读书频道----尽享财经智慧 (1) (重磅推荐) 做有钱的自己 94页1955楼 ☆ 百万理财计划：“有产族”财富管理课 92页1916楼

ljandcyz2008

结构调整
《险道三十年：中国民营经济启示录》南京大学出版社作者：丁子江

　　■ 结构调整

　　产品结构调整在进行产品经营中不可被忽视。“石狮的服装铺天盖地，柳市的瓷器千家万户。它们的商品是大路货，沿海民企老板是造大路货的富翁。”这些话听起来很伤沿海私营老板的自尊心，但真正让他们感到挑战是发现大路货的产品已经在武汉、长沙和郑州等中部城市生产了，成本比沿海低了近一倍，让沿海的民企太受刺激了。只有一条出路，将大路货升级为中高档货。

　　中国陶瓷曾闻名于世，景德镇是陶瓷圣地。按理说建筑陶瓷应该走在前沿，但与瓷制器皿一样，建筑陶瓷长期沿袭老法生产，工艺不精致，配不上高等建筑物。自改革开放以来，宾馆、饭店和高级建筑的贴面砖、地面砖和卫生器皿都从国外进口。国产的民用陶瓷被降成低档货，为一般家庭和公共设施所采用。广东省南海民企首先引进意大利20世纪90年代生产线，产品制成后，市场供不应求。福建晋江瓷灶镇，一直到20世纪90年代初陶瓷厂仍然使用六七十年代的生产线。1993年这个企业同样引进了意大利20世纪90年代生产线，产品便在国内市场上，特别是在广东市场上称霸。南海和晋江的陶瓷厂都是民企，是陶瓷企业中最先进行产品革命的，它们在商品大潮中勇当弄潮儿，它们的产品不断升级，保持高档水平。晋江安海镇有二十多家玩具厂，以熊猫玩具起家，已生产出了一系列新产品和新花样的电动玩具。这些玩具厂家大部分是民企，他们在香港设有分点，瞄准国际市场，利用信息，设计新产品在国内加工，销往海外。美国和欧洲的玩具市场几乎被中国占领。

　　东部沿海民企产品升级的另一方面是开发科技项目和新产品，最热门的项目有：电子产品、日用化工和医疗保健产品，这类产品每年都在不断创新。形成规模的民企和集团公司，几乎毫无例外地和大中城市的科研单位、大专院校和工厂企业有密切的联系。合作的主要形式是专利转让，帮助民企从中间试验到批量生产，联合生产，利润分享，派出科技人员驻厂，科技人员带着项目进入民企。浙江丰球集团，1995年产值为5千万人民币，其董事长何智慧10多年前是一个普通的农业技术干部。在土地联产承包后，他感到其负责的大型水泵市场作用大减，而一家一户的农民需用小型水泵。他找到浙江大学机械系，在专业人员的帮助下设计出了产品，立马行销全国。民企另一个不可忽视的科技开发就是农业和农副业。广东和福建沿海的几位“鳗鱼”大王，他们的供应者是山东、河北和辽宁沿海一带的渔业大户。珍珠加工大户也出在海南、广西和浙江农村的民企中。

　　1990年，民企中组成有限责任公司的有4 347家，占民企总数的4.2％，1994年为10 200家，已占民企总数的31.8％。在这10 200家责任有限公司中，有6 100家主要集中在东部沿海地区，占60％，并以广东地区发展最快。广东省民企有限公司有22 553家，325 000人从业，占广东民企的40.5％，其中集团公司又有471家，比1993年增加了70％。这一大趋势表明东部沿海民企企业结构升级，上了一个大台阶。民企集团化和公司化的特色多以一业为主，多种经营。一业指实业，兼营商业服务业和房地产业，一业亏损，多业补。民企的“中外合资”也逐渐普遍，多集中在福建和广东，仅福建晋江一市就有200家中外合资的民企。

　　调整产品结构和产业结构，不仅涉及资金问题，更重要的是涉及人的问题。调整结构必然出现企业停产、倒闭、破产、工人待业等问题，如果处理不好，会影响社会安定。对产业结构和产品结构进行调整是十分困难的，不是一朝一夕能够完成的。产业结构和产品结构调整在治理整顿过程中曾一度处于进退维谷的境地。经济的增长主要是工业经济的增长，是依靠投资品市场和消费拉动的。因此，调整结构需要从紧缩需求开始，而需求一紧缩，经济增长势态自然会降下来。

ljandcyz2008

西征与北战
《险道三十年：中国民营经济启示录》南京大学出版社作者：丁子江

　　■ 西征与北战

　　俗语说：“树挪死，人挪活。”东南沿海的民企在面临中西部同行的挑战和压力后，逐渐把企业向北、向西移动，在那里设点和建立分厂。云南大理地理位置偏远，可是1993年从沿海来的个体民企就有2 198户，其中祥云县的一家著名的渔桥食品厂是福建福清县商人开办的，它的饼干和点心远销缅甸。贵州六盘水是乌蟹山区的交通要道，福建莆田企业家在那里建立了很有规模的汽车修理和汽车零件中心。四川盛产腊肠，也有自己地方口味的糕点。到了20世纪80年代后期，成都商店里出现了广东腊肠和糕点，味道鲜美，成都人自己买了吃，也作为礼物送人。原来四川的腊肠又粗又油，点心也是祖祖辈辈传下来的老样子，过甜过硬。广东人把广式和港式腊肠、糕点设在四川，一下挤掉了本地老产品的市场。中西部电力和交通发达的城市如湖南的长沙和衡阳、河南的郑州和南郑都是广东、福建民企设厂设点集中的城市。

　　民企的服装业和日用化工业面向全国设点更为普遍。拥有1亿资产的北京银梦服装集团和代理法国皮尔卡丹的天津津达服装集团在中西部省会城市都设立分公司和工厂，将进口的材料直接在当地加工生产。银梦集团连内蒙古也不放过，于1994年在呼和浩特市建立工厂和销售点。山东有实力的乡镇企业集团已经和中部及西部地区联手。山东淄博的乡镇企业与山西地方政府合作利用当地电力和资源在太行山建了一个年产一万吨的铝锭制铝厂。广东的民企深入到贵州和云南采购山羊，到云南热带地区定点收购咖啡和茶叶，返回广东加工。沿海资金的转移带动了中西部农村经济发展，也促使中西部山区居民的觉醒。1994年，一位台湾商人投资1亿资金对温州市区几条街进行改造，那里的小店铺和近几百家制鞋厂面临撤迁和企业调整升级的挑战。沿海地价升级了，变成黄金地带，建设收益更高更快的商业区和商场或科技含量高的企业成了自然趋势，这也意味着沿海劳动密集型的企业要向中西部转移了。

ljandcyz2008

势差分析
《险道三十年：中国民营经济启示录》南京大学出版社作者：丁子江

　　1993年，湖南一位学者说，中部地区民（私）营经济正处于腾飞前的准备阶段。实际上中部地区的民（私）营经济已经腾飞，而且发展迅速，对其发展十分有利的历史阶段已经来临。民营企业家看准了这一势头，感到有干不完的事业。

　　■ 势差分析

　　经济与文化的区域不平衡是我国最显著的标志之一。由于人文、历史、教育、地理、资源以及交通等种种因素，造成各省份和地区的差异，可称为“势差”。就拿地理位置相接、习惯并称的两广来说，发展就很不平衡。据基本单位普查资料表明：1996年广西非公有制经济企业法人0.65万家，而广东达10.82万家，广西仅是广东的6％。从非公有制的比重看，广西非公有企业占全部企业法人单位的比重仅为14.6％，比广东的36.9％少了22个百分点。改革开放以来，广西个体民企虽然得到了一定的发展，但规模小，大型民企集团仅有35家，占民企总数的0.3％。在民企中，雇工500人以上的17家，占总量的0.2％，雇工100～499人的有88家，占0.8％，其余99％的企业雇工均不足百人。从平均从业人员数量看，民企平均每家仅有14.8人，可见，广西民企小型化的程度相当高。由于企业规模小，资金不足，技术力量薄弱，产品市场占有率低，外向型经济的发展受到极大的限制，创汇能力差。1997年广西私人企业出口创汇仅占民企营业额的3.4％，还不及广东省一个企业的创汇额。

　　势差还表现在民（私）营经济的发展以及政府与民间“强势”与“弱势”的关系上。在目前情况下，主要表现在：一是强势政府与弱势民间；二是弱势政府与强势民间。总体说来，我国北方大部分经济带，如东三省和京津唐等属于第一种，而南方大部分经济带，如长三角和珠三角等则属于第二种。这就有必要对政府的经济行为进一步追究。有学者指出，以开发珠三角为例，当时只给政策不给钱，是地方穷政府的无奈之举。恰恰正是这样的无奈之举营造了市场经济的良好制度，成长起一批可以面向国际市场的真正企业，培养了市场需要的投资人、经理人和劳动阶层。这是珠三角得以长盛不衰并且未来会更加美好的坚实基础。中外经济史上的无数事实已经证明，政府参与经济活动无助于市场的培育和建立。如果你想让这个地区真正富起来，最好的办法就是只给政策，不给钱。而北方经济带的地方政府在市场经济发育过程中与市场力量相比处于强势，在资源配置上与市场手段相比处于强势，在项目选择、资源整合上与企业相比处于强势，在产业链形成过程中与生产的“自然”要求相比处于强势，在区域性合作中与企业行为、民间资本力量相比处于强势。“大市场、小政府”的目标与这一地区相距较远；“有问题找市场不找市长”多数场合还不可能。因此，通过强“市”，即强化市场，改变过于“强势”的政府是当务之急。所谓强“市”首先需要政府观念的转变：在市场经济中，政府的作用是有限的，不是万能的；在大多数场合，市场可以完成资源配置；市场手段往往比行政手段更有效。除了一些基础设施或非竞争性领域外，要把大部分资源配置的功能还给市场。

ljandcyz2008

中部崛起
《险道三十年：中国民营经济启示录》南京大学出版社作者：丁子江

　　■ 中部崛起

　　实施西部大开发，振兴东北等老工业基地，促进中部地区崛起，鼓励东部地区率先发展，实现“相互促进、共同发展”。在2004年12月5日闭幕的中央经济工作会议上，“中部崛起”的提法，首次出现在次年经济工作的几项任务当中，立即引起海内外的广泛关注。这表明，中央对于解决长期以来中部地区发展速度落后于西部、发展水平落后于东部的“中部塌陷”问题已经有了紧迫感。经历了珠三角、长三角、西部大开发、东北振兴等一波波区域开发浪潮之后，现在轮到中部发力了。20世纪90年代的中部经济正在迅速发展，在没有深圳和海南的优惠条件下，没有特区待遇的条件下迅速发展。数字显示了民（私）营经济绝不会错过这次历史性的机会。1993年和1994年，中部个体民企发展的速度大大高于其他地区和其他所有制性质的企业。中部民（私）营经济一开始腾飞，就蕴藏着巨大的力量。有专家做出中部六省民企发展的基本评价如下。

　　湖北：个体民营企业规模六省第一。截至2002年底，个体民企总户数达到108万户，注册资金921.27亿元。其中，民企已有7.05万户，比1997年增长了80.7％。从业人员93.38万人，注册资金755.65亿元，平均每户注册资金达107.25万元。个体工商户达100.97万户，从业人员238.04万人，注册资金达165.62亿元，平均每户注册资金为1.64万元。其中2002年新增民企达216万户，占前20年的约1/3，新增个体工商户16.84万户。特别是在县域经济中，民营经济已占绝对主导地位。产业结构上，民企以第三产业为主，一、二产业发展不够，而且科技型企业太少。2002年个体工商户80％以上是从事第三产业，从事第二产业的只占13.6％，其中工业只占13.1％。民企70％以上是从事第三产业，第二产业占27％，其中工业占22％。而且全省个体民（私）营经济主要集中在劳动密集型、资本密集程度低、技术能力较低、规模较小、就业成本相对较低的第三产业，这些行业资金投入少，难以形成集团企业，也很难取得规模效益。

　　安徽： 从业人员数量居六省首位。截至2002年底，民营经济的发展规模、效益实现了多项新的突破：个体业户和民企数达到146.4万户；民营经济从业人数达到420多万人；民营经济上缴税收达289亿元。民营经济在全省国民经济中的比重上升到32％左右，5年来增长近10个百分点。到2002年底，民营经济在第一、二、三产业的比重分别是2.6％、37.2％和60.2％。虽然第三产业仍为民营经济发展主力，但开始从传统的“商贸、餐饮、服务”向现代服务业转变，一批信息咨询、中介服务、物流配送等服务业占传统三大产业的25％。科技型、外向型民企正异军突起。到2002年底，科技型民企从1987年的72家增至1 980家，294家民企获得了自营进出口权。

　　江西： 2002年实现历史上最快增长。截至2002年，该省个体业户和民企为63.8万户，比上年增加了3.3万户，增长了5.5％。城乡民企从业人员和个体劳动者214.2万人，比上年增加了19万人，增长了9.7％。2002年是历史上全省民营经济发展最快的一年，民营经济占全省GDP的比重由2001年的11.2％上升到15.6％，占全省财政收入的比重提高到17.3％。有专家分析指出了本省的“六大优势”，即区位优势、低成本优势、生态优势、资源优势、定位优势与政策倾斜优势；同时指出了本省的“四大弱势”，即起点低、欠账多，第二产业占GDP的比重太低，资源优势没有充分发挥，人口自然增长率太高。 因此做沿海地区的“三个基地，一个后花园”，实现在中部地区的崛起，是江西的响亮口号。努力承接沿海产业转移的赣鄱大地，加快推进工业化进程，三大产业中第二产业比重去年首次居于首位。

　　河南：2002年个体私营经济占全省GDP的近40％。截至2002年底，共有民企6.1万家，注册资金总额为498.88亿元，比上年底增加了51.8亿元；个体工商户111.1万户，与上年底数量基本持平，注册资金总额为117.7亿元，比上年底增加6.97亿元。其中民企户均资本比上年底增长了1.12％，个体户户均资本增长了12.77％。2002年，个体民（私）营经济所创造的国内生产总值，占到全省GDP的40％左右，同比增长近10个百分点，纳税额数量在整个税收中的比例，预计将高于上年的10％。在一些个体民（私）营经济发达的地区，个体民企缴纳的税收已经成为地方财政收入的主要来源。近几年，个体民（私）营经济的产业结构呈现出以下新变化：由以传统第三产业为主正向信息、咨询、房地产、旅游、高新技术等现代第三产业和第一、第二产业发展。在高新技术领域，个体民企的发展速度明显加快。至2002年10月，在信息服务及计算机应用服务业领域，个体民企数量比上年底增长了12.8％，净增1 008家，远远高于在传统领域、传统行业的增长速度。

　　湖南：每天新增民企34家。截至2002年，该省个体工商户和民企已达89.6万户，其中民企3.8万户，比2001年增加了7 688户，增长了25.3％。2002年新设民企1.23万户，比2001年增长了48.9％，平均每天新开业34家。2002年，城镇个体民（私）营经济从业人员达384.5万人，占全省城镇从业人员的49.7％，其中仅在工商登记注册的个体民企就安置了国企下岗职工15.67万人。2002年，个体工商户第三产业户数的比重为89.2％，注册资金的比重为84.6％；民企第三产业户数的比重为64.5％，注册资金的比重为59.6％。在第三产业中，又主要分布在批发、零售贸易、餐饮业、社会服务业等传统行业中，如上述行业的民企户数占其总户数的57.6％。在制造业薄弱的同时，民营经济的发展缺少龙头企业的带动。2001年民营规模工业企业户均实现增加值666.88万元，仅为全国平均水平的60.7％，与广东（1 494.57万元）、江苏（1 176.03万元）均相距甚远。

ljandcyz2008

山西：个体民营企业数量与规模均居六省最末。个体民（私）营经济的发展较为缓慢。到2001年底，个体民企为33.61万户，从业人员100.35万人，注册资金289.22亿元。民企注册资本在亿元以上的有9户，千万元以上的有302户。非公有制企业创造的国内生产总值由1997年占全省GDP不到14％增加至2001年的28％，个体、民（私）营经济纳税额由13.28亿元增加至26.4亿元。

　　民营经济的进一步发展除了受制于外部因素外，也深受自身因素的影响。调查显示，私营业主认为在诸多阻碍民（私）营经济发展的内部因素中，“缺乏现代化的管理体制及手段”位居首位，认同率达53.7％；“员工素质低”“缺乏创新意识”“缺乏核心技术和产品”“追求短期行为”“用人近亲化”等也是较为主要的内因。中部省份的民企最初是在经济短缺的特殊环境下发展起来的。从整体上讲，不足之处有以下几点：企业起点不高，规模不大，平均每户雇工不超过十三四人，注册资本不足百万元；产品科技含量很低，难以适应从卖方市场进入买方市场后的变化；有相当一部分业主文化程度较低，缺乏现代企业管理知识，企业管理体制和管理手段落后，夫妻办厂、家族式办厂十分普遍；还有少部分企业在经营过程中为了追求利润最大化，不惜违法经营、偷税漏税、生产经营假冒伪劣商品或随意增加工人劳动强度、扣工人工资等。在知识经济和经济全球化时代，民企的先天性缺陷已逐渐暴露出来，成为民营经济可持续发展的瓶颈。

　　2004年，由中央统战部等组织完成的一份《中国民企调查》显示，民营企业主希望在以下方面得到帮助和服务：①市场调研（比例为46.0％）；②市场营销、信息中介工作（39.4％）；③举办企业管理培训班（占39.0％）；④疏通与政府管理部门的关系（38.5％）；⑤制定行业规范（38.1％）；⑥扩大宣传企业和企业家的知名度（38.0％）；⑦法律咨询（27.8％）；⑧组织企业家联谊、交流（18.5％）；⑨组织考察或专项研讨会（15.9％）。市场调查研究和举办企业管理培训班位居前列，反应了民企对提高企业经营管理水平的迫切需求。从地区分布来看，中部地区最希望得到的服务依次是：市场调查研究、举办企业管理培训班和疏通与政府管理部门的关系；而东部地区民企最希望得到的服务依次是：市场调查研究、举办企业管理培训班和市场营销、信息的中介工作。东部发达地区的企业已经有明显的市场经济主体的意识，而中部地区的民企还有依赖政府的倾向，政府对企业的发展还有着很大的影响。

　　中部经济的发展将带动中部民（私）营经济的飞跃，也为中部民营企业家提供了机会。第一家成功上市的私营公司就在中部，那就是1994年张宏伟创立的黑龙江东方集团，这使他感到特别自豪。中部民企在黄金水道上发展最迅猛的产业是建材、运输和第三产业。中部大型民企集团瞄准了湖北宜昌——三峡工程重地，想建立企业和工厂，特别是开发水泥和其他建筑材料。长江中下游将成为建筑材料最大的使用地。京九铁路沿线运输业十分兴旺，河南、安徽和江西一线曾经是从偏远贫困的地区发达起来的，仅开发铁路沿线各站货运仓库就是一笔可观的收入和生意，房地产更是兴旺发达。

　　中部各省民企的经济“帮派”纷纷离开家乡，在京九铁路和长江三峡占领了自己的码头和领地，他们带着在特区多年经商的经验和资金开发中部。1995年在安徽阜阳，乡镇里的个体民营企业家人人腰别大哥大，怪不得美国摩托罗拉公司在天津的分公司所生产产品在1994年一销而空，不仅让其净赚4亿人民币，而且还紧急调动马来西亚分公司的BB机救急。阜阳位于安徽北部的农业县，当年就像凤阳县一样穷，电话和电视都是人们心中的神话，如今却成了现实。因京九铁路通过这里，海南省的“安徽帮”纷纷来到这里开发。河南是内陆省，北部有煤田，农村以种小麦、烟叶出名，几年后一跃成为养殖业大省。利用本地特有资源进行深加工是中部个体民企一大行业，肉联厂用新鲜的鸡鸭鱼肉制出的各类熟食出现在中部很多城镇的商店和菜市场上。河南民间皮革业很盛行，但长期以来为家庭作坊方式为主，如今也已从手工作坊发展到机械生产，甚至出现了合资企业。

　　当东部民企的轻工和家电产品移至中西部时，中部民（私）营经济本身也在发生变化。南货北上引起地方民（私）营企业主的注意，并使其产生强大的竞争心理。湖北省武汉市有一条汉正街，是服装和小商品的中心。80年代中期，上海的商品在这里销售，而今汉正街的背后是加工业，就在武汉郊县的农村。东部民企参与中部开发是中部民（私）营经济腾起的一大特点。海南省冼笃信的南方集团投资1亿人民币对湖南省衡阳市一条街进行全面改造和兴建。厦门吴国荣的荣光集团投资1亿人民币，在湖南湘江上新建一座大桥，1995年底全部建成，并在剪彩典礼后正式通车。中部各省地区的基础建设与中国大多计划项目有所不同的是实行股份制，吸收大量民间投资，其中民企成分占一定比重，安徽合（肥）、巢（湖）、芜（湖）高速公路是一条多方投资的股份制公路。2005年3月6日，全国政协发出《关于促进我国中部地区崛起，实现区域经济协调发展》的联合提案，召开协商办理座谈会。国家发改委表示，六省中部崛起除自身努力外，还需国家制定相应的政策给予支持。

ljandcyz2008

沿边开发
《险道三十年：中国民营经济启示录》南京大学出版社作者：丁子江

　　■ 沿边开发

　　20世纪90年代，沿海、沿江、沿边经济带成功开放，为经济注入了新的生机和活力。现代化建设和改革开放的实践又把新亚欧大陆经济带推上了时代的前沿。全长10 900公里的新亚欧大陆桥于1990年全线贯通。中部京九铁路及西部南疆铁路建成，东部新长铁路正兴建，使穿越或连接陆桥的大动脉及支线已达13条。陆桥运输1992年开始试运，现已基本实现了无阻碍运输。1997年，由连云港上下桥的过境集装箱已达3万标箱。继1990年陆桥沿线贯通，1992年开始试运之后，1993年决定沿桥全线对外开放，实现了“四沿”全方位、东西“双向”开放格局。1995年十四届五中全会决定建立中国新亚欧大陆桥经济带，从而使东中西部经济形成了融合生长、协调共进的经济区域。

　　经济带开发、开放发展速度加快，东中西部经济增长速度在1996年已开始发生变化，东部为9.9％，中部为10％，西部为8.5％，平均为9.7％。日韩、东盟、中亚、西亚、高加索、欧盟、俄罗斯都曾先后提出振兴现代铁路的设想与计划，并积极地展开工作。伊朗与土库曼于1996年率先将连接伊朗马针哈德和土库曼边境165公里铁路正式开通，从而开辟了新亚欧大陆桥南线，形成了由中国向西直达土耳其和地中海、向南直达波斯湾和印度洋并使伊朗重新成为连接亚欧和中东的要冲。

　　西部大开放，沿边要先行。这是因为沿边地带处在中国向西开放的前沿，是扩大西部对外开放的先锋。近10多年来，周边国家发展步伐大大加快，中国周边区域合作十分活跃。沿亚欧陆桥、澜沧江——湄公河流域、图们江地区等为世界瞩目，前景被看好。特别是随着中吉乌铁路、泛亚铁路等通江达海、连接周边的通道，沿边地带将出现一批新的城市，形成若干个区域中心。人类社会发展的进程表明，符合地理对称原理的城市分布和生产力布局，有利于政治的安定和经济的可持续发展。中国的沿边开放，必定给西部及周边地区的发展注入动力、发掘潜力、生成活力。沿边开放打造的沿边经济带，将构成西部大开发中的除长江上游、西陇海兰新、南贵昆三大经济带之外又一独具特色的经济带。

　　中国东北地区与俄罗斯远东地区、内蒙古、蒙古国和俄罗斯之间都有着漫长的边境线，在两国或三国交界的沿边地区，在资源结构、产业结构和市场需求结构等方面互补性强，近年来经贸合作发展得十分迅速，双方或三方互开的边境口岸不断增加，形成了非常活跃的次区域合作地带。随着形势的发展，边境合作将在深度和广度两个方面拓展：一方面，由主要以双边合作为主，逐渐发展到三边或多边合作，如中、俄、蒙三国的合作；另一方面，合作领域将逐渐由边境贸易为主发展为资源开发、生产经营、科技交流等全方位的合作。

　　黑龙江省与俄罗斯有3 000多公里的边境线，对俄贸易占我国对俄贸易总额的1/3，对外贸易成为本省重要的经济增长点。黑河市原来是黑龙江最北部的一个小镇，隔江与俄罗斯的布拉戈维申斯克相望。与俄罗斯通商后，黑河变得热闹非凡，现在这里是中俄边境线上唯一两个规格最高、功能最全、距离最近的对应城市。这里的边境贸易已初具规模，形成了小额贸易、边民互市贸易、边境旅游等共同发展的多元化边境贸易格局。黑龙江东南部与俄罗斯交界的绥芬河小镇，也成了商贾云集的镇市。吉林省延边的珲春县城，过去只是近万人口的小镇，与俄罗斯、韩国通商后，竟然聚集了400多家商号，黑龙江省的边境贸易红红火火。与朝鲜接壤的吉林省也不甘落后。2003年吉林省对朝边境小额贸易总值为12 900万美元，出口呈持续增长态势。

　　2004年招商兴建的丹东中朝边境贸易批发市场，位于市内黄金地段，距丹东火车站、长途客运站相距不到200米，距海关商检及鸭绿江大桥口岸约200米，是朝鲜客商进入中国的第一站和必经之地。朝鲜无论是大规模的工业建设、基础设施建设，还是人民的日常生活，均需大量采购中国商品，这是因为中国商品的档次、价格以及交通条件都最适合朝鲜。东北近年来与韩国、俄罗斯和蒙古的贸易发展，使得陆路口岸的民（私）营经济特别兴旺。内蒙古的二连和黑龙江的满洲里都是民企开展口岸贸易的发展重地。过去东北各口岸小城镇或小城市都是靠内地供应商品，现在当地的民企大搞加工业。1993年，联合国援助将建立东北亚经济区，吉林图们江边的珲春市是经济区五国（朝鲜、韩国、中国、俄罗斯和蒙古）的中心，它强烈刺激着东北各省民（私）营经济腾起。

ljandcyz2008

西部大开发
《险道三十年：中国民营经济启示录》南京大学出版社作者：丁子江

　　■ 西部大开发

　　西部个体民企是怎么起家的？ 那里是连绵不断的高原，航空、公路、铁路都不如东部和中部发达，大部分商品靠汽车在公路干线运输，许多山区还靠马车和人力车运输。西部个体民企依据地区特色首先发展起运输业。云贵山区海拔1 000～2 000米，居住着苗族、布依族等少数民族，主要种植玉米、荞麦、土豆和烟叶。生活改善后农民开始吃大米，个体户从集市上把山区的作物收购起来运到外地，有些商人和铁路联营把商品贩运到江苏、广东、湖北和湖南。西北特有资源发菜、枸杞和黄芪是十分名贵的营养品和药材，在广东特别畅销，并被大量转口海外。沿海人能吃到这些名贵食品，都是西北回民中贩运大户的功劳。

　　1984年，3家国家银行（人民银行、工商银行和农业银行）在宁夏回族自治区同心县的支行领导人坐在一起开会，会上大家计算起各自都有多少存款。人民银行的副行长说：不到1千万吧。民间有多少？保守估计在县城附近就有3千万。为什么在民间手中有这么多存款？那时候很多人发了财仍然不信任国家银行，怕存进去取不出来或不能大笔取出，所以干脆存在自己家里。这种形式当然原始但也很幽默。工商银行副行长告诉采访者：“只要你走进两院的新砖房就会发现主人很喜欢买麻袋。为什么？他们把钱装在麻袋里存着（那时还买不到铁皮保险柜）。看到他们从南方回来，个个膀粗腰圆，身穿大夹克，腰系宽皮带，那里藏的都是10元面额的人民币。”这就是当地贩运大户早期的形象。就在同心县城附近，浙江人开了一家服装厂，从沿海运料，在本地加工，生意好极了。

　　云南蒙自的个体户贩运国内的啤酒到缅甸发了大财。长途运输发财，县城到山区、山区之间的短途贩运也发财。西南地区也出现了贩运大户。云南西部施甸县位于贡山南端，汽车爬一个大山头再开下来，要整整一天。第一次坐车都觉得颠坏了。那里的一个农民开着拖拉机跑3个集市，两年下来，赚了两万人民币。

　　城里的亲戚问施甸县山区一位60有余的老太太：

　　“儿孙绕膝了，每天干什么？”

　　“忙极了，每星期跑3个小集，有这么多了！”她伸出5个指头。

　　“五个手指头什么数？”

　　“5万呐。”她解释着，把她亲戚的舌头吓得缩了回口去。

　　“还有没有时间看电影呢？”亲戚又问。

　　“不如以前多，但我有100多盘录像带呢。”老太太爽快地说。

　　许多贩运个体私营户由于种种原因没有登记注册，仅云南省寻甸一县，工商部门的负责人估计就有1 000户左右没有登记的个体私营业运输户。

ljandcyz2008

西部的商业更吸引人。甘肃省会兰州市一名干部因家庭生活困难，于1982年请求辞职，在热闹的街道开了一个专卖牛肉面的餐馆。当时一般的人辞去公职干私营都被议论纷纷，何况一名机关干部。境遇没有逼迫到一定程度，心理没有强大的承受力，他是无法走上这条“资本主义”道路的。他们全家一起经营，4年后积累了20万人民币，又将餐厅扩大。因为他的装潢新潮，面食和菜的味道独特，服务又温和，成了外宾和旅游者常常光顾的地方。1994年，两位美国加州的华人经兰州去成都，准备在四川开“加州牛肉面”，兰州市政府一位领导人知道后，挽留他们多住两天，洽谈发展“兰州牛肉面”的生意。两位客人吃完兰州牛肉面，大叫比他们“创造”的加州面好几倍，于是决定与兰州联营开办兰州牛肉面馆，原材料保证质量，学习麦当劳经营方式，按标准规范生产，准备在各地成立连锁店，把那些不规范、不清洁的“兰州牛肉面”挤倒。

　　西部民企的资金就是这样积累出来的，从小户到大户，最后投资办实业。1982年，云南省一名平凡的女子赵春兰放弃公职，开始做起贩运粮食的生意。到了1989年，有了一些资金的她便开始注意向实业方面转移。有人告诉她，用西藏的藏红花酿酒，酒味异常醇香，又有药用价值。她在昆明附近的曲靖市只投资了20万人民币，到了1994年成了生产产值4千万人民币的大型酿酒民企。她派专人到西藏收购藏红花，使原料有直接保证。藏红花酒的酒瓶很洋气，从大连加工订制运到云南。赵春兰的酒每瓶卖100多元，而包括酒瓶在内的全部成本只有20多元。冯文才，甘肃省干部中“下海”的民营企业家，他做多种经营，最富有利润的项目是对高领土进行精细加工，卖给沿海地区的用户。他的资产近1亿人民币。到1995年，兰州这个边远的西北城市有100多家百万以上资产的民营企业。

　　高科技人员“下海”也是西部民企发展的特色之一。1982年，四川重庆在全国首先成立民营科技企业家协会，会员有100多人。首先是许多退休的科技人员和民企、乡镇企业结合，以自己的科技专长生产市场紧缺产品，开创了科技人员转入民企和市场的先例。兰州和西安专门建立科技经济开发区，区内的民企占50％以上。20世纪90年代初，昆明成立全国独一无二的民营科技信用社，为科技民企贷款。几年来，已经吸收资金1亿人民币。信用社为企业项目进行评估，因此企业开发的项目大多数利润丰厚。

　　中西部的农民和地方官员悟出一条道理：“若要富，先修路。”云贵山区、西北塬区和草原地带近两年修通了许多公路，山野里的农副产品和畜产品纷纷被汽车运下山来，城里人时兴的商品纷纷上山而去。就在西部民（私）营经济后浪涌起的时代，这个地区仍有很多空白，有些地区连一个个体工商户都没有，人们称为是“空白村”或“空白镇”。甘肃陇南地区约有15％的村、甘肃天水地区10％的村、庆阳地区10％的村都没有个体工商户，云南贵州的边远山区情况也大体如此。西部地区是第九个五年计划的开发重点，主要着力发展交通能源、有色金属、农业和周边国家贸易。这一重点开发既要解决地区之间的不平衡，也要使经济的进一步发展能获得牢固的内在依托。

　　为了加快改变中西部地区广大农村的落后面貌，1994年，国家决定在中西部特别是西部和省区加快发展乡镇企业（乡镇企业被认定为集体企业）。但是地方和学术界不少人持有不同看法，认为西部广大山区、塬区和牧区，个体工商户和民企还没有发展起来，发展集体企业是一种空洞的号召，硬性发展集体企业，将走上“大跃进”时期农村办“小农具厂、小修理厂、小型农副产品加工厂”等的“五小”工业破产的道路。包括西部省区主管乡镇企业的干部都认为乡镇企业中仅有的一些集体企业大都亏损或停产，这套机制在沿海已经行不通，西部不能重蹈覆辙。他们主张西部农村劳动力解放和转移，寻找致富的门路，主要是鼓励支持个体工商户和民企的发展。

　　开放口岸和铁路沿线是西部个体私营最活跃的地区，他们从边贸发展到两国之间的贸易合作。1984年，云南瑞丽只是个风景秀丽、花木绚烂的小镇，当地主要居民是傣族，他们除了卖蔬菜和瓜果外，都羞于经商。那里的商人来自云南各地。瑞丽“一个坝子，两个国家，30万人口（中方10万人，缅方20万人），四个一类口岸（中国瑞丽、畹町、缅甸九谷、木姐），五座城市（中国瑞丽市、畹町开发区、缅甸木姐市、九谷市、南坎县城）”和“一城两国、一寨两国、一路两国、一院两国”的地缘优势，再加上两国和平友好的关系，为发展边境贸易提供了良好的条件。1990年，情况大为改观，仅瑞丽当地个体私营企业就有3千多家。当地新建的姐告镇和缅甸的大姐镇只一街之隔。姐告新市街商号林立，大都是云南民企。全市外贸进出口总值1985年仅4 484万元，而1995年竟达到15.8亿元。10年间贸易量增长了35倍，年平均增长率达48.3％，仅姐告口岸年进出口总值达31.5亿元，货物吞吐量达50万吨。l998年，全市农业总产值达1.7亿元，农民人均收入1 867元。1999年全市国民生产总值43 212万元，地方财政收入达13 371万元。

ljandcyz2008

瑞丽临近的陇川和盈江口岸的个体私营也开始发展到各1 000多家。德宏首府芒市仅坐商就1 000多家。1994年，芒市最大的酒家是由一名傣族女商人经营的，她是土司的后代，酒店20多张桌子，每天高朋满座，每桌酒席100元，而当时的昆明也不过如此。在瑞丽农村常看到二层别墅式的洋楼，风格中西结合，与婀娜婆娑的橡胶园、大榕树和竹林参差错落，别有韵味。别墅的主人都是近几年来经营边贸的商人。玉石是云南个体私营发财的大行业。居民纳荣专门经营玉石和家具业，把缅甸的玉石和木材买来加工制作，再批发给外地商人，发了大财。他有两栋洋楼，价值约50万人民币。1994年，澜沧江在云南西双版纳境内的暗礁已被炸平，险滩已经被疏浚。澜沧江进入老挝，被称为湄公河，现在小火轮已经全线试航。这一带将成为东南亚的金四角，连接五个国家（中国、老挝、越南、泰国和缅甸）。从西双版纳州府景洪沿澜沧江直下到东南亚，使得西南又增加了一条水运渠道。2003年8月，中科院专家组提出“昆明——瑞丽经济带”的构想，以搭建我国进入印度洋的便捷通道。中越边境上的河口，两国贸易极为红火。2004年，边贸进出口商品总额达到32亿多元。云南与越南山水相连，共有1 300多公里的边境线，现已开通了8个国家级和省级的贸易口岸及100多条边民通道，每天都有近5 000名中越边民在边境口岸进行贸易往来。就拿河口口岸来说，1999～2003年进出口货运量年均增长18万吨，2003年达到116万吨，进出口总额年均递增3.3亿元，2003年达17.92亿元。

　　与俄罗斯、哈萨克斯坦等八个国家接壤，在发展边境贸易方面，新疆有着得天独厚的地缘、人文优势。新疆现拥有国家批准的一类开放口岸16个，其中陆路口岸14个，航空口岸2个；二类开放口岸11个。新疆与周边国家和地区在语言文字、宗教信仰、生活习俗等方面都非常接近，双方开展边境贸易的条件十分优越。1986年，外经贸部正式批准新疆开展地方边境贸易，主要是对苏联及东欧。过去都是寂寞的荒原，现在是繁荣的小城市，其中霍尔果斯和阿拉山口各集中了全国数百家民企。新疆清河县塔克什肯乡与外蒙古接壤，过去塔克什肯乡是蒙古族和哈萨克族游牧的地方，与外界几乎隔绝。1993年与外蒙古的边民开始贸易，建立了塔克什肯口岸。每年春天至秋天街上车水马龙，至1996年，这里已经成为有300多家商业、饮食业和服务业的商号，上千个摊点，5万人口的热闹边陲小镇。口岸的个体民企第一步靠贸易和商业起家，接下来是恢复传统第三产业。口岸很快吸收了全国的公司、商号、信息和人才来这里开发，更进一步就是发展建筑建材业和加工业，特别是轻工业和服装的加工业。1991～2000年，新疆与中亚5国的双边贸易总额达68.925亿美元，年均增长45％，其中哈萨克斯坦、吉尔吉斯斯坦、塔吉克斯坦三国的边境贸易占据其总体边境贸易的70％。

　　2002年居福布斯中国百富榜排第3位的孙广信，出生在充满神秘色彩的新疆，本人也充满了传奇色彩。参加过1979年的对越自卫反击战的他，第一桶金掏自用借来的40多万元开的一家海鲜餐馆以及各种娱乐投资，后来又与前苏联有过石油设备的贸易。90年代，他的广汇集团利用房地产业迅速发展的契机扩充实力，先后进入石材和房地产开发，并很快占领了当地市场。2001年广汇集团销售总额达60亿元。2003年，广汇集团迅速扩张，总投资80亿元进行天然气采集加工以及整合下游分销网络；同时利用新疆在中亚的地理位置优势，投资26亿元建设一个物流中心。尽管因为非典推迟了德国设备的进口工作，但一期投资17亿元的天然气项目仍于秋季按时投产。广汇集团2002年的销售额为70亿元，纳税2.6亿元（2001年2亿元），拥有23 000名员工。2002年孙广信将集团25％的股份分给了公司管理层。孙广信则因为要进入二次创业的阶段，接手经营起国企。他同样面临着很多的矛盾和冲突：例如他的企业承接下10 300多的离退休工人，要负责这些人的生老病死；再比如接手的这些国企大多都是资不抵债；又如这些企业由于常年的亏损隐藏了很多深层次的矛盾，这些矛盾在国企是几十年来形成的，一朝一夕难以改变。但是，他的豪爽性格再次体现，他说：“30年的问题我下决心10年给它解决好。”

　　西藏的边境口岸也相当活跃，与印度、 尼泊尔、不丹、锡金、缅甸、克什米尔等6个国家和地区接壤，并且与这些南亚诸国在经济文化上历来有密切的联系。 目前西藏有4个边境地区、21个边境县、300多条对外通道、5个通商口岸、28个边贸市场。至2002年，西藏每年进出口额在1亿美元以上，进出口商品有机电产品、农产品、畜产品、轻工业品、纺织品、建材、药材、手工业品等，支付方式由以物易物发展到现金结算、信用证结算等，边贸规模也越来越大，边贸企业达到了65家。对外贸易迎来了快速发展的“黄金”时期。2001年，西藏边境贸易进出口总额为9 808万美元，比上年增长了47.42％。

ljandcyz2008

集市演变与结构
《险道三十年：中国民营经济启示录》南京大学出版社作者：丁子江

　　1994年，全国集市贸易零售额占全社会零售额的37.2％，它既是古老的商品市场，又是现代市场经济开始时的初级商品市场。几十年来，农村集市不但得到恢复，而且有了意想不到的发展，可以说是超级市场的雏形。沿海的集市非常繁荣发达，城市里有的商品那里都有，并形成了公共设施齐全、又有田园风光的集市。在东部和中部一些地区，集市成了乡镇企业、个体工商户和民企集中的地区。在西部，个体工商户主要集中在省会和中心城市的集市里，农村，特别是山区、塬区和牧区已经有了集市点，且多数是初级商品市场。

　　■ 集市演变与结构

　　每月逢五逢十（旧历）一个集，秋收后集市更热闹。集市常常设在繁华地带和交通要道。1958年，农村开始实行公社化，土地归集体所有，农民没有了自留地，禁止家庭经营副业。没有了商品，集市自然也就消失了。县城仅留下的是几家小门市部，如百货商店、农副产品收购站和没有什么食品可卖的餐馆。集市冷冷清清，到了冬季农闲时节，老农们蹲在墙根晒太阳。

　　1977年末恢复集市贸易。集市首先在沿海地区特别是东南一带获得较早的发展，它吸引了大批从农村转移出来的个体工商户和民企，是经济改革中农村劳动力向非农业转移的重要步骤。集市也形成了农副产品加工业，市场短缺的日用加工业、商业、服务业以及运输业的集中点。观察农村产业结构的调整，首先要看集市的发育程度。

　　据统计，1993年中国集市数为83 001个，1994年为84 463个，增加1 462个。集市仍然大量集中在沿海地区，其次为中部和西部。1993年到1994年集市数增长数量最高的是四川省467个，增长100个以上的有河北、广东、江苏、山东、广西，而辽宁、安徽、河南、西藏、陕西和海南都呈负增长，主要原因是一些地方人为地兴办集市，经营部门出租棚架和摊位的收费过高，入市者少，形不成集市。集市贸易发展的另一个重要标志是成交额，1993年至1994年成交总额呈上升趋势，即从53 430 321万元上升到89 815 495万元，增率为68.10％。成交额增率最高的是浙江省为127.34％，其次是天津市为124.7％。增长率在50％以上的省市有北京、河北、内蒙古、辽宁、上海、江苏、安徽、山东、河南、湖北、湖南、四川和甘肃。西藏增长最低，为3.83％。市场发展的第三步是集贸市场走向分工和专业化，从20世纪80年代初的初级商品市场发展到专业市场。1994年，全国集市共84 643个，其中：综合集市贸易6 631个；工业品专业市场5 342个；农副产品专业市场8 699个；废旧品专业市场879个。以上只是国家工商管理局的统计数字，不包括地方和某部门兴办的集市。

　　丽江县有一个黎明乡，处于距丽江县城170公里的深山，居民以傈僳族为主，全乡有4个行政村和75个自然村，1 754户人家，7 452人。1986年，广东珠江三角洲的一些乡镇，工农业产值已经到10亿～20亿人民币，而黎明乡人均口粮才300斤，人均年收入只104元人民币，还有3户人家居住在岩洞里过着衣不遮体的原始生活。几十年过去了，各种救济扶贫的招数都使尽了，乡长换了十几任，仍然逃不出贫困的境遇。黎明乡坐落在葱葱山野之中，树林茂密，山货矿产丰富。外界的繁荣才使当地人逐渐醒悟。1988年，乡长动员全体劳动力在乡办公所在地造了一条1 500平方米的草皮街作为集市，该乡历史上的第一个集市诞生了。从此打破了上千年的封闭，通向了市场，挖掘了山区宝藏。4年后，1992年，黎明乡的集市有4 000个摊位，日成交额20万人民币。

　　西单是仅次于王府井的北京最热闹繁华的地区，仅西单商场附近就有3家集市，一家由工商管理局兴办，一家是西城区政府兴办，另一家是体育馆兴办。地方体育经费不足，而体育馆地位于黄金地带，辟成集市商场，获利几倍，这是弃文经商的正常现象。县和乡政府及部门办市场在全国，特别是中西部已经不是个别现象。集贸市场的主体是农民、个体工商户民企和城镇居民。它占全社会零商品售额的37.2％。总成交额中城市占4 569.1亿元，农村占4 412.5亿元。集市贸易已经不再是简单的自然经济结构的产物，城市居民的95％从集市上购买最新鲜的肉禽蛋鱼、蔬菜水果以及粮食和山货。

　　分析一下集市的结构与层次：

　　（1） 东部地区。沿海集市逐渐变成高层次的商品市场，主要有两种发展途径：一是以乡镇企业、个体工商户和民企为主带动了加工业和第三产业。广东南海市盐步镇是以灯具、装饰材料等集中加工业的社区。20世纪80年代中期南海市的西樵乡各村和附近农村成了化纤织品的主要产区，家庭经营户的织布机少者3～5台，多者10～12台。在镇上开辟了一条街，店铺比肩接踵延伸200多米，专业经营化纤布批发，镇上设有银行、旅店、餐厅和车间，直拨电话通向全国，产品行销各地，河北、河南甚至东北的商人开着卡车前来购货。温州市柳市镇是家电加工业的大本营，产品销售全国。浙江绍兴市轻纺城具有几万平方米的室内交易场，近千家厂商在那里设点，1994年交易额近25亿。浙江金华市义乌小商品市场，1994年交易额近30亿。另一是商品交易带动加工业。河北省白洋淀的白沟集市是从买卖箱包著名的交易市场发展成为最大的箱包加工基地。河北辛集市皮货集市形成了北方重要的皮革制品的加工基地。辽宁海城是东北著名的服装集市，也是服装加工工业集中地。山东寿光县的蔬菜大集，年交易额15亿，这是全国最大的蔬菜产地。1994年，寿光县几家蔬菜专业大户跨洋到美国洛杉矶开辟蔬菜农场。

　　（2） 中部地区。中部地区的集市特点是集市带动商品交换，带动加工业。湖南绍东县两市镇是中部地区较大的集市，在棚户内，占地48 000平方米，摊位6 543个，1994年每天交易额130万人民币。两市镇集市的后面约有1 000多家加工厂。全国著名的服装小百货集市，武汉市汉正街开始从东南沿海进货，1994年由武汉郊县的一大批服装加工厂供货。中部也有农村家庭工业和民企发展而带来的集市。河南省巩义县回郭镇是手工业传统浓厚的镇，20世纪80年代出现了电线加工业，1994年发展到400多家，形成了电线专业集市。这是加工业带动集市发展，但在中部仍然是少数。中部广大的农村还是保留着传统集市——商品交换。

　　（3） 西部地区。西部与东部的差距也反映在集市上。西部除了中心城市外，大部分山区、塬区和牧区的集市仍然是农副产品和工业品交换场所。1994年，较大集市甘肃秦安小商品市场销售东部和中部地区的小百货，小五金和塑料制品。它带动了当地的第三产业和运输业，年成交额1.2亿人民币。秦安集市上60％的商业户资金在10万元人民币以上，每天进出14 000人，加工专业户达到500多户。西部还有著名的甘肃临夏州的皮毛集市，新疆哈密的水果集市和喀什等地的民族商品集市。西部另有三类集市：场矿企业附近的小集市，山区定期的集市，俗称“草皮街”，以及边境贸易集市。

ljandcyz2008

商化小城镇的发展
《险道三十年：中国民营经济启示录》南京大学出版社作者：丁子江

　　■ 商化小城镇的发展

　　作为传统的地域经济实体和地方政治统治中心，中国古代的城镇有两种类型：县或县以上所在地。宋朝后，历代王朝设县，县政府所在地就是镇，是那里的政治、经济、文化的中心。手工业和商业发达的地区设镇，如江西景德镇，是全国陶瓷商业中心。江苏吴江县的盛泽镇，为全国丝绸商业中心，古代人称盛泽“日出万匹，衣被天下”。边疆军事要地设镇，戍兵囤需。这类城镇主要在西南和西北。

　　中国城镇历来很繁荣。建国后前几年，实行了正确的政策：“公私兼顾，劳资两利，城乡互利，内外交流。”经过三四年的经济恢复，国家实行单一计划经济，在农村全面进行合作化。这样一来，城市人不可以经商，农民不可以买卖，把集市交换的两头——城市商人和农村的农民卡死了，古老的小城镇逐渐失去了光泽。从60年代开始，近20年来，进入中国的城镇有如走进美国200年前尚未开发的西部小镇，除县政府盖了几栋砖房，街面几家供销社，原来仅有的店铺当了宿舍，整个城镇没有一户民营商店和手工业作坊。直到1980年，小城镇才开始恢复生气，少量的农副产品在城市的集市上买卖，农民成为城镇里极活跃的分子，农村和城镇小部分大胆的居民一步一步试着跑单帮，那是当时中国城镇的一大特点。

　　1881年著名学者费孝通教授第一次提出“小城镇、大城市”的主张，对推动乡镇企业和区域经济的发展作出了巨大的贡献。1983年，胡耀邦看到费老的文章，感叹道：只有费老这样的学者才能有这样的观察力。1978年国家统计全国建制镇2 850个。1993年公布全国建制镇已发展到14 558个，国家承认的城镇有一定标准，要经过一定程序的批准，才能成为建制镇。未经批准的还有40 000多个。所以全国在15年内共增加了11 608个建制镇，是前所未有的发展。

　　全国10 000多个城镇有一部分是由个体民企建成的，最具有代表性的是浙江省绍兴县（现称市）个体民企集资在大桥镇建造了一个轻纺城，专销纺织品。河北的个体私营建造了白沟镇。还有一些也与民营经济的发展有关。浙江省瑞安县的龙港乡原是一个小渔村，人们生活贫苦而单调。80年代中期，这里的经济发展得相当快，农民企业主便算计怎么能把成本降低，取得更多的信息。他们开始集资了1亿2千万人民币造了龙港镇。到1995年，已经投入共4亿人民币，集中了当地的个体工商户和民企近千家。龙港乡建镇一开始就有规划：商店、商场、修理业、学校设置齐全，加工厂设在镇郊，居民3万～4万人，劳动力全部就业，还雇有江西来的打工者。1993年全镇工业产值10亿元人民币。龙港镇今日的风貌和格局实际上是小城市水平了。

　　城镇集中了个体工商户、民企和乡镇企业，在东南沿海，还有外商投资企业。主要原因是那里提供了比较廉价的生产要素：资金、劳动力和土地，便利的交通和通讯等企业必需的硬件条件。社会服务部门和信息业、律师、会计师、经济师等部门和职业是企业生存发展的商业条件。

　　珠江三角洲农业人口转入城镇后，留在农村的人口约占农业总人口的30％，农民除了种粮食外，还养殖海鲜品、种植花木，一个农户年收入至少5万人民币。福建、浙江、江苏、山东、河北和辽宁沿海的农民也向海产养殖业发展，那里有无数养殖大户。中西部地区乡村有自己的特有资源，增产粮食，又开发特有资源，致富的道路已经开辟出来，致富的人大批涌现，民（私）营经济和乡镇企业发展，中西部广大农村人口向城市和城镇转移，预示着农村富裕的前景。

　　农村实现现代化，实际上是农村产业结构的大调整。小城镇的出现，意味着农村第二、第三产业的发展，这是第一步。接下来是农业内部结构调整。小城镇的发展为农业调整发展提供了巨大的市场。多年前，个体民（私）营经济发端于农村，多数农民由于文化和外界知识有限，经营能力有限，只能就近利用廉价的资源发展副业，然后在集市和县城经商，并就近转入市场稀缺的加工业和第三产业。城乡户籍制限制了个体工商户、民企迈进大城市发展的步伐，而这种非国有体制就近成长促使了集市和小城镇的繁荣。在技术和资金缺乏的农村，农民从农业转移出来，除到大城市和沿海打工外，想进入大城市开店设厂，成本太高。一般农业户，即使能力出类拔萃，开始也是办不到的。而就地劳动积累，利用资源，通过积累，兴办民企，逐渐转向小城镇是自然的趋势。农村的个体工商户、民企、乡镇企业与农村有天然的地缘和血缘关系，依靠这一特殊的社会和自然因素发展起来，带有很强的社区经济、县城经济的特点。少数发展壮大的民企，市场扩大到邻省或更大地区，形成了跨省的公司和集团。

ljandcyz2008

全能垄断
《险道三十年：中国民营经济启示录》南京大学出版社作者：丁子江

　　国家计划委员会（现称发改委）——计划经济的首要执行部门坐落在北京西城的钓鱼台国宾馆对面，琉璃瓦大屋顶和灰白瓷实的墙体，内外部结构都呈现着苏式和中式建筑的结合，形象地体现了高度集中的计划经济体制。民（私）营经济的出现首先在经济领域里打破了政府垄断，要求自由和公平竞争。

　　■ 全能垄断

　　实际上各级政府是大大小小的全方位行政垄断集团。与西方国家高消费的浪费相反，垄断使生产沉浸在高消耗的浪费中。甘肃省贫困地区的成县，位于省南部，距离偏僻的天水市还有120公里，向东至西安，向西至兰州各400公里，不通飞机，只有一条铁路擦着县城边而过。这样僻远的地方，政府也把最平坦的上千亩土地拿出来做开发区。俗话称贵州“天无一日晴，地无三尺平”，形容贵州省地处高原山区，平地稀缺。贵州省桐梓县的娄山关，因当年红军长征经过而出名，虽然是贵州北部的门户，但交通不便。又属于贫困县，然而县政府也把一片宝贵的小平滩划分出来做开发区。甘肃的成县和贵州的桐梓县属于不发达地区，但即便是商品经济发达的温州也同样没有完全摆脱政府垄断的意识。1992～1994年之间，温州一共搞了60多个开发区和小市场，最终统计40％没有使用。

　　中国已经正式进入WTO，民企越来越多，打破政府垄断的呼声也越来越高。在中国，如果注册公司名称有“网”字，你就需要得到信息产业部门的批准——谁赋予了信息产业部垄断名字的权力？其合法性在哪里？没有人追问。

　　关系国计民生经常被用来作为垄断经营的借口。石油、电力、煤炭关系国计民生，所以需要政府垄断经营；供水、供热、供气关系国计民生，所以需要政府垄断经营；铁路、邮政、电信关系国计民生，所以需要政府垄断经营；金融关系国计民生，所以需要政府垄断经营，等等。即使不是完全垄断经营，至少也要保证政府对这些行业有一定的控制力或控股经营。

　　澳大利亚国立大学若斯·加诺斯教授认为，如果把中国的改革过程放在一个大的背景下看，可以看到的是一个引入竞争、打破垄断的过程。20年前，中国恐怕到处都是垄断，但是现在开始发生变化了。

ljandcyz2008

民间挑战
《险道三十年：中国民营经济启示录》南京大学出版社作者：丁子江

　　■ 民间挑战

　　到新中国成立20多年时，大批农民生活仍然很贫困，起初一年全部工分只有100元，最低的才10多元，折合不到2美金，刚好可以买一份汉堡包。国人有句话：政府不管饭，自己找饭吃。湖南山区的小城镇，一家只有两个弱劳动力，母女俩清晨早起卖豆腐花，维持生计。后来用积累的资金开起小商店，成了远近闻名的供货中心。这是千千万万的平凡故事中的一个。没有修鞋的，人们就修鞋；没有炸麻花的，人们就炸麻花。看上去都是微小的金额和意识，却孕育了民间向政府垄断挑战的思想和行动。

　　一点火花能燃起森林大火。被垄断遗忘或认为不值钱的物产，是民间向政府垄断挑战的一大战绩。政府计划经济多年，直至文化大革命，许多地方的特有资源如中药材都濒临断档，既没有人收购，也没有人炮制，城镇的药店药材奇缺，买药、抓药也要走后门。改革开放后山区农民自己找药，挖掘特有资源，自行出售给炮制药品部门和需求单位。一举三得：资源利用了，市场活络了，农民收入增加了。

　　饮食业是民（私）营经济打破政府垄断的行业之一。北京天安门以西有一个绒线胡同，赫赫有名的四川饭馆（国有）就座落在那里，清朝末年是两进大四合院的王府，建国后仍是雕梁画栋，琉璃瓦顶，成为北京唯一的四川风味饭店，常常举行高级宴会。改革开放后，北京开了许多民间自筹资金开办的四川风味饭店，绒线胡同这家老字号饭店开始门庭冷落。云南昆明市通往海埂风景区的路上，开了一家私人餐厅，专做云南风味的酸菜鱼，活鱼当场向顾客过称，宰掉清煮，放入各种刺激的调料和云南民间腌制的酸菜，生意热闹到一张桌子后边有三批客人等候，高级进口轿车停满了公路边，一天的营业额高达万元人民币。恢复传统食品的实例非常多，天津十八街大麻花、耳朵眼儿胡同炸糕、北京的爆肚灌肠、西安羊肉泡馍、无锡排骨、四川红油抄手……一个10年没有回国探亲的留美中国学生回到北京，几乎不认得路。大街上姑娘比以前漂亮，人们的服装五颜六色，地铁的墙壁上画满了时髦的广告，他家原来住的楼房周围是菜地，现在车水马龙，黄色的出租车跟自行车竞赛，私人办的餐厅几十家，走路几分钟便到自由集贸市场，新鲜的肉禽蛋菜随手可得……生活异常方便。

　　市场日益活跃，是政府逐步失去垄断地位的结果。民间首先从政府垄断的漏洞和力所不及的部分开始进攻，一步又一步打破垄断，取得阵地。民（私）营经济是与垄断经济相反的民间经济，是千千万万的个人参与的经济，但它又是共同经济，由千千万万的个体共同调节、共同创办的市场经济。20世纪末，国家领导层和理论界一直围绕着“多种经济成分共同发展”反复争论：公有制主体地位怎样维持？萎缩的局面怎样改变？各种经济成分怎样共同发展？ 有见解的人士认为如此争论是因固守传统理论而引起的概念之争，争论者的双方，特别是官方，远离中国国情和实际，停留在静态的观念上，哪怕公有制只剩下一个外壳，也要坚持“社会主义”原则。

　　国有经济、集体经济的改革大势所趋，民（私）营经济的发展谁也阻止不了。争论归争论，事实在发展。政府垄断经济削弱的主要表现是经济实力的下降。根据胡鞍钢《中央财政力继续下降》（登载于经济研究资料1995年5月1日）：1978年财政收入占国民生产总值31％；1991年财政收入占国民生产总值18.7％；1993年财政收入占国民生产总值16.2％；1994年财政收入占国民生产总值11.8％。从1978～1994年财政收入下降了51.2％。实际分析1994年中央经济实力：国民生产总值43 800万元人民币；财政收入5 187亿人民币，占GDP11.8％；中央财政收入2 889亿人民币，占GDP6.5％；中央财政实际收入2 221亿人民币，占GDP5.1％（扣除国债，财政赤字）。

　　参照1998年世界银行报告：

　　表9-1 发达国家财政收入占国民生产总值百分比

　　■

　　表9-2 发展中国家财政收入占国民生产总值百分比

　　■

　　中国财政收入在发展中国家处于最低档水平。

　　全国（中央和地方）财政收入的下降表明政府垄断能力的减弱、政府垄断势力范围的缩小。民间力量不断地试图打破政府的垄断，例如2004年，邛崃市首创由民企来建造和经营城市。也许从政府来说，将一座新城交给一家民企去经营，为的是解决政府基础设施建设资金不足的问题。但这是个在大胆的同时也有些无奈的举措，却给了民企一个广阔的想象和发挥空间，为过去进入政府所高度垄断的领域打开了一条通道。为什么这么说？我们可以看到，在邛崃市政府给予瑞云集团50年经营权的公用事业项目中，像自来水、电、煤气等，到现在都还是严格禁止民企进入的领域。再如据南京电视台2002年9月21日报道：北京首创股份有限公司与南京市市政公用局、公用控股（集团）公司正式签署了合作框架协议，成立南京水务公司，负责承担南京市约一半污水处理任务的江心洲污水处理厂扩建及运营。南京市污水处理政府垄断包办的格局被一举打破。按照协议，南京公用控股公司以价值1亿元的资产入股，北京首创公司出资3亿元现金，共同注册成立南京首创水务公司，公司由北京首创控股。公司成立后，将投资10亿元，启动江心洲污水处理厂扩建项目建设，并承担污水处理厂运营和管理职责。

ljandcyz2008

失落的功臣
《险道三十年：中国民营经济启示录》南京大学出版社作者：丁子江

　　仔细观察便发现城市居民所从事的职业呈现出新的变动，有从事股票买卖的股民，有房地产或贸易经营者和经纪人。新颖的产品和项目大部分是由个体工商户、民企和三资企业或自由职业者开发经营的。与此同时，国家正在极力改造国企、商业、运输、科教观等体制。但几年来体制内的改革步履维艰，成效甚小。而非国有经济悄悄在他们面前耸起，在国民经济中的地位越来越高，成为经济发展的支柱，明显在改变着经济的格局。

　　■ 失落的功臣

　　20世纪80年代中期，全国进行大规模的国企改革，先后实行三个方案，希望是昨日功臣的国企东山再起，但成效远不如预期。首先是“放权让利”给国企，以期望能激发国企的活力。但是无论放多少权，让多少利，企业姓“公”，而不姓厂长的姓，国企家没有主人的责任感。他们只负责赢利，不负责亏损。中央放了权力，厂长和职工多了工资和福利，但效益不理想。其次是承包制，弊病也一样，国企只包赢利，不包亏损。包袱沉重而又虚弱的企业仍然躺在国家和银行的温室里不能起床运动。最后是“明晰产权，政企分开，推行公司制”。这一方案刚刚热闹了一阵，当权者和一些理论权威产生了恐惧，担心将导致国企私有化，党会丧失主要阵地。于是方案遭到冷却，国企的改革明显停顿。不久，官方又大讲实行现代化管理，到1995年底，党和国家又提出国企改革，要“抓大放小”，实行资产经营和控股公司。上述主张反映了决策者在国有制企业改革方面多疑和彷徨的心态。

　　1986年，《国企破产法》公布，但它像蜡制的贡品放在高高的神坛上，没有人敢触动它，甚至不敢给它掸掸灰尘。其实，国企正在自形或变相“破产”。此法公布后的几年中，2/3的国企不同程度亏损，一部分企业处于停产和半停产状态。银行和财政部门流水般地发放贷款和印钞票，弥补国企的黑洞。不少地方政府的官员已经厌倦了这种越陷越深的做法，他们在自己所管辖的地区内加快国有中小企业的拍卖，推行企业公司制。但全国仍然有不少企业负债累累，生产不景气，像骨瘦的旗杆在晴天的风击中危颤。

　　国企，特别是重工业和纺织工业由于历史因素相当大的部分集中在缺乏原材料的沿海大城市，如沈阳、天津和上海。那里又是改革开放和民（私）营经济最活跃的地区。人们只注意到国企机制落后的一方面，而忽略了它对于开放地带已经是“夕阳工业”。如何使“夕阳”再放光芒？那就是搬迁到原材料基地和劳动力丰富的中西部。但中央和地方政府都不愿意转移，因为退出或转移，投入成本太高。在现行体制下，谁都愿意短期树立政绩而不愿意承担风险。一些劳动密集型、经济和社会效益低的轻工业和小商品加工业国企，北京市比较成功地进行了转移。过去属于轻工业的塑料厂、小五金厂和肥皂厂等都建在市内，占地面积大，生产效率低，又污染城市，北京市政府狠下了本钱，把它们迁到地价便宜的郊区，也解决了偏远农民的就业。在市内的原来的厂址上大兴现代城市的行业——房地产，商业大楼实现了土地处于黄金地带的价值。

　　不能绝对说国企的产值在改革开放以来没有增长，而是主要靠石油加工业和日用化工业等几项赢利的行业来弥补亏损，靠新的投资和扩大资本存量。这仍然是靠高投入低产出来维持增长。政府在1994年至1995年之间极力压缩以国家基本建设为主的社会固定资产投资，由以前的1万7千亿人民币压缩到1万3千亿。然而1995年又回到1万7千亿的巨大数字。调节效果不大，国企如此走下去，等于继续陷入恶性循环的黑洞。

ljandcyz2008

“叛逆”的企业
《险道三十年：中国民营经济启示录》南京大学出版社作者：丁子江

　　■ “叛逆”的企业

　　一位民营企业家说，我们在市场竞争中，特别是与国营企业竞争中有自己的优势，贵在两个字：“灵”——灵活，“精”——精干。民企和个体工商户在今日的市场经济中有着广阔的空间。这是对外部条件而言，更重要的是民（私）营经济内部机制具有国企不可比拟的活力。西方人早已熟悉的事，现在中国人用自己的语言描述它的优点：“私人产权，自负盈亏，自由竞争，利益激励。”四句话反过来又点破了国企内部机制的弊病。

　　美国一位华商准备向国内推荐美国一种人工肥料的酵母剂，眼睛盯准民企作为合作伙伴。他的程序是找后门，通过官方认识私营大款，百般游说。几乎每一个有实力的企业家都希望先看到正式的可行性报告后，再决定是否和他进行实质性的洽谈，官方介绍的已经不重要，重要的是否能盈利。中国民（私）营经济的发展产生了一批成熟的民营企业家。他们在决定项目投入时，首先考虑投入产出的效益、市场容量多大、利润多高、投资的硬环境和软环境如何，等等。可行性报告是投资程序不可缺少的重要部分。考察可行性后，极力争取时间，实现投产。他们不用层层报批，不用付出因消耗时间而产生的高额成本。

　　进入现代化管理的大型民企，极其重视智力投资，设立技术研究、项目开发和市场调查部门。企业内部分配也相对合理，高级主管的工资是工人的5倍或10倍，工人的工资也高于国企工人的工资。有贡献的管理和技术人员可以领到高额奖励，不任人唯亲。昌宁集团总裁石山麟内部提出革除“小舅子”的主张，不准任何裙带关系进入公司实体，十分见效。他办了一份昌宁报，实际上也是为还没有找到工作的家属安排工作。

　　民企与国企和事业另一个根本区别是没有“单位”的控制。单位是国家垄断的公有制下最基层、最直接控制人的部门。民企除了分发工资外，公有制单位的一切分配都没有了。从微观角度看，它减少了机构或企业的负担，增加了运行效益。从宏观看，民企的新机制彻底打破了国家控制的种种密网。1987年，中国国务院农村政策研究中心对民企的调查，将其中关于资金的数据仅与乡镇集体企业比较，就很有意义：①资金来源。民企：68％自有资金，32％借入资金；集体企业：50％自有资金，50％借入资金。自有资金率越高，资产经营者的风险越大，责任约束也越大，他们的自有资金必须加快运转才能积累资本，扩大盈利。② 经营收入，以100元计算（扣除费用后）。民企：盈利21元人民币；集体企业：盈利16元人民币。③ 劳动生产率，以100元计算。民企：每个劳动日创收37.80元人民币；集体企业：每个劳动日创收18.90元人民币。④ 经营费用，以100元计算。民企：盈利26元人民币；集体企业：盈利18元人民币。国企没有具体数字，但平均每一个指数均低于以市场经济为导向和依托的乡镇集体企业。三种企业形成鲜明对比，机制不同，生命力不同，这就是为什么国有经济衰败，民（私）营经济日益形成强大力量的主要原因。

　　从历史大趋势看，中国民（私）营经济的发展只有30年，仍然处于初级阶段，多数企业还是家庭经营，企业文化形象显得原始和粗陋。1980年，中国民（私）营经济是零。1993年，中国工业总产值的50％由集体企业、民企、三资企业和个体工商户非国有经济贡献。数字表明中国改革开放如日中天，非国有经济成为中国经济发展的一大支柱。非国有经济最初的20年一共登了三层台阶：1978～1985年占社会工业总产值1/4；1985～1992年占社会工业总产值1/3；1993～1995年占社会工业总产值1/2。从1980～1994年，各类所有制企业产值都有增长，但情况很不同：国企增长1.1倍；集体企业增长3.14倍；非公有制企业增长33.14倍。（见《改革促成经济成分新格局》，人民日报，1994年1月16日）

　　非国有经济从微弱的比重到成为中国经济的新生力量，究竟涵盖了多少财富？ 根据1994年报刊透露的信息，对中国民（私）营经济实际固定资产的估计如下：中国民企约有100万户；固定资产3 500亿，产值3 000亿，从业人员1 500百万人；注册登记的个体工商户，固定资产1 318.6亿，产值1 637.5亿，从业人员3 775.9百万人。把以上二者的数字相加：固定资产4 818.6亿，产值637.5亿，从业人员5 275.9百万人。1993年国有工业的财富：固定资产34 950亿，实际固定资产约15 000亿。非国有经济中的民企和个体工商户的固定资产为4 818.6亿，而国有经济固定资产为15 000亿，从单纯和枯燥的数字中我们能看出中国民（私）营经济占有重要角色的格局已经明显形成。

　　公有制经济在量上占主体地位。不同产业、不同地区的所有制民（私）营经济成分有所不同。国企不在于量，在于掌握国家经济命脉。非国有经济将从半边天的局面中继续扩大，民（私）营经济将扮演越来越重要的角色。中国经济的格局将发生新的重大的变化。

ljandcyz2008

让你的财富滚起来：101种实用理财小妙招




本书简介


　　这本书为你重新打开了一扇窗，不管你是深陷困境的失败者，还是意气风发的胜利者，不管你是年轻父母，还是单身贵族，都可以本书中学到很多非常实用的理财技巧。从存钱储蓄计划到养老金，从上大学、买车到卖房子，从买股票到投资房地产，作者通过简单通俗、一看就懂的语言和图表，为你一一讲解，让你轻松掌握理财之道。

ljandcyz2008

前言
《让你的财富滚起来：101种实用理财小妙招》中信出版社作者：乔纳森·庞德

　　通过向你提供我最爱的妙招，本书会帮助你认真对待理财梦想，以便你能：

　　◆改善你在应对投资和其他重要的理财事项上的不足之处。

　　◆应用这些在现在和将来可以帮助你最大限度地利用资金的妙招。很多妙招都会让你感到惊奇，因为它们突破了传统智慧。

　　接下来几章的内容包括我最爱的86个理财妙招，以及额外增添的一些资金提示。本书着眼于最重要的主题——一个对你的个人理财至关重要的主题，而不是通过提及理财生涯的每一个领域而让你感到有负担。充分利用在本书中所介绍的读者网站，你就可以彻底明白这里所谈论的话题了。

　　实现财务安全需要注意一大堆理财事项，从靠薪酬生活到明智地进行投资和存储，从控制债务到分散投资风险来避免理财挫折。我们大部分人的专长局限于某个领域，然而，实现并保持财务安全需要你留心很多不同的领域。毕竟，如果由于投保范围不足而冒着失去投资项目的风险，那么建立高额的投资项目又有什么用呢？

　　小小的疏忽可以造成长期影响。认真对待理财的一个方面就是确保你已经考虑了一些重要的事项，避免让自己陷入那些需要很长时间才能解决的问题当中。

　　◆追逐热门股票以及忽略投资多样化，使得很多投资者在始于2000年的技术股票崩盘中失去了大部分资金。

　　◆很晚才开始为退休生活储蓄，使得很多人不得不推迟退休时间，或设定一个较低的退休生活标准。

　　◆对很多人来说，信用卡负债和其他贷款极大地影响了他们在几年内为养老金计划供款的能力——甚至是几十年内。

　　有些事你已经做得很不错了，并不代表你不能做得更好。满足感对抚慰心灵很有帮助，但是可能对你的钱包就不利了。

　　◆你投保了很多险种，但是没意识到你可以节省1 000美元甚至更多的保险费。

　　◆去年你的股票投资增长了8％，对此你很高兴，但是当同期市场指数增长了14％时你还那么开心吗？

　　◆在过去几年中你的投资一直很成功，但是一旦股票市场直线下跌，你的投资只能等待灾难出现。

　　◆你在减少大量债务方面正在取得进展，但是你没有意识到债务减少策略上的一些细微改变可以帮助你减少还清贷款的年限。

　　本书是对所有年龄段的人士都适用的指南，会帮助你在实现财富梦想的道路上不断前进。不管你是22岁还是92岁，或者处在两者之间，不管你是单身、有了伴侣、订婚还是已婚，本书都会帮你在理财生涯中改善不佳的收益状况，并提出建议来帮助你最大限度地利用资金。不管媒体让你相信了哪些事情，本书都能让你实现内心的安逸镇定。

　　本书对那些具有重大理财责任的人士也同样适用，要实现理财梦想，最简单的方法就是避免承担任何可能不利于理财的责任。但是，即使你一时头脑发热，忽略了你的行动所隐含的财务意义，比如：

　　◆养了一只宠物

　　◆结婚了或者有了伴侣

　　◆甚至有了孩子！

　　你还是可以获得并维持财务自由。毕竟，尽管你的父母要抚养你，也许你还有兄弟姐妹，但他们很有可能在理财上也做得很好。不管怎么样，生活总是能维持相对的平衡。以下是本书的内容提要：

　　第1章实现你的理财梦想。不管你的年龄多大、财务状况如何，你绝对可以拥有光明的理财前景，只要你认真对待理财这件事。这并不需要很长时间，如果你能采取措施改正缺点，在已经得到控制的领域内做得更好，那么你将能以信心和热情迎接未来。

　　第2章获利于成功的职业生涯。你的职业生涯到现在为止是你最重要的投资。你充分利用了现在的工作吗？你应该转向更有前途的工作或者继续深造吗？至少你应该确信你的事业正在实现收入最大化。

　　第3章积累真正的财富。改变你的财务状况并不如你所想的那么难，但也没有广告片所竭力证明的那么简单。积累真实的财富需要你认真对待，并获取保障真正财务安全的一些技巧。

　　第4章债务不再是负担。你很有可能认为有债务是件糟糕的事，毕竟，清偿债务比积累债务要困难得多。但是，如果明智利用债务，它也可以成为增加你人生财富的重要工具。

　　第5章为了光明的理财前景开始存钱吧。你存储资金的方式有很多种。作出正确的选择可以让你拥有光明的理财前景。

　　第6章成为一名理性投资者。投资不必复杂化，通过坚持一些重要的想法，就可以让你的资金为你服务，在各种市场条件下都能取得显著效果。即使你才刚开始投资，这些技巧也能起到作用。

　　第7章创造更好的投资表现。如果你想利用操作简单的策略来增加你的投资回报，你不一定要成为百万富翁。只需稍稍留意你的投资，就可以获得更丰厚的回报。更好的投资回报可以让你的收入翻倍。

　　第8章购买并供养你的房子。对大部分人来说，购买房产是长期理财成功的重要组成部分。不管你已经是房主还是即将购买一套房子，你将会在这章中学到如何最大限度地利用你一生中最大的投资。

　　第9章支付学费和其他高价物品。没有什么可以像大学、汽车和其他高价物品那样扰乱理财计划——哪怕是最详尽的理财计划。但是，应对这些不可避免的费用也有很多方法，不需要你额外工作10年来付清这些费用。

　　第10章个人税务管理。在所得税中节省一块钱，你就可以更好利用这一块钱，除非你认为政府可以把它用得更好。这一章中提供的很多建议会帮助你每年节省数千块的税款。

　　第11章保证自己和所爱的人获得美好未来。在人的一生中，我们需要定期处理一些难题，但是，充足的准备工作可以改善它们带来的影响。这一章会告诉你如何保护现在拥有的财产，而不危害到将来积累的财富。

　　第12章明智的理财决定是整个家庭的事。经营一个家庭就像治理一个小国家，而且需要花同样多的钱。有时，在应对挑战时寻求专业（财务上的，也许还有精神上的）帮助是有益的。帮助家庭成员负起理财责任可以在将来收获回报，比如不用在你年老体衰时继续资助他们。

　　第13章享受美好的退休生活。完善的理财计划不会在退休时就结束。事实上，为美好的退休生活制订计划是你在工作期间和退休年限中应该做的事。不管你是在工作还是已经退休了，这一章会提供重要建议，使你的退休生活尽可能精彩。

　　第14章享受美好生活从今天开始。实现理财抱负的过程不需要你在某段时期过着清苦的生活。毕竟，你为了赚钱努力工作，就应该获得享受。在为美好理财前景做准备时，这一章中的妙招会让你享受生活的同时，尽可能地减少理财麻烦。

　　本书附有很多箴言，既生动有趣又发人深省，很多箴言来源于几十年前甚至几世纪前。比如：

　　如果一个男人死了，而他的房产处于不确定状态，那么律师就成了他的继承人。

　　——埃德加·沃森·豪

　　我使用这句引言，绝无蔑视女性的意图。作为一个五口之家中的唯一男性，我可以向你保证，对女性的任何侮辱，在我家都会受到严厉警告和抗议。

ljandcyz2008

妙招1：你的理财规划
《让你的财富滚起来：101种实用理财小妙招》中信出版社作者：乔纳森·庞德

　　在接触到理财计划的核心之前，你需要花片刻工夫考虑一下你需要通过资金获得什么。对于所有正在工作的人们来说，攒到足够的钱、能让自己退休后过上舒适的生活，自然就是他们的目标了。每一个人都必须考虑退休以后的生活，即使你现在还年轻，退休还是很久以后的事情。然而，你的理财梦想很有可能并不只是局限在退休以后的生活。也许你非常渴望得到一些马上就能拥有的东西，比如买辆私家车或者出去度假。或者你还希望能够购买房产或供孩子上学。如果你退休了，毫无疑问，你会想着是否有足够的收入能让自己过上惬意的生活，同时还能够自如地应对通货膨胀。虽然我想鼓励你考虑一下进行其他方面的投资，可你也许还想着要攒足够的钱当做遗产传给下一代呢。你的孩子当然会同意你的做法。

　　这里有两条建议，可以供你制定自己的理财规划：

　　 在下面的图表里，写下你能想到的所有理财目标，并考虑你的配偶或者伴侣的意见。当然，希望你们对这些目标都能达成一致意见。如果没能做到这一点，妙招71会解释原因，并且给你们一些安慰。

　　 有一些目标相对而言肯定比其他的更重要，所以确定优先顺序尤为关键。一般而言，你的长期目标要比你想在短期内实现的目标更为重要。

　　对理财目标进行优先排序，是让很多人头疼的难题。延迟获得满足感绝

　　不是美国式的处理方法。美国人更乐意此时此刻就能享受人生，因为这本身就

　　不对你的理财方式进行规划，你就不可能实现财务安全。

　　我写歌一般都要有个理由，比如没钱花了。

　　——威利·尼尔森

　　是我们的理财梦想之一。未来是很久以后的事情，而我们总是想着未来能照顾好自己。实际上重要的是现在和未来之间的平衡，而这就要求我们对花钱的方式进行取舍。例如，在买一辆昂贵的轿车和存钱养老之间进行权衡。

　　不要让随心所欲的短期需求妨碍了你的长期目标。下面的例子就能告诉你短期内鲁莽花钱是如何危及你的长期理财计划的：

　　短期需求： 一辆新车（一辆适用的轿车要花2万美元，但是一辆性能完美的轿车就要4万美元）

　　长期目标：美好的退休生活

　　在这里要考虑的是2万美元，也就是一般轿车和高档轿车之间的差别。轿车买家通过购买更便宜的轿车，把节省下来的2万美元作为存款为未来投资，假设年回报率为7％，下面就是他可以积累的金额：

　　年数2万美元会涨到：

　　104万美元

　　2075万美元

　　3015万美元

　　4040万美元

ljandcyz2008

妙招2：时间是你的助手
《让你的财富滚起来：101种实用理财小妙招》中信出版社作者：乔纳森·庞德

　　在为将来投资时，你得把时间当做你的朋友。事实上，没有什么事物能像充裕的时间一样，可以帮助你实现你最为重要的目标。只有当你考虑了最为重要的目标之后，才会花工夫去关注那些比较重要的目标。

　　复合式增长的神奇。用你的投资收益（股息、利息和资本收益）进行再投资从而获得更多投资收入时，复合式增长就诞生了。这种从收益中获得更多收益的方法，在一段时间之后就可以把少量的钱变成大笔的资金。

　　世界第八奇迹

　　复合式增长的神奇

　　你不动用存款的时间越长，你从复合式增长中获利就越多。以下图表比较了同样一笔存款在不同期限里的增长额度，假设每年存款10 000美元，平均每年7％的投资回报率。当然复合式增长在较短的存款期内就开始奏效了，但是早起的鸟儿得到的绝不只是一些虫子。

　　存款期限存款总额复利增长总额增长总额总计

　　10年100 000美元40 000美元140 000美元

　　20年200 000美元210 000美元410 000美元

　　30年300 000美元650 000美元950 000美元

　　40年400 000美元1 600 000美元2 000 000美元

　　以30年的存款期限为例，你就会有总计300 000美元的存款，而基于存款得到的复利收益为650 000美元，这比你存款额度的两倍还多。

　　早开始，常储蓄。成功的两个关键所在就是早点开始，以及为长期做规划。年轻人可能都知道，但他们不一定做得到。这太常见了，最后往往是你必须在两者之间作选择，例如要把500美元放进养老金储蓄计划，还是用这笔钱买一套漂亮衣服。衣服是必需品（除非你居住在欧洲的某片海滩上），但生活就是由一个接一个的选择组成的。你越是选择眼前消费而牺牲长期投资，那么你为实现理财梦想而进行必要的储蓄就越来越少。但是，就像接下来的章节要解决的很多财务决策问题一样，500美元用来买衣服还是用来储蓄，这不应该被看做是非此即彼的问题。其实我们可以设定把500美元一分为二，同时满足买衣服和存钱的需求。现在看来，尽管250美元并不算多，但很容易得出这样的结论：现在有很多机会可以为将来存钱，如果这笔钱在接下来的35年中都不会被挪用并且进行了投资，以平均每年增长7％的回报率计算，那么到时候这笔钱就会涨10倍以上。如果你想等5年之后再存这笔钱，你就需要投入350美元才能在30年后获得同等回报。

ljandcyz2008

　下面的图表再一次说明了早点开始、坚持储蓄以及复合式增长可以使我们的理财计划变得非常高效。

　　早开始行动并坚持不懈的人才能收获金钱

　　4个人同一年出生，每人都为自己的养老金账户（IRA）存入4 000美元。但是他们在不同的年龄开始存钱，有的中途停止存钱，而另外的则形成了每年存钱的习惯。他们4个人的个人养老金账户年回报率都为7％。下面就是每个人在65岁时积累的金额：

　　65岁时的资金总额（美元）

　　20岁开始储蓄，存钱10年，然后停止存入600 000

　　30岁开始储蓄，存钱10年，然后停止存入300 000

　　40岁开始储蓄，每年存钱一直到65岁250 000

　　20岁开始储蓄，每年存钱一直到65岁1 150 000

　　给父母和祖父母的特别提示：当年青一代家庭成员找到第一份真正的工作时，告诉他们为退休以后的生活进行储蓄的重要性，将是你传授给他们理

　　要使你的财产翻倍，最保险的办法是将它折叠起来放进口袋。

　　——金·哈伯德

　　财知识的最棒的一堂课。在他们刚刚走上工作岗位的时候，也许还不能承受这笔储蓄费用，如果你可以节省零钱，帮助他们投资养老金计划，这会是非常棒的一堂课，要比等你去世之后留给他们一大笔钱强得多。

　　从小笔资金开始。如果进行明智的投资，就算是以一小笔钱开始也会进行得很好。如果你能定期增加储蓄的金额，它会涨得更多，当然，随着工资收入的增加这点是可以实现的。

　　案例：一位还有25年才会退休的人士终于发现，该是开始储蓄的时候了，开始的力度可以小一点，但是随之就要增加储蓄金额。他的计划是这样的：第一年存入1 500美元，接下来的25年中每年增加10％的金额。因此，第二年就增加了150美元的存款，存款总额变成1 650美元。每年增加10％听起来好像很多，但是这种增长是渐进的，所以你应该不会遗忘这笔钱——特别是知道自己最后可以积攒多少钱之后。如果你可以坚持这个计划达25年之久，以平均每年7％的回报率计算，你认为20年之后可以获得多少钱呢？

　　□ 100 000美元

　　□ 150 000美元

　　□ 200 000美元

　　看看你选哪个——你选的答案是错误的，其他两个选项也是错误的。我保证这是唯一一次欺骗你们。25年之后，你将会有300 000美元的存款。时间确实是你的助手。

　　神奇的复合式增长将是你在理财梦想道路上最得力的助手。

　　投资术语的快跑道

　　你是否会对“收益”（gain）、“收益率”（yield）和“回报率”（return）这样的投资术语感到困惑呢？它们很容易被混淆。这里有它们的定义，帮助你解开困惑。

　　 收益（gain）：这里是资本收益（capital gain）的简称，指的是投资（主要是股票、债券和房地产）增加的价值。正如大家都非常了解的由于“损失”（loss）或者“资本损失”（capital loss）导致的投资损失的价值一样。

　　 收益率（yield）：是指股票、债券、基金等投资的收益率，经常以百分比的形式表示出来。例如，如果一只股票在股市上以每股30美元销售，同时要支付每年120美元/股的股息，那么它的股息“收益率”为4％（120÷30）。

　　 利润率（return）：这里是总利润率（total return）的简称，结合了收益/损失和收益率。总利润率，并不仅仅指的是投资收益率，而且是一种用于比较不同的投资种类，同时对你的投资表现进行评估的方式。

　　例子：

　　赢家输家

　　收益+7％- 5％

　　收益率+2％+3％

　　利润率+9％-2％

　　还有两个投资界喜欢使用的术语，这里对其加以解释：

　　 权益（equity或equities）：这是股票（stock）的同义词。股票，或者权益，代表的是对公司的所有权。如果你是你家的房主，那么你对你家的房子就拥有权益。这跟股票的概念是一致的。例如，如果你的房子价值300 000美元，其中100 000美元做了财产抵押，那么你就只拥有200 000美元的房屋权益。同理得知，如果你有价值5 000美元的埃克森美孚公司的股票，那么你就对该公司拥有5 000美元的权益（所有权），尽管这不算很多，但总比没有强。

　　 固定收入投资（fixed income investment）：这是对债券（bond）别出心裁的叫法，因为债券要支付固定的利息金额。如果你拥有55％利息率的10 000美元的债券，你将在债券到期之前每年获得550美元的利息（到期时发行商还会把10 000美元还给你）。