怎样看待投资型保险？

ljandcyz2008

问：近年来，集保险保障与投资功能于一体的新型保险产品投资型保险，因具有较强的投资功能而受到投保人的青睐。请问，怎样看待投资型保险？

　　上海读者苗青答：目前，保险公司开展的投资型保险主要分为分红保险、投资连结保险和万能保险，它们在本质上虽属于保险产品，但投保人不要把投资型保险混同于银行存款，应注意潜在风险，避免以下三个认识误区。

　　误区一：分红险相当于银行存款。其实，分红险与银行存款有本质区别，银行存款是根据现行利率获得利息收入，而分红保险产品虽具有确定的利益保证和获取红利的机会，但分红水平取决于保险公司的经营成果，可分配的红利不确定，没有固定的比率。

　　误区二：投连险收益有保证。其实，投连险产品的投资回报具有不确定性。此外，投保人所缴纳的保费并非全部进入投资账户用于投资，而是要扣除初始费用或在进入投资账户时收取买入卖出差价，进入投资账户后也可能发生一定的费用支出；而且保险公司在提供账户转换、部分领取等服务时，也可能收取一定的手续费或退保费用。

　　误区三：万能险结算利率是全年收益利率。其实，对于万能险，保险公司每月公布的结算利率是年化收益率，只能代表当月的投资情况，不能理解为对全年的预期。万能保险产品结算利率设有保证利率，但超过保证利率的部分是不确定的。同时，结算利率并不是针对全部保险费，而只是针对投资账户中的资金，因为消费者缴纳的保费并不是全部进入投资账户，而是要扣除风险保费和经营管理费用。