总得奉献一点时间。比如说一个月花三十分钟……而且不是每个月!就执行层次而言,致富不会比变穷花上更多时间。致富更等同于看待事物的方式。只有思考方式和思维性质可以左右你处置金钱的行为,决定你会走向致富之路或是变穷。

  观念四

  得先有钱才能致富:错!

  又一个限制行动的观念。你要是同意这个原则,等于在说,生来穷困或一贫如洗的人根本用不着追寻财富。我从各位家无恒产的角度出发,在本书里提出致富策略,我明确证明只要遵从简单、人人都办得到的策略,你也可以成为有钱人。你更会发现,平凡人在金钱这个领域可以达到惊人成就。

  你唯一需要的是想要变有钱的欲望。

  观念五

  只要有好工作就能致富:错!

  想一想父母是怎么说的(或许你也对孩子这么说):“好好用功读书,将来才找得到好工作。”这是大多数父母对孩子的反复叮咛。因为每个月有薪水入账是令人安心的方案(特别是对他们而言)。不过,如果你真心想要变有钱,实情大不相同。去读一读财经日报或是《时人杂志》(People),描述成功人物A先生或B先生的报道。可没有任何一篇提到他们靠着每天规规矩矩上班而致富。

  我不是说你在公家机关工作就无法变有钱。我只是说你很难单靠一份死薪水致富。相反的,跟所有没有财产的人一样,你的工作跟(或是)你的工作能力都是重要资产,只要正确运用,它们将是你第一个财富泉源。我在后面会传授该如何充分利用这两项资产走向致富之路,跨到有钱人那一边。

  真正的答案,也是致富的方式之一,不是勤奋工作,而是聪明地工作。卖力工作能够让你加薪,事实上却是使用金钱的方式决定你的未来。目标是拥有两份工作:一份是你的工作,一份给你的金钱。尽可能充分运用金钱,它会成为你最忠实的仆人,一天二十四小时,一周七天为你效力。

  别认为得花上许多时间和精力。说来矛盾,聪明的致富指的是花费最少的力气得到最大的结果(我会在稍后的篇章详细说明)。

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 楼主| 发表于 2011-10-12 00:38 | 显示全部楼层
想致富别指望政府!
《人人都能成为有钱人:穷小子32岁变百万富翁》山西人民出版社作者:(法)欧利维埃•塞邦

  非致富不可

  2005年4月28日,《解放报》(Libération)一篇〈薪水什么也买不到〉(Pour un salaire t’as plus rien)的报道,提及法国收入与消费研究中心的研究报告。兹摘录如下:

  只拥有薪水收入的家庭,近二十年来的生活水平不断下降,法国收入与消费研究中心周四公布的报告指出,“薪水族的生活”已倒退回五十年以前的水平。研究报告指出,“近来要求加薪的呼声并非股市暴涨引发的错误期待”。自1970年末起,平均基本工资“几乎不曾提升”购买力。

  过去二十五年的购买力成长稀微,每年介于0.2%到0.3%之间,“远远低于法国平均生活水平的成长”,收入与消费研究中心指出,“平均基本工资的购买力停滞状态,远比受薪阶级平均学历的提高程度,更令人震惊”。

  收入与消费研究中心估计,以相同学历条件来看,自1978年以来,平均基本工资的消费力约摸下降4%到8%。此一衰退现象涵盖所有公家单位及民营企业的受薪阶级。

  自1982年来,只有薪水收入的家庭生活水平“大幅衰退”。1990年前半期骤降,1997年起趋于缓和,2002年到○三年间再度下降。收入和消费研究中心指出,“现今受薪或失业家庭的生活水平相当于1950年代中叶。”

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 楼主| 发表于 2011-10-12 00:39 | 显示全部楼层
  这种状况并非仅见于法国。所有国家的状况毫无二致:

  ●富者越富。

  ●贫者越贫。

  ●贫富差距不断扩大。

  看来没有改变的迹象……

  所幸情况并非无可挽救,不过除非中乐透(一千四百万分之一的几率)或是从未曾谋面的叔叔那里继承巨额遗产,你的皮包不会自动装满钱。你该由自己掌握财务命运。

  要是你想给自己和孩子一个安稳的未来,或是打算替他们留下遗产,那么你得起而行动。如果你指望由国家来照顾你的健康和退休生活,你等于拒绝正视现实。国家只晓得做一件事……

  国家制造老是依赖它来解决问题的穷人……

  别痴心妄想了。扮演保护人的国家极有可能不再存在。几十年来,政府无力解决失业、退休、健康问题,还不断提高各种税负来掩饰无能和弥补财务赤字。各种国家补助最终会面临巨大变革,甚至缩减。就算工会忿而展开罢工,空空如也的国库也不会变满。

  旧日完善的社会保险制度面临一百三十亿欧元的亏空,根本不再保险。很显然,它不可能永远提供大家相同质量的医疗服务。基本上是穷人和中产阶级蒙受最大损失并承担后果。近来的制度变革要求被保险人不论贫富,均须自行担付部分诊疗和住院费。没那么仰赖制度的富人毫不在乎,心甘情愿付钱给专业医生。穷人也给钱,心却在淌血。

  退休金制度也一样。提高缴费年数对穷人的影响尤其大,他们只得更卖力工作,工作得更久。这意味他们享受退休生活的时间缩短,甚至他们除了支付自己的退休金,也付了富人的退休金。

  失业津贴是同样状况。失业金发放局和失业金管理局的赤字高达一百四十亿欧元!我对社会保险制度的看法在这里也完全适用。我附带一提:就我看来,失业救济金太过吸引人了,完全无法激励人去工作。它们本来应该是资助失业者在待业期间的生活,而不是用来取代薪水。绳索拉久了会断裂!假如继续滥用这项制度,往后的子子孙孙再也无法享有失业救济。

  我不是在批评政府。我只是客观分析每个人有可能承受的经济冲击。政治人物会轮替,也许日后会制定新法律来因应不同状况。在那以前,每位国民最好认真考虑未来,别再以为自助而后政府会帮助你。

  心得:你非靠自己不可。假设你不来掌控自己的生活,别人会替你做。你要知道任何后果和成果取决于他的能力、意愿或是道德观。如果你还在仰赖他人的效率,你就危险了,或者你还相信有圣诞老人。

  时事新闻每天证明未来潜在的不稳定性。我不是说一切都如此黑暗,而且最糟的事必然发生。不过何必要冒险呢?更何况预先防范生活的突发状况并不是困难的事。办法多得是,而且必得透过致富这条路来实现财务独立。

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 楼主| 发表于 2011-10-12 00:39 | 显示全部楼层
三次退学32岁的百万富翁
《人人都能成为有钱人:穷小子32岁变百万富翁》山西人民出版社作者:(法)欧利维埃•塞邦

  迈向致富之路

  来谈谈正面部分和第一件好消息:致富是可能的事,而且大多数人都办得到,可以说非常简单。只要真正有心,有致富的意愿、欲望,而且由衷相信自己办得到。当然人人都想成为有钱人,可是钱不可能奇迹般地涌入你的银行户头。唯有你的行动和决定让致富成为可能。

  我由经验得知,你们有些人会把这本书当作单纯的脑力激荡,读完随即抛之脑后,另一些人则认真看待我揭露的一切。不管是哪种状况,只要你相信本书带来的好处,请不吝于和其它人分享书中内容。

  运用我接下来会详细说明的原则,扎下众人羡慕的财务自由根基,你把未来握在自己手里。你们有些人读到这句斩钉截铁的话恐怕心存疑虑,不相信一本二十欧元的书能让自己越来越富有。想得没错!尽管心存怀疑,直到你亲自确认过本书所言不虚再相信。这是正确吸收这些新知识的唯一方式。

  本书目标

  这本书提供学校从来没教的金钱知识。以我自己为例:我不是又懒又笨的学生,可是因为课业成绩不佳被退学三次(国一、高一及高三)。我却在三十二岁达到财务自主,成为百万富翁。我不是说你不该去上学。完全相反。我认为良好教育是成功的重要优势,不过还不足以致富。只有财务教育和合适知识可以让你在最佳状况下发挥理财天赋。

  本书的使命不是让你成为亿万富翁。超级富人只是特例(全球约四百人),不是我们感兴趣的焦点。相反地,你会发现走上致富之路,在未来十年赚取数万或数十万欧元是相当容易的事。

  本书不只针对那些想换边和想致富的人。它也写给所有希望学会储蓄钱财和以钱滚钱的人。在接下来的篇章,你只会读到具体且实用的建议,特别是确实有效的策略。书中绝大部分的例子都是真实案例,其中一些附有左证。所有的结论和看法都以真实经验和经济现况为依据。

  你也会发现并没有神奇公式,只有可轻易复制的稳赢方案。你越快融会贯通,越快能打下未来和致富的基础。

  你不晓得自己已经是有钱人

  本书的目的在提供经济生活中心要素──金钱的使用说明。它将协助你针对致富目标来改变行为,并开始用富人的方式思考。你将学习运用一切个人资源,实践所有人都拥有的才能,由我们的第一项资产──工作开始。

  我会告诉你如何运用富人喜爱的致富工具,你会发现一般人也能使用。

  我试着让本书吸引人、易读,尽可能引发各位的兴趣。你再也找不到任何一本(至少就我所知)如此具体说明致富和成功方式的书。我希望本书是此一题材的先驱。

  第一点要阐明的是:我在书里表达的世界观完全二元对立。你不是富人就是穷人。假如我以过于斩钉截铁的方式使用这些字眼,请别感到不快。这些字眼只用来形容典型的行为模式。我晓得世界并非黑白分明,在两个极端之间存在着无数可能性。

  我要阐明的第二点:书中列举的大部分案例或多或少和我直接相关。我写书的目的不在记述个人辉煌成就,而是证明致富确实是可能的事,而且一点也不复杂。

  现在想象你正参与我讲授的课程:””致富的十堂课””。

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 楼主| 发表于 2011-10-12 00:39 | 显示全部楼层
怎样才能变得有钱?
《人人都能成为有钱人:穷小子32岁变百万富翁》山西人民出版社作者:(法)欧利维埃•塞邦

  “为什么有些人能够致富,另一些人即使付出许多努力,也永远无法成功?”

  “因为他们比另一些人机灵。”

  或许没错,可是你如何定义“机灵”?

  有人犹豫了一会,然后说:“机灵代表聪明。”

  姑且认定如此。那么你周遭有多少人是富有又聪明呢?没有人回答……事实上,一些研究证实聪明的人和富有的人之间没有丝毫关联。

  这人不屈不挠,又说:“聪明表示有学问。”

  很好。那么你认识几位又有学问又富有的人?五个,十个,二十个?如果有钱是学者的特点,这表示大部分的教师、教授、研究人员和其它博学多闻的人都是有钱人。不过,在下文中你会看到财富和学识水平完全无关。这不表示有学问的人致富的机会比较少,而是学问并非致富必要的先决条件。

  “有人总是在正确时间出现在正确地点,因此致富。”

  你是说他们运气好?

  “呃……他们比其它人更幸运。”

  运气确实占有一席之地,这个主题也饶有趣味。我稍后会详谈。目前来回答另一个问题。你认识有谁因为运气够好,经常靠赛马或赌博赢钱而拥有财富吗?是否还有其它建议?

  “有人靠继承遗产变成有钱人。”

  没错。可是实际上可以发现,极少人从中得利,你晓得50%的人一生累积的财产不到十万欧元吗?再说人类的平均寿命越来越长,靠继承致富的机会越来越罕见。这给你额外的理由,你得靠自己来拥有更好的生活和安稳的退休岁月。即使遗产是财富的一项来源,也是少见的例子。

  “有些人因为拥有特殊才华而致富。比如运动员、演员、投资家或是畅销歌曲的作家。”

  完全正确。有些人靠别人没有的天赋而变得富有。不过,靠才能致富又比靠遗产致富更为罕见,只占人口的极少数。你晓得在2000年,全世界只有一千万人拥有超过一百万欧元的财产吗?可是并没有一百万个布鲁斯·威利(Bruce Willis)、齐达内(Zidane)或是米克·杰格(Mick Jagger)……

  一开始的问题还是没有答案:为什么有些人能够致富,另一些人即使付出许多努力,也永远无法成功?现在已经排除掉特例,还有其它建议吗?

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 楼主| 发表于 2011-10-12 00:40 | 显示全部楼层
 秘密

  以下是致富的真正秘诀。简单到你会认为理所当然。包含这几个字:

  有钱人之所以有钱,是因为他们知道如何获取财富。

  他们之所以知道怎么做,只因为他们从别人那里或者靠自己学习到获取财富的方式。我再重复一次:他们懂得如何获取财富才成为了有钱人!

  “你是说富人和穷人的唯一差别,只是富人懂得如何赚钱?”

  不对。大家都明白怎么赚钱。包括穷人。我们每个人都知道有工作就有薪水,也就是钱。不需要是有钱人才知道这个道理。我想说的是,穷人和富人间的根本差异在于富人知道怎么变得有钱,运用所有必要机制来达成致富目的。你在稍后篇章也会看到,赚钱和获取财富完全是两码事。

  另一个重点:你如果不懂得怎么让金钱自己工作,赚很多钱也不保证你明白如何致富。许多人一生中赚了许多钱,可是到头来比那些收入微薄的人更穷困潦倒。这是许多艺人和运动员的状况,他们精通唱歌或是踢球,却对金钱一无所知。拿拳王泰森(Mike Tyson)来说,他在拳击生涯的总收入超过一亿美元。现在他睡在流浪汉收容所。假如你听过他的故事,你会说他被身边的人欺骗才导致破产。没错。可是最主要是因为他从来不曾关心过自己的钱。

  对照之下,许多只有判断力和毅力的凡夫俗子,靠着比昙花一现的演艺圈人士少上百倍的收入致富。

  要成为有钱人,你只需要知道该做些什么,以及如何行动。仅此而已。你不需要是最聪明、最有才华(我稍后会再提到任何人都有的才能)或是最幸运的人。你不用换工作,或是持枪去抢劫。你只需要学习如何获取和创造财富。

  这个伟大秘密是否可以传授给任何人,让他奉行此一原则,变得有钱?答案是可以。

  你尤其会发现致富有多愉快。你乐在其中的同时,你会开始欣赏财富带来的舒适、安全感、独立和自由,同时发展自尊和自信。

  财富和它带来的一切并非真的难以获取,但只有真心想致富的人才能得到。也就是那些依靠判断力行动,并在正确时刻做出必要行动的人。几世纪来都有人办到,只要金钱以任何一种形式存在,在未来漫长的日子里,致富都是可能的事。

  “所以对你来说,致富可简单归结为一件事:懂得如何致富?”

  就是这么简单跟困难。你要是不知道如何去做,你显然难以做到!你要是不懂得如何致富,你恐怕很难达到目标。

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 楼主| 发表于 2011-10-13 02:22 | 显示全部楼层
必须先把钱支付给自己
《人人都能成为有钱人:穷小子32岁变百万富翁》山西人民出版社作者:(法)欧利维埃•塞邦

  致富过程分为三个阶段:

  1储蓄 2投资 3保护财富

  ●储蓄是起点:累积出一笔金钱,以供接下来让钱滚钱。

  ●用投资让钱滚大,源源不断创造财富。

  ●保护财富,望文生义,也就是确保财富安全无虞。

  现在先专注在第一部分:储蓄。让我用非常简单的数学公式来说明:

  储蓄=收入-必要支出

  “收入”包含所有流进你口袋的钱。“必要支出”等于你所有必要开销。现在你能否告诉我,如果收入相等于支出,储蓄会是多少?

  “假如收入相等于支出,储蓄会是零。”

  完全没错。这也是绝大多数人无法致富的原因。瞧一下致富的第二阶段─投资,假如你一无所有,显然无法滚出任何钱。你得先存钱才有办法创造出财富。因此致富的第一个秘诀在于:不管你赚进多少钱……

  你必须先把钱支付给自己……

  “先支付给自己是什么意思?拿我自己来说,我每个月都有薪水进账。每个月也被扣税款。我才不可能先支付给自己!”

  好吧,姑且这么认为。你每个月赚多钱?付多少税?

  “我赚2,500欧元。我每个月差不多付400欧元税金,剩下的归我自己用。”

  所以你每年可以存下(2,500-400)×12=25,200欧元。我没算错吧?

  “不对。还存不到1,000欧元。不见得每年都存得到。”

  可是你刚刚告诉我:“我付税金,剩下的归我自己用!”

  “是没错,可是我得用剩余的钱买衣服、缴房租、付油钱和买食物。总之是每个人都有的日常开销。”

  我再计算一次。付完税款以后,你每年赚入25,200欧元,到了年底还剩1,000欧元,所以说你先支付了24,200欧元给房东、加油站、超市,剩余的再留给自己。是这样吗?

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 楼主| 发表于 2011-10-13 02:22 | 显示全部楼层
 “对,可是我从来不曾用这个角度来看。”

  好。现在假设你把次序颠倒过来。也就是说你先把钱支付给自己,再拿剩余的付给别人。比如每个月固定拨收入的20%给自己。你会留下多少钱?

  “差不多500欧元吧。”

  依照这种假设状况,你每年可以存下6,000欧元,拿剩下的钱支付给商人。当然,你得调整必要支出来因应。也就是说,你可以用来支付日常开销的预算不再是25,200欧元,而是19,200欧元。

  “我明白你的意思,我确定有些人有办法精打细算,减少大笔支出,不过我办不到。我尝试过好几次,从来都存不了更多钱。我绝不可能先支付给自己20%,恐怕连10%也办不到。”

  你真的相信自己刚说的话吗?其实,你刚才这段话,总结了所有时代对致富一事所存在的最大谬误,也是最普遍的观念,像是:“我办不到,所以用不着做”,特别是“我试也不试,不认为这样有任何问题”。认定一件事绝不可能达成,等于阻断完成它的一切机会。

  另外,如果你刚刚的这番话千真万确,我今天也不会在这里上这堂课,因为如此一来,世上的人唯有透过先前提过的特殊原因—靠运气、才华或继承遗产,才能变有钱。

  这无异在说你绝不可能致富,因为你(目前而言)没办法用别种方式理财!认定自己无法调整支出的同时,你不只给自己划下财务限制,也筑起阻碍致富的心理障碍。你所建构出的事实只是限制性信念。你在思索该如何办到之前就表示“绝无可能”。我要告诉你,如果你不改变行为,特别是思维方式,恐怕无法顺利致富。

  从今天开始,别再说“我办不到”,而是说:“我该怎么做才能达到?”我不是说你一定做得到,而是这样一来,至少可以促使你考虑其他解决之道,而不是排拒其他可能性。试着做看看。我相信在80%的情况下,你会找到其他替代方案,或者起码是其他方法的一点端倪。

  我们现在感兴趣的问题如下:该怎么聪明地消费,好省下钱用于投资?

  “用不着你说,我也晓得有储蓄才能致富。我早就知道这一点。再说未免简单、容易过头了,不可能真正有效。”

  对,你或许早就知道了。可是你付诸实行了吗?

  “没有!”

  我早就告诉过你。事情显得过于简单的时候,我们往往认为自己早就知道。最惊人的是:越是简单,我们越难以置信。最后啥也不去做!然而,每年都有数以百计的人靠股票或房地产投资成为百万富翁,因为他们懂得规划每月收入用于投资。

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 楼主| 发表于 2011-10-13 02:23 | 显示全部楼层
三种典型的家庭财务状况
《人人都能成为有钱人:穷小子32岁变百万富翁》山西人民出版社作者:(法)欧利维埃•塞邦

  我要来讲周遭三个家庭的真实故事。当然都是化名(免得得罪人)。

  克拉图家

  文生与凯瑟琳·克拉图有两个孩子。夫妻俩都在工作,月收入合计4,000欧元,而凯瑟琳是临时人员。两人各有一部用贷款买的新车,不久前买了房子。因此每个月得缴房屋和两部车子的贷款。

  他们的必要支出(包含日常开销)略多于收入,也就是每个月4,200欧元。克拉图夫妻有时得动用存款来打平每个月的轻微超支。他们存不了钱,遑论开始致富,因为他们完全没办法有结余。

  更糟糕的是:凯瑟琳一旦暂时失业,家庭收支势必严重失衡,克拉图家落入经济困境。

  马帝维家

  至于马帝维家,情况截然不同。娜汀和皮耶·马帝维也有两个孩子。皮耶是律师,妻子是室内设计师。两人每年收入有十二万欧元。由于偿债能力强,他们贷款买了大房子,也在法国南部买下度假别墅,虽然他们一年至多待上五个礼拜。为了装潢这两栋房子,他们无所节制地申请各种消费性贷款。两个孩子都还未成年,他们却拥有三辆簇新大车,也都以贷款购买,三部车的总价几乎相当于一间度假别墅的房价。他们加入该区最高级的健身俱乐部,孩子们就读最好的私立学校,还雇用一名全职管家来打理家务、照顾孩子、准备三餐等等。最后,他们的日常生活消费贷款与自宅的房屋贷款不相上下。

  为了显示事业的成功和邀请客户、朋友来做客,他们必须经常举办喝香槟、吃小点心的宴会。由于娜汀得展现身为室内设计师的好品味和才华,她必须追求时尚潮流,而这势必导致反复、可观的夸耀性消费。他们越是功成名就,越得讲究排场,稍有闪失,将成为当地布尔乔亚阶级避之唯恐不及的对象。

  娜汀和皮耶的支出起伏相当大,有时每个月可存下1,000欧元。不过,因为他们花钱毫不吝啬,时常会动用到储金,稍微存下的钱都化为乌有。

  每个人都有必要支出,马帝维家的支出却过于可观。他们心知无法长期如此,随着孩子逐渐长大,他们的必要开销只会增加。他们商量过几次,却无法真正做出妥协,改变生活状态。由于两人的收入依接案多寡而定,一旦有三或四个月生意清淡,他们可买不起小点心!

  苏帕利家

  莫丽和罗杰·苏帕利有三个孩子,住在首都郊区,罗杰在印刷厂工作,莫丽是市公所员工。她管理财务大计,清楚掌握家庭一切收支状况。

  夫妻每个月各有1,250欧元收入,也就是一年总计30,000欧元。他们得缴付1,000欧元的税,各种津贴补助总计也有1,000欧元。他们拥有一辆二手车,他们唯一要负担的费用是十年前购入屋子的贷款,再过五年就能清偿。即使两人有余裕再负一点债,他们一向只用现金购物,从来不申请无谓的贷款。因此没有无谓的利息支出来加重负担。

  他们已经结婚20年,每月固定存下收入的15%,也就是每年4,500欧元。他们目前拥有156,237欧元财产,而且继续存钱,并以5%年利率的储蓄存款来钱滚钱。就算夫妻任何一方工作遭遇挫折,苏帕利家庭也不会陷入困境。

  “我懂你的意思。不管赚进多少钱,我们往往将收入全部花光。最后必要支出总是等于收入。也就是所谓的‘月光族’。”

  我们其实自陷罗网。我们逐渐习以为常,以致对其他真相无动于衷,视若无睹。随着收入的增高,必要消费也随之增加,最后处于同一水平。拥有越多钱,越容易把钱花光光。你要是先支付给自己,就能避免落入陷阱。这也是避开陷阱的唯一方法。而且有双重好处:你非但摆脱问题,在收入增高的时候,储蓄也随之增加。

  你必须从这三个例子汲取的教训,也是决定致富能力的关键:

  最重要的不在于你赚了多少钱,而是:

  1、可以存下多少钱。

  2、如何使用金钱。

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 楼主| 发表于 2011-10-13 02:23 | 显示全部楼层
用脑袋花钱,而不是用眼睛!
《人人都能成为有钱人:穷小子32岁变百万富翁》山西人民出版社作者:(法)欧利维埃•塞邦

  再回到马帝维家的例子。他们自己掘出陷阱,掉入消费无底洞。他们该如何脱身?

  “他们在装作很有钱之前,应该先真正变成有钱人,而且明白自己落入的陷阱。”

  我同意你的看法。不过他们也必须先有想变有钱的意愿和欲望。你是否有任何建议可提供给亲爱的娜汀和皮耶,让他们可以开始先支付给自己?

  “他们只需要少花点钱!”

  理所当然,但是你是否知道他们确切该做些什么?

  你是否留意到,我们购买的东西多数是冲动性购物或购买欲作祟的结果。花几秒钟想一想。在我们生活的社会里,他人目光往往有举足轻重的影响力,并且促使我们不断消费。为了归属于某个圈子,或是获得注意,我们得追随时尚流行,或是拥有令朋友歆羡(通常只有几分钟)的最新3C产品。

  报纸、商店和电视以大量广告来诱使我们去消费。我们最终成为消费社会里或多或少自觉的目标对象,一切都在促进更多的消费。到各家商店去看看,所有广告海报只有一个目的:吸引你的目光,促使你去消费。不是再过一个月或一个星期,而是现在立刻消费。所以首要之务是不再盲目消费。

  为了向你证明我们如何不断被煽惑,总是屈从于购物冲动,有时甚至浑然不自觉,试着这样做:跟你的配偶到超市去。拿一台推车,让他(她)照平常一样买东西。在结账前清点一下推车里的东西,区分蔬菜、肉类等等必需品,以及糖果、冰淇淋、小玩意之类的非必需品。结果必然让你惊讶万分。再来计算非必需品的总金额,乘上你购物的次数。你会有大惊喜!

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 楼主| 发表于 2011-10-13 02:23 | 显示全部楼层
 “是没错,我为了讨孩子欢心,老是买许多无益的东西。有时连吃都没吃,就任由它们在冰箱里腐坏。我敢说,用这个方法至少可以省下5%到10%的日常开销。”

  “可是你让我们变成小气鬼!我来跟你学致富之道。我不需要你来教我计算牛排数目或是缩衣节食。”

  请你放心,我的目的不是让你变成吝啬鬼,而是向你证明小气和理性节约之间有巨大差别。这个例子也让你发现,你往往为了从不使用或不常使用的东西,让大半财富流入别人口袋。

  我也提醒你注意到,我们时常基于习惯而消费,从来不曾或甚少质疑自己的消费行为。除非碰上问题,比如说失业的时候。在这类情况下,我们尽力控制消费结构,让收入锐减一事不致对自己或亲友生活造成太多冲击。在问题发生前就这么做,我们有机会存下钱,避免失业可能造成的经济拮据。

  至于你提到“缩衣节食”,我想从另一种角度来说明。在你拿到第一份薪水的那一天,你以薪水数目决定了消费支出和生活水平,却没将先支付给自己考虑在内。如果你一开始就把先支付给自己的钱纳入每月开销,你会开始累积财富,并依照剩余可支配金钱来调整生活支出。

  “你可否明确告诉我们,该先支付多少给自己?”

  答案取决于许多因素,包括你的经济余裕、动机和目标。一般而言,只要奉行正确的理财行为,至少支付10%给自己是简单不过的事。我也晓得,你能够储蓄的收入比例决定你的未来。我从登门咨询的客户和平日观察先支付(或没有支付)给自己的人得出以下看法。

  穷人:认为他们总有一天能够先支付给自己,可是从来做不到。他们花光赚来的钱,有时甚至超支,从来不曾考虑过未来。他们终其一生都为了支付账单而工作,总是捉襟见肘。他们最后无法安享退休生活,因为届时的收入往往不及从前收入。

  中产阶级:把收入的5%到10%先支付给自己。假如他们懂得让金钱为他们工作(后面会谈到),他们可拥有安稳无虞的退休生活。

  富人和未来的富人:拿收入的15%到20%(甚至更高)支付给自己,给自己提早十年退休的机会。他们最后能提早且充分享受退休生活。由于现代人越来越长寿,他们享受人生喜悦的时间比其他人更长。
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 楼主| 发表于 2011-10-13 02:23 | 显示全部楼层
你的钱到哪里去了?
《人人都能成为有钱人:穷小子32岁变百万富翁》山西人民出版社作者:(法)欧利维埃•塞邦

  要找到钱储蓄,开始累积财富,有个人人可以做到的办法。必须重新检视自己每日的消费习惯。许多人不清楚自己平日花钱的方式,往往是习惯性、反复性、不假思索的行为导致这些消费。

  为了揪出这类消费,我建议你这么做:从明天早上开始详实记下一日的花费,以及所有直接、间接导致消费的行为,特别找出无意识的消费行为。也许是你每早必喝的一杯(或是数杯)咖啡,还有羊角面包、上班的交通花费、发送的手机短信、午餐费,尤其别忘了香烟(每包五欧元,你很快会发现抽烟逐渐成为富人专属的习惯)等等。

  接着,你思索该怎么用较少花费达成相同结果,同时计算可以省下的钱。不一定是直接的解决办法,也可能是投资形式。比如说:每早上班前在街角咖啡店喝的咖啡,何不用这笔钱买一台咖啡机放在办公室。或者,何不带保温瓶。你最终还是可以喝到一样数量的咖啡,花费却少上许多。手机费用也是同样的道理。你打了几通电话通知对方说几分钟内会抵达,而你早在一个小时前就用电子邮件确认这次会面?不打电话的话,你就会迟到吗?

  这些不假思索的行为可能是许多花费的源头,省下这些钱,几乎改变不了你原来的生活习惯,却让你轻易产生结余来支付给自己。检视一下自己的习惯。分析你做的每件事。我相信你可以找到数十个省钱机会。

  自我检视的另一项重点,评估价值和实用性。看看是否把钱花在刀刃上,是不是买得太贵,或是你是否真正需要花钱购买。

  “哇呜。为了几块欧元这么大费周章!你不觉得是无谓之举吗?”

  可没你以为的那样无谓。这项练习的目的在于让你留意金钱的去向。一旦你认为每分钱都花得值得,你不需要再自问:“还有其他办法吗?”仅此而已!接下来由你自己决定是否已经足够有钱,而用不着再考虑是否该省钱这个面向。不过我认为,既然你没有资金或财产,又真心打算致富,总得从某个地方挤出钱来!

  我后面会证明,这几个简单举动可以让你有钱买入公寓,到时你的回应肯定大不相同。也用不着持续做这个练习一年。何况你也撑不了这么久时间。一或两个礼拜已经足够。目的是让你留意真正的花费,并清楚掌握钱的去向。唯有如此,你才能运用正确判断,找到达成相同结果的方法。

  我稍后也会再提及所谓的吝啬。假如你完全省略每早愉快品尝的咖啡,你确实变成守财奴。相反的,如果你寻找其他办法,让自己依然惬意地喝咖啡,你动了脑子,也开发了致富潜力。

  “我证实奥利维耶刚才说的一切。我几个月前做过自我检视。结果让我大吃一惊。不必要的通话、餐厅午餐、习惯性花费、香烟,我每天起码省下10欧元,也就是每个月300欧元,完全用不着改变生活习惯!”

  你晓得把每天省下的10欧元以10%年报酬率做投资代表什么吗?会有什么结果吗?十年至少有63,112欧元,或是二十年有226,809欧元(你用来买公寓的钱)!不提这些数据,你也发现只要节制花费,你可以累积出一小笔财富。

  “你的建议挺让我心动,可是你忘了说,先支付给自己会让我们降低生活水平。就我自己来说,我想心安理得上餐厅吃饭,高兴去就去。”

  你为什么会降低生活水平?你省下的钱还在手上。你要是改变主意,随时可以取回储蓄花掉!总之你没担负任何风险。我只是建议你重新思索消费的方式,想出办法来累积创造财富的资本,而不是改变你现有的生活方式。

  让我解释清楚:这个方法的最终目的不是要你每天吃马铃薯过活,而是让你把每一块钱花在刀刃上。如果你的目标是经常上餐厅吃饭,每个月上一次大餐厅的费用,会比每个礼拜到住家附近的比萨店用餐来得少,而且带来更多乐趣。

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 楼主| 发表于 2011-10-13 02:24 | 显示全部楼层
致富三法则之一:资产与负债
《人人都能成为有钱人:穷小子32岁变百万富翁》山西人民出版社作者:(法)欧利维埃•塞邦

  富人和穷人间的差别在于支票签名的位置。穷人签在正面,富人签在反面。

  法则一:资产与负债

  为了充实你的财务知识,让我们谈谈几个会计学概念。别逃跑。我会简单扼要地说明白。此外,你会发现,会计学是描述你每日活动的专门术语。

  你首先得学会分辨:

  ●收入与支出。

  ●资产与负债。

  资产是所有能够直接或间接为你带来金钱收入,让金钱流入银行户头的有价事务。最常见的资产,以及它们带来的收入如下:

  ●工作和薪水。

  ●只有带来房租收入的不动产才是资产。

  ●有股息的股票。

  ●有利息收入的投资。

  负债是所有缔结的债务、必要开销,以及所有把钱取走的东西。

  最常见的负债和它们导致的花费:

  ●税收制度和税款。

  ●信用贷款和利息。

  ●日常生活所有必要支出:食物、衣服、娱乐费等等。

  ●赡养费、罚款等等。

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 楼主| 发表于 2011-10-13 02:24 | 显示全部楼层
 分辨资产与收入、负债与支出之间的差别确实十分重要。说得更清楚些,你无法用名下的一间公寓(资产)买面包,而是用出租它的租金。

  一旦了解这个观念,你要用下述的稳赢方程式来持续致富:

  你应该尽可能持有及取得资产,而不是负债。

  谨记三个目标:

  ●增加资产。

  ●控制和减少负债。

  ●让收入永远大于支出。

  奉行这几个基本原则,你的财务决策和行为必然走上正确方向。

  举个例子。缔结信用贷款来购买液晶屏幕,你不只增加负债,还产生固定花费(按月支付),而资产这块一片空白。有违我们的致富法则。

  相反的,如果你贷款购买公寓,贷款虽然让负债加重,却可由公寓的资产价值补足。随着贷款逐渐摊还,利息的比重将不断减少到低于本金。如此一来,从偿付第一次贷款开始,资产的比重即大于负债。

  理想状况是买公寓来出租,用房租收入来缴付全额或部分的贷款月供。在这种状况下,负债(房屋贷款)导致的花费(房贷月供),由资产(公寓)带来的收入(房租)打平。

  你可能会有疑问,假使取得的资产大于负债就能致富,这个方程式看来简单易行,那么富人数量为什么不见增加。只要每个人奉行这个法则,世上再也没有穷人。

  你的理解没有错误,但我不认为多数人真正明白什么是资产跟负债,更别说他们能分辨资产和收入、负债和花费的差别。你可以做个实验。问问周遭的人,看他们拥有哪些资产和负债,又是如何管理它们。你可以从他们的回答判断出各人的财务知识水平,并且明白他们是否有开始致富的能力。

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 楼主| 发表于 2011-10-13 02:24 | 显示全部楼层
 有人可能会认为汽车该算是资产,因为随时可以卖掉它。进而认为贷款买车也不为过。

  大错特错。除非汽车能带来收入,不然它只是负债。即使可以将它卖出,它的价值必然会随着时间而降低。因此我要再做出两个特别说明,让你更能清楚分辨资产和负债的差别,让你明白哪一种让你变富有,又是哪一种让你变穷。

  一、只投资有可能升值,以及(或是)能够带来财富和收入的资产。

  二、千万别用贷款购买任何会贬值的东西。

  假如你想致富,你该禁用任何消费性贷款。它们只带来负债,让你越来越贫穷。穷人和中产阶级喜欢用贷款来购买炫耀性的表象财富(大汽车、科技新产品等等)。这些东西只是让你接近财富,而非拥有它;闻得到,却永远触摸不着。

  这些贷款就像脚上拖的大铁球,日复一日越发沉重。它们限制你的行动自由,让你对债权人负有义务。它们不只阻碍你前进,还让你越来越穷。

  即便是无息贷款也不行。因为贷款消费不只是支付利息这么简单。

  贷款的第一个作用是促使你去花自己根本没有的钱,让你错以为自己有足够的钱去消费。只要是负债,不管需不需要支付利息,千万别使用消费性贷款。更何况借贷不会是免费的。贷款实际上是卖方跟金融机构合作的服务。后者由统计得知某些免息贷款申请人会延长贷款期限。一旦这么做,得开始付费,且是昂贵费用。

  那么需要因此放弃生活享乐吗?当然不需要。人生本就是体验,应该尽情享受生活乐趣。但是你该奉行正确行为,也就是先致富后花钱。假如你颠倒顺序,你会两头落空。

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 楼主| 发表于 2011-10-13 02:25 | 显示全部楼层
还有更糟的状况。你如果在经济拮据时,以借贷偿还债务或是其他贷款,那是财务自杀(我认识不只一个人这么做)。即使你有遵守义务的善意与诚意,事实上,你只是逃避、拖延,让问题更为严重。

  假如你落入这种境地,势必得缩衣节食一段时间。找你的债权人协商(通常比你以为的还简单)、找份兼差工作、加班,脱离这个恶性循环时,别忘了记取教训。

  你可能会认为还债这件事实际上很难做到。

  仔细想想,一天到晚付利息、办贷款会比致富来得简单和理所当然吗?

  如果你有负债,你的当务之急是尽可能清偿所有债务。我强力建议你不要找朋友或父母借钱,借钱不但是赔掉这些钱的最好方式,也阻碍你解决问题。相反的,我建议你采取这套行动计划:

  ●列出所有负债,打电话给债权人。跟他们说明状况以及你打算清偿的方式。不管你的债权人是银行或个人,他们总是喜欢跟愿意承担责任的人说话,而不是避接电话的人。

  ●趁负债物品还有价值时卖掉它们。假如你有一部大车,卖掉它,改买小车,或是改搭大众交通工具。

  ●提拨所得的10%先支付给自己,把它们投入(可不是你欠钱的那家银行!)我后面会提到的致富工具。这样一来,你开始储蓄和累积财富,就算你还在负债,也有致富的权利!

  ●再拨出所得的10%付给债权人,直到所有债务还清为止。假如有些债主大声咆哮,这是正常的事。别被他们吓到。你要知道,他们宁愿你多少还一些钱,而不是分毫不还。不过,你该继续努力。找回自尊的唯一方式是彻底履行义务。你偿还的每一块钱都有助债务总额减少。如果你什么也不做,积欠的债务金额还是一样。

  重要提示:如果你有暂时的经济困难,千万别出售资产来偿还债务,尤其是带来收入的资产。请记得资产(你的财富)和金钱是完全不同的两码事。它们都是你的财产。假如你出售资产来解决金钱问题,你便踏出错误的一步,你会越来越穷。

  顺便提一下与银行协商减免债务。你要知道,这绝非最好的解决办法。假如你得到了银行的债务豁免,不良信用记录将跟着你一辈子。一旦摆脱债务,你恐怕再也找不到愿意借贷给你的金融机构,即使你是准备购入资产。如此一来,你无法致富。我告诉过你,即使政府怀抱善意,它只制造穷人!

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 楼主| 发表于 2011-10-14 10:38 | 显示全部楼层
  如果你用贷款买入负债,以下是你的现金流向。你一拿到薪水,缴完税,偿还每月应缴的贷款,只能用剩余的钱支付日常所需。假设你应付的贷款和税金总额高于或者等于收入,你根本没有余钱来支付必要开销(衣服、食物、房租等等)。这是典型的过度负债例子。

  相反的,如果你负债是为了购买带来现金收入的资产,这笔新增收入不只可以用来支付购买费用,你也可以逐渐清偿相关费用,包括贷款,假如还有余钱,还可以用来缴税!

  “如果我理解得没错,跟偿还负债比起来,取得资产要付的税金反而更少。”

  这么说有点简化,不过确实如此。也得依你的收入水平而定。不过要是你懂得运用对自己有利的条文,你可以减免税负,并将省下的钱再用来购买资产。故事的启示并非少付一点税,而是……

  用来购买资产的一块钱比用来偿付负债的一块钱更有价值……

  大家才会疑惑为什么富人总是越来越富有!

  结论:取得资产,你会越来越富有。偿付负债的话,你会付出较多税金。尽可能让你的钱产生更大价值,你会加快致富速度。

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 楼主| 发表于 2011-10-14 10:38 | 显示全部楼层
 既然我们谈到富人与穷人的不平等,我提议再停留在这个主题一会,让我问你另一个问题:依你之见,谁花费更多时间工作?打高尔夫球的富人,还是在工厂工作的穷人?

  “显然是穷人,因为富人用不着赚钱。”

  你为什么说富人用不着赚钱?他们也有日常必要开销,不管是食物或屋子。

  “应该说富人不用去工作也能赚钱。”

  你猜得很接近了。事实上,他们花较少的力气就能赚钱。而且赚进越多,花的力气越少!为了证明这句话,让我举一个典型的例子,把公寓租给房客的房东。依你之见,要变富有的话,哪一方花费较少的力气?

  “显然是房东。因为他只要收租金,而房客得工作来付房租。”

  完全正确!我甚至要补充一点,房客卖力工作来让房东变有钱。前者总是得更卖力工作来支付越涨越高的房租,而他最后什么也得不到。后者每个月只要花几分钟确认房租确实汇入户头,随着房租越调越高,他也越来越有钱。我用这个例子引入致富的两个重要概念:

  ●低付出高收益。

  ●高付出低收益。

  看看你周围的人,观察是谁越来越有钱,以及他是如何办到的。你会发现有90%的状况是这两个观念在运作。懂得辨认出它们,运用它们来致富。进入低付出高收益的模式,购买带来收入的资产,你将更迅速达到财务独立。要是处于高付出低收益模式,你累得精疲力竭,却越来越穷困。

  “我再次同意你的看法,但是我们刚就业的时候,高付出低收益是必经过程。即使我们开始从薪水存下钱,我们必然是帮助老板,或是租屋子给我们的房东致富,因为我们还没有时间或余裕来贷款买房子。在这两种状况下,我们必然处于高付出低收益模式。”

  对没有财产或资金的人来说,刚就业时,必然得经历高付出低收益阶段。你的首要目标应该是尽快进入低付出高收益阶段,让资产收入为你带来财务自由。

  “我们什么时候才能认定达到财务自由?”

  这又是难以确切回答的问题。答案完全视你的目标而定。假如你的愿望是不用再工作,你的资产必须带来足以支付生活必要开销的收入。这就是所谓的财务独立。

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 楼主| 发表于 2011-10-14 10:39 | 显示全部楼层
投资:与通货膨胀的赛跑
《人人都能成为有钱人:穷小子32岁变百万富翁》山西人民出版社作者:(法)欧利维埃•塞邦

  复利:史上最伟大的数学发现。

  —爱因斯坦(Albert Einstein)

  不动产、创业和投资都可以让钱自动为你工作。虽然股票也是其中一种,我会另外再谈论这个主题。

  先从最简单的钱滚钱方式,也就是投资开始谈起。只需要花些许心力,运用现代经济的复利魔力。你唯一要做的是找到最高报酬率的投资,每月投入资金,以及耐心等候!

  “复利是怎么运作的?”

  把存下的钱投资在产生利息收入的财务工具。以苏帕利家来说,年报酬率是5%。也就是以所得的15%,每年4,500欧元进行投资,每年年底时,4,500欧元成长5%(4500×1.05),也就是成长为4,725欧元。下一年,4,725欧元又增长5%,也就是236.25欧元,他们的本金成长为4961.25欧元。以此类推。不管是本金还是利息,投入相同金融工具的钱都带来同样的收益。

  大家首先想到的投资是年利率2%的储蓄存款。为了评估靠此种方式致富的可能性,我建议你计算一下让本金成长为三十万欧元所需的金钱和时间。

  如果你指望靠存折致富,你得等上相当长的时间!

  更精确的说,如果你每个月存下100欧元,得花上九十年时间(高付出低收益)。唯一可以从中得益的人是你的孙子女跟曾孙子女!

  如果你固执己见,坚持要靠存折致富,并且在合理期限内达到目标,比如说十年时间,你每个月起码得存2,240欧元,才能成长为三十万欧元!

  很显然,如果你想创造财富,并从中得益,储蓄存款肯定不是好产品。事实上,这些存折的首要作用,是借由政府担保的固定利率提供获利,以抵消一点一滴让金钱贬值的通货膨胀率。因此,如果你采用报酬率接近或等于通货膨胀率的投资工具,你根本无法创造财富,这笔金钱运作的唯一目的只是不让你变穷。

  这个原则对任何资产都适用,不管是不动产或金融产品。举例来说,你五年前购买了价值10,000欧元的资产。假设无风险的最低报酬率是2%。此一利率将作为参考标准。

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