读书频道----尽享财经智慧 (1) (重磅推荐) 做有钱的自己 94页1955楼 ☆ 百万理财计划：“有产族”财富管理课 92页1916楼

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宏观经济指标有哪些？（3）
《做有钱的自己》中信出版社作者：刘彦斌

　　（3）恶性的通货膨胀是指物价迅速上涨，货币持续贬值，居民完全丧失对货币的信心，大量抢购物资和外币。恶性通货膨胀的物价上涨幅度为每月通?膨胀率为50％以上。

　　2按照通货膨胀的原因，通货膨胀可以分为：需求拉动型、成本推动型、输入型和结构型四种。

　　（1）需求拉动型通货膨胀是指在一定时期内，消费需求和投资需求的增加超过了商品和劳务供给量的增加，导致商品和劳务供不应求，物价上涨。

　　（2）成本推动型的通货膨胀是指由于原材料、燃料（煤炭、石油、铁矿石）等投入品的价格和工资等成本上升，而生产效率不变所引起的物价上涨。

　　（3）输入型通货膨胀是指在开放经济中，由于一国经济与国际市场联系紧密，当国际市场上存在通货膨胀、价格上涨的现象时，这种价格上涨就会通过国际贸易等传导途径从国外传到国内，从而引起国内价格普遍、持续上涨。

　　（4）结构型通货膨胀是指在总需求和总供给大体均衡的情况下，由社会经济结构方面的因素引发的通货膨胀。

　　3通货膨胀的治理。温和的通货膨胀对经济发展是有利的，但是超过一定的限度（5％），就会对经济发展产生不利的影响。一旦发生了超过预警线的通货膨胀，就必须加以治理。这种治理要从多方面入手：

　　（1）控制货币供应量。由于通货膨胀形成的直接原因是货币供应量过多，因此治理通货膨胀的最直接对策就是控制货币供应量，使之与货币需求量相当，从而?以使物价稳定。而要控制货币供应量就要实行从紧的货币政策。

　　（2）控制社会总需求。各个国家对于总需求的控制，主要是实施正确的财政政策和货币政策。在财政政策方面，主要是压缩财政支出，减少财政赤字。在货币政策方面，主要是减少货币投放。一般来说，世界各国都将这两种政策搭配使用。

　　（3）增加商品的供给。政府通过调整产业和产品结构，增加短缺商品的生产。

　　（4）政府通过限价、减税等措施来治理通货膨胀。

　　通货膨胀是一种复杂的经济现象，其产生的原因是多方面的，治理通货膨胀也是一项系统工程，各种治理方案要配合使用才能取得理想的效果。

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宏观经济指标有哪些？（4）
《做有钱的自己》中信出版社作者：刘彦斌

　　（三）通货紧缩

　　通货紧缩与通货膨胀相反，是指在现行物价水平下，一般商品和劳务的供给量超过需求量，货币数量比商品和劳务少，物价水平下降。通货紧缩通常与经济衰退相伴，表现为投资机会减少，投资收益下降，信贷增长乏力，企业开工不足，消费需求减少，居民收入增加速度缓慢等迹象。

　　1通货紧缩的原因。

　　（1）紧缩的财政政策和货币政策。紧缩的财政政策：减少政府支出和增加税收。减少政府支出和增加税收会造成国民收入的减少，压缩了社会总需求。而中央银行采取紧缩的货币政策——提高银行存款准备金率、提高贴现率等，同样可以达到紧缩通货的目的。

　　（2）经济周期的变化。经济周期是指经济活动的扩张和收缩反复出现的过程。在经济周期波动的扩张阶段，市场需求旺盛?企业产品需求饱满，经济繁荣；在经济周期波动的紧缩阶段，市场需求疲软，商品滞销，企业经营困难。可见在经济周期的收缩阶段会出现通货紧缩。

　　（3）投资和消费的有效需求不足。有效需求不足和生产过剩互为因果，居民收入增长速度过慢也制约了有效需求。

　　（4）结构失调。结构失调是指一国的部门结构和产业结构或比例结构之间不协调。比如，拥有8亿农村消费者的巨大农村市场被企业忽视而使农村市场的有效需求不足，许多企业只有在自己的产品被严重积压时才会想到农村市场的消费潜力，但是由于产品“不对路”，无法被农民接受。这样就使社会商品的供给总量和供给结构双重失衡，导致经济出现通货紧缩。

　　2通货紧缩的影响。

　　（1）导致社会总需求不足。预期价格持续下降会减少对商品和劳务的购买，抑制当前的消费，从而导致经济的恶性循环，社会总需求会进一步下降。

　　（2）影响货币的正常运转。通货紧缩导致价格下降，从而使贷款人减少开支、出售资产，更使企业盈利下降，进而裁员减薪，经济需求进一步减少、进一步紧缩。

　　（3）社会动荡因素增加。企业利润减少，股票价格下跌；房价下跌，让贷款买房人资不抵债；失业率上升，家庭收入减少，这些都会增加社会的不安定。

　　3通货紧缩的治理。

　　与通货膨胀相比，通货紧缩是一个更让各国政府头痛的问题，因为它更加难以治理。通货紧缩会导致经济大范围内衰退，所以，政府必须实行扩张的财政政策和宽松的货币政策，通过刺激投资和消费来增加社会的有效需求。关于财政政策和货币政策，我们在后面会阐述。下面我们看看通货膨胀和通货紧缩对证券市场的影响。

　　（1）温和的通货膨胀对经济的增长是有好处的，也会推动股价的持续上升。

　　（2）恶性的通货膨胀会引发政府的政策干预，进而影响证券市场。

　　（3）在通货膨胀（超过温和的通货膨胀）时期，有些行业可能受益，比如银行、地产、贵金属（黄金），而有些行业可能遭受损失。

　　（4）通货膨胀（超过温和的通货膨胀）不仅会影响经济，还会影响投资人的心理预期，进而影响股价。

　　（5）通货紧缩使企业经营困难，利润下降；投资人对股票没有信心；市场流动性紧缩。这些因素都会造成证券市场的低迷，股票价格下跌。

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宏观经济指标有哪些？（5）
《做有钱的自己》中信出版社作者：刘彦斌

　　（四）国际收支

　　国际收支是指一个国家在一定时期从国外收进的全部货币资金和向国外支付的全部货币资金之间的对比关系。收支相等称为国际收支平衡，收入大于支出称为国际收支顺差，支出大于收入称为国际收支逆差。一个国家保持国际收支平衡是一个国家经济状况稳定的表现。

　　二、投资指标

　　投资指标是指固定资产投资额，是以货币表示的建造和购置固定资产活动的工作量，它是反映一定时期内固定资产投资规模、速度、比例关系和投资方向的综合性指标。按照管理渠道，全社会固定资产投资总额分为基础建设投资、更新改造投资、房地产开发投资和其他固定资产投资四个部分。

　　三、消费指标

　　社会消费品零售总额。社会消费品零售总额所计量的是各种经济类型的企业销售给居民用于生活消费的商品；销售给机关、团体、部队、学校、企业和事业单位的用做非生产经营性的消费品的总和。它是研究居民生活、社会消费品购买力和货币流通等问题的重要指标。

　　城乡居民储蓄存款余额。它是指某一时间点城乡居民存入银行和农村信用社的储蓄金额。

　　四、金融指标

　　金融指标包括利率、汇率、货币供应量、金融机构存贷款余额、金融资产总量等。

　　五、财政指标

　　财政指标包括财政收入和财政支出。财政收支平衡是最佳状况，所谓平衡就是收支相抵，略有节余。如果国家财政支出大于财政收入，我们称之为财政赤字。中央政府一般通过发行公债（国债）的方式来弥补财政赤字。

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了解宏观经济政策（1）
《做有钱的自己》中信出版社作者：刘彦斌

　　一、宏观经济政策目标

　　宏观经济政策是政府为了促进经济发展和增进社会福利而制定的解决经济问题的指导原则和措施，是政府为了达到一定的经济目标而对经济事务所作出的有意识的干预。宏观经济政策是为了实现一定的经济目标而制定出来的，宏观经济政策目标包括充分就业、物价稳定、经济持续稳定增长和国际收支平衡。

　　（一）充分就业

　　由于失业会给失业者本人和家庭带来损失，因此，降低失业率，实现充分就业，就常常成为制定宏观经济政策时政府所考虑的重要的，甚至是首要的目标。所谓充分就业是指除了自愿性失业和摩擦性失业以外，所有愿意参加工作的人都能按照他们意愿接受的工资找到工作岗位的一种状况。要注意一点：充分就业并不是100％的就业，我们一般认为5％左右的失业率是正常情况。

　　（二）物价稳定

　　由于通货膨胀（超过温和的通货膨胀）对经济有不良影响，所以保持物价的总体稳定是政府制定宏观经济政策的目标之一。温和的通货膨胀是经济发展的必然规律，因此物价总体来说是小幅上涨的，但是物价水平的大幅波动就必须进行控制，要使之保持相对的稳定。

　　（三）经济持续稳定增长

　　经济增长是指一个国家的国内生产总值在一个特定时期内持续增长。经济增长会增加社会福利，缓解失业压力，但也有可能引发通货膨胀，因此，并不是经济增长得越快越好，经济增长的快慢要和国家的总体经济水平相适应。

　　（四）国际收支平衡

　　伴随着经济全球化和国际化发展，如何平衡国际收支就成为一国宏观经济政策的重要目标。一个国家的国际收支状况不仅反映出该国的对外经济交往状况，还反映出该国经济的稳定程度。当一个国家国际收支长期处于逆差状态时，就必然会对国内经济造成冲击，从而影响该国的就业水平、物价水平和经济增长。

　　一般认为，国家要实现宏观经济政策目标，政府运用的各种宏观调控手段要互相配合，协调一致。下面，我们就来看看政府调控经济的主要政策：财政政策和货币政策。

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了解宏观经济政策（2）
《做有钱的自己》中信出版社作者：刘彦斌

　　二、财政政策

　　（一）财政政策的内容

　　财政政策工具是一国的财政部门为了实现既定的宏观经济政策目标所选择的操作手段，主要包括变动政府支出、变动税收和国债发行规模。

　　1政府支出包括购买性支出和转移性支出。当总需求水平过低、经济衰退时，政府可以增加对商品和劳务的需求，提高购买水平，刺激经济回升；当总需求水平过高、经济过热时，政府可以减少对商品和劳务的需求，降低购买水平，抑制通货膨胀。转移性支出是指政府在失业救济和其他福利方面的支出。转移性支出也是一项重要的财政政策工具。在经济衰退、失业率上升时，政府可以增加社会福利费用，提高转移性支付的水平，从而增加居民的可支配收入水平，刺激经济回升；反之，在经济过热时，政府可以减少转移性支付水平，?而减少居民的消费支出，抑制通货膨胀。

　　2税收不仅是国家财政收入的主要来源，也是国家实施财政政策的重要手段。在经济衰退时，政府可以通过降低税率、减少税收来增加社会总需求，刺激经济增长；在经济过热时，政府可以通过提高税率、增加税收来减少社会总需求，抑制通货膨胀。

　　3国债也是重要的财政政策工具。国债的发行既可以筹集资金，弥补财政赤字，又可以影响资金市场上货币的供求，从而调节社会的总需求水平，对经济产生扩张和抑制作用。

　　4在经济衰退时，政府通过增加支出、降低税收、增发国债等手段刺激经济，我们称为扩张性财政政策；在经济过热时，政府通过减少支出、增加税收、减少国债发行等手段抑制通货膨胀，我们称为紧缩性财政政策。

　　（二）财政政策与股票市场的关系

　　政府实施扩张性财政政策对股票市场的影响有以下几点：

　　1减少税收。降低税率、减少税收，可以增加企业收入，提升上市公司利润，从而提升股票价格。

　　2增加财政赤字，扩大财政支出。

　　（1）增加政府采购，会增加相关上市公司的利润，提升股票价格。

　　（2）居民收入增加，对证券市场的信心增强，提升股票价格。

　　（3）政府直接投资增加，比如投资能源、基础设施、住宅?，可以带动相关行业（水泥、钢材、机械、铁路）的发展，提升相关上市公司的业绩，提升股票价格。

　　3增加财政补贴。财政补贴是政府财政支出的一个重要形式，财政补贴会提高相关上市公司的利润，提升股票的价格。

　　紧缩性财政政策对股票市场的影响与上述情况相反。财政政策对股票市场的影响非常复杂，投资人要结合其他方面的情况进行综合分析，从而作出投资决策。

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了解宏观经济政策（3）
《做有钱的自己》中信出版社作者：刘彦斌

　　三、货币政策

　　一国的中央银行通过控制货币供给量和调节利率、汇率，进而影响投资和整个经济，以达到一定经济目标的行为就是货币政策。货币政策也分为扩张性货币政策和?缩性货币政策。扩张性货币政策就是通过增加货币供给量来带动货币总需求的增长。当货币供给量增加时，利率会降低，获取信贷更为容易，使得投资增加。与此相反，就是紧缩性货币政策。因此，在经济萧条时，多采用扩张性的货币政策；在经济过热时，多采用紧缩性的货币政策。

　　（一）货币政策的主要工具

　　1调整再贴现率。再贴现是商业银行和中央银行之间的信贷行为。再贴现率就是中央银行对商业银行的贷款利率。中央银行可以通过提高再贴现率来减少货币供给。实际上，再贴现率对货币供给量的影响比较有限。

　　2变动法定存款准备金率。各?中央银行对商业银行吸收的公众存款，规定了一个必须备有的准备金，称为法定存款准备金。法定存款准备金和全部存款的比率就是法定存款准备金率。中央银行通过提高法定存款准备金率，可以减少货币供给；反之，可以增加货币的供给。

　　3公开市场业务。公开市场业务是指中央银行在金融市场上公开买卖政府债券，以控制货币供给量和利率政策的行为。公开市场业务是中央银行最常用的调控货币供给量的工具。

　　4变动利率。利率政策是货币政策的重要组成部分，也是货币政策实施的主要手段之一。中央银行通过调整利率，进而直接影响货币的供求状?，实现货币政策的目标。我国中央银行采用的利率工具主要有：

　　（1）调整中央银行基准利率。

　　（2）调整金融机构存贷款利率。

　　（3）制定金融机构存贷款利率的浮动范围。

　　（4）其他调整措施。

　　5变动汇率。各国中央银行通过制定汇率政策来促进国际收支的平衡，保持宏观经济和金融市场的稳定。

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了解宏观经济政策（4）
《做有钱的自己》中信出版社作者：刘彦斌

　　（二）货币政策和股票市场的关系

　　货币政策对股票市场的影响主要包括以下三个方面：

　　1调整利率对股票价格的影响。首先，利率是计算股票价值的重要依据，利率上升时，股票价值下降，股价下跌；利率下降时，股票价值上升，股价上涨。其次，利率上升会增加上市公司的融资成本，影响上市公司的利润，进而影响股价；利率下降则会降低上市公司的利息负担，增加利润，提升股价。再次，利率下降会促使投资人将储蓄转化为股票投资，促使股票价格上涨；利率上升则会使投资人将股票投资转化为储蓄，造成股票价格下跌。利率的变动对股票价格的影响是非常明显、非常迅速的。但是，利率对股价的负面影响并不是绝对的，要结合其他因素进行分析。

　　2中央银行的公开市场业务对股票价格的影响?中央银行实施宽松的货币政策时，就会从市场上大量购进有价证券，促使市场货币供给量增加，进而推动股票价格上涨；反之，股票价格将下跌。

　　3调节货币供应量对股票价格的影响。中央银行可以通过调整法定存款准备金率和再贴现率调节货币供应量，从而影响货币市场和资本市场的资金供给，进而影响股票价格水平。货币供给充足，流动性充裕是股票市场持续上升的重要力量。

　　四、财政政策和货币政策的配合使用

　　在现实的经济生活中，财政政策和货币政策经常一起配合使用。经济萧条时，政府会同时采用扩张的财政政策和宽松的货币政策；经济过热时，政府会同时采用紧缩的财政政策和紧缩的货币政策。

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概要
《做有钱的自己》中信出版社作者：刘彦斌

　　无论人类社会发展到什么阶段，婚姻都会是人们普遍选择的生活方式，是社会主流的生活方式。原因有四：从人类发展的角度讲，婚姻是人类繁衍后代的需要；从生理的角度?，婚姻是人性的需要；从财务的角度讲，婚姻比单身更为经济；从心理的角度讲，婚姻带给人更多的安全感。在现代生活中，单身的人越来越多，但是这种单身行为更多的是一种无奈的选择，看看我们周围的“剩男”和“剩女”，他们由于各种各样的原因才单身，其实他们大都是愿意结婚的。

　　婚姻生活远比单身生活复杂，它不仅仅是夫妻二人的事情，还涉及双方父母、子女等家庭关系，甚至涉及亲戚、朋友等社会关系。影响婚姻生活质量的因素很多，其中一个非常重要的因素是财务问题，金钱常常成为“婚姻战争”的诱因，有关调查显示，80％以上的婚姻问题是由金钱引起的。因此，处理好婚姻生活中的各种财务问题，对于和谐婚姻关系，提高婚姻生活的质量会有极大的帮助，下面，我们就来讲讲婚姻中的理财问题。

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婚前的理财问题（1）
《做有钱的自己》中信出版社作者：刘彦斌

　　婚姻是人一生中最大的一笔“投资”，它有可能带来收益最大化（美满婚姻最幸福），也可能带来亏损最大化（不幸婚姻最痛苦）。因此，在结婚之前，首先要慎重选择你未来的配偶，其次要和未来的配偶界定清楚财产关系（婚前财产约定）。

　　一、婚姻是一生中最重要的“投资”

　　中国有句老话：“男怕入错行，女怕嫁错郎。”这句话的前提是女人没有经济来源，不出去工作，家里的全部收入源自男人，因此男人就是女人的全部依靠。时过境迁，这句话在现代社会已经有些脱离时代潮流了。现代社会讲求男女平等，女人和男人一样可以外出工作挣钱，甚至比男人挣钱还多，因此，“男怕入错行”应该改为“男女都怕入错行”。而“女怕嫁错郎”应该改为“女怕嫁错郎，男怕娶错娘（姑娘）”。这样的一句话说出了现实生活中一个重要问题：无论男女，婚姻都是非常重要的，“与谁结婚”影响着夫妻双方一生的幸福。

　　我是在1996年经人介绍认识我太太的，一见面就觉得她是个非常平和的人，一脸“旺夫相”。经过一段时间的接触，感觉两个人的生活理念相当契合，我就认定这个女人是我未来太太的人选。结婚后的10年，我的事业一直不太顺利，除了两人的工资之外，家里的“外财”主要靠股票投资收入。我于1993年进入股票市场，经过七八年的磨炼，外加1996年开始的“牛市”，到2000年时，我手中已经积累了一笔钱。由于当时股票交易顺风顺水，头脑难免有些发热，风险意识淡薄，也不懂得理财规划，一心只想挣“大钱”。2000年年底，我看中一只股票，为此压上了全部身家，当时就想：这次做完了，不光我这辈子，连儿子活一辈子的钱都够了。但是，市场并没有按照我的期望发展，2001年股市由“牛”转“熊”，我买的股票也没能幸免，这一次的失败几乎赔光了我所有的钱。看着心爱的妻子和不满3岁的儿子，我觉得自己是全世界最没用的男人：不能让自己的妻儿过上安定的生活。那时的我处于人生的最低谷，心情灰暗，觉得前途渺茫。有一天，跟太太聊天，我说：“我对不起你，你嫁给我真是太委屈了，整天担惊受怕。”太?平静地说：“没事，我相信你一定会爬起来，万一不行的话，我就出去卖保险，赚的钱也能养活这个家。”很多年过去了，每次想起太太的话，我都会感动不已。在太太的陪伴下，2007年我终于走出了人生的低谷，攀登上了事业的高峰，成为一个成功的男人。由此，我深切地感到：我的婚姻才是一生中最成功的一笔“投资”，是我挣到的最大的一笔“财”，我要用一生的时间来“持有”。我确信，很多婚姻美满的夫妻都会有相同的感受。相反，对于那些婚姻不幸的夫妻来说，婚姻可能是他们一生中最失败的“投资”，“嫁给你（或娶了你）是我一生最大的错误”这话对很多人来说并不陌生，这很可能是他们婚前“盲目投资”的结果。

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婚前的理财问题（3）
《做有钱的自己》中信出版社作者：刘彦斌

　　2人生观和价值观

　　了解对方的人生观、价值观（包括理财观念）是否与自己完全相同或基本相同，这一点非常重要，它可以使你的婚后生活免遭多年的?苦。人生观和价值观的冲突是导致婚姻矛盾的主要原因。试想一下，如果夫妻一方的人生哲学是及时行乐，而另一方是重视家庭，那么结果会怎么样，这是不言而喻的。

　　很多人在恋爱时总想掩饰自己的缺点，总想把自己美好的一面展现给对方，担心真实的自己不被对方接受。但是，你要明白，你不可能永远戴着“面具”生活，总有一天你会呈现出自己的本来面目。因此，最好一开始就以真实面目出现，向对方坦率说出自己的情况和想法，同时希望对方也能如此。如果以这种方式恋爱，可能会少一些浪漫，但却多了很多真实，而这些真实会节约很多成本，包括时和金钱。婚后夫妻双方也会少了很多指责，比如“你结婚前一直骗我”等等。

　　一定要记住：人生观和价值观是婚姻的重要基础，它将决定婚姻生活的质量。

　　3家庭背景

　　“婚姻讲究门当户对”，我认为这句话很有道理。“门当户对”可以使人们的生活理念和生活习惯大致相同，对待金钱的态度也会相似，因此，日常生活中比较容易相互融合。如果一个从小生长在富裕家庭的男人娶了一个女人，这个女人的父母却是那种长期为了生活苦苦挣扎的人，那么他们的生活习惯和对待金钱的态度会有很大差异。如果两个人都按照自己的价值取向和生活需求进行消费，那么当一个人的需求与另一个人不同时，就一定会发生家庭矛盾，甚至可能演变成持续的“家庭战争”。

　　要记住：你可能赢得对方的爱情，但你不可能改变他（她）从小养成的生活习惯，那是二三十年生活的烙印，不可能轻易抹去，而“门当户对”则可以减少这种烦恼。

　　前面讲过，婚姻是一生中最大的“投资”，一定要慎重选择投资对象，而“投资”的成败很大程度上取决于婚前考察。

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婚前的理财问题（4）
《做有钱的自己》中信出版社作者：刘彦斌

　　三、婚前财产约定

　　大部分恋人在结婚之前，对彼此的经济状况知之甚少，结婚之后才发现很多令自己感到惊讶的情况，但往往为时已晚。那么在结婚前，如何让恋人们对彼此的经济状况有一个全面、真实的了解呢？“婚前财产约定”是一个很好的方法。如果在结婚之前，双方对各自的经济状况、消费习惯、家庭负担和对婚后的理财问题都进行一番坦诚的交流，让彼此事先了解各自对未来婚姻理财的期望值，就可以大大减轻婚后很多不必要的失望感，减少很多婚后的争吵，免去了很多家庭矛盾。

　　“婚前财产约定”是对个人财产和生活方式的一种自我保护。婚姻是两个人财产的结合和再分配，“婚前财产约定”为双方作好了“以防万一”的准备，在双方离婚时可以免去很多不必要的争议，顺利解决离婚时的财产分配问题。在现实生活中，有相当一部分婚姻是以离婚为结局的。

　　一般的“婚前财产约定”包括：双方在结婚前各自拥有的存款、有价证券（股票、基金、债券）、不动产、公司股权以及债务等，是否在婚后归夫妻双方共有；结婚后，家庭的理财模式（共同财产制或AA制）；一旦离婚，财产如何分配等。

　　随着人们生活的富裕，人们拥有的婚前财产数量也越来越多，因此“婚前财产约定”也显得日益重要。特别是对于那些婚前双方财产数额相差过大，还有那些再婚（特别是有子女）的人来说，进行“婚前财产约定”更是一个明智的选择。“婚前财产约定”应该以书面形式进行，并进行公证。中国有句老话，叫做“亲是亲，财是财”，记住这句话准没错。下面，我们就来看看我国的法律对于股票、房产等财产分割的有关规定：

　　1婚前购买的股票（基金）。以结婚登记日当日的市值为持有方的本金，婚后由于价格上涨而形成的投资收益属于夫妻共同财产。

　　2婚前贷款所购房产。婚前以一方名义签订购房和银行贷款合同，并且交纳首付款，婚后共同还贷并取得房产证的房屋，究竟是一方的婚前个人财产还是婚后夫妻共同财产，目前法律上没有明确的规定。目前，司法审判和学术界有3种不同的观点：

　　观点1：婚前贷款所购房产属于一方个人财产。

　　婚前贷款所购房产是一方的个人财产，婚后配偶一方参与偿还贷款的房产，并不改变该房产为个人财产的性质。离婚时尚未归还的贷款为一方的个人债务，对双方共同还贷的部分，返还1/2给配偶一方。

　　观点2：婚前贷款所购房产属于夫妻共同财产。

　　夫妻一方婚前以个人财产支付首付款，并且以个人名义办理房屋贷款，在婚姻存续期内用夫妻共同财产还贷，如果婚后取得房屋所有权的，应当认定为夫妻共同财产，离婚时作为夫妻共同财产进行分割。对于一方婚前支付的首付款，由另一方返还1/2，尚未归还的贷款，作为双方的?同债务，由双方偿还。

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婚前的理财问题（5）
《做有钱的自己》中信出版社作者：刘彦斌

　　观点3：婚前贷款所购房产属于一方个人财产，但应对另一方就收益部分进行补偿。

　　当购房人与开发商签订了购房合同，并在银行办理了贷款手续、银行?贷款划拨给了开发商后，购房人已经具备了办理房产证的条件，买卖双方已经履行了购房合同规定的权利和义务。此后，购房人偿还银行贷款的行为，并不影响所购房产所有权的归属。在婚姻存续期间用夫妻共同财产归还贷款的部分，应当考虑房产增值收益，由一方配偶对另一方进行合理补偿。

　　由此可见，在目前我国法律没有明确规定的前提下，婚前双方最好通过书面协议的方式对婚前贷款所购房产的产权归属和债务承担进行明确规定，避免将来出现不必要的纷争。

　　3父母参与出资所购房产。现在很多年轻人购房都有双方（或一方）父母参与出资的情况，首先要明确属于借款还是赠与。如果是借款，将来需要归还；如果是赠与，是赠与夫妻双方还是某一方，对此我国法律有明确的规定，大概分为以下4种情况：

　　（1）结婚登记前，父母为子女购买房产出资的，如无特别规定，该项出资应当认定为对自己子女的个人赠与，属于子女的个人财产。

　　（2）结婚登记前，父母为子女购买房产出资的，如果父母明确表示出资是赠与双方的，该出资属于夫妻共同财产。

　　（3）结婚登记后，父母为子女购买房产出资的，如无特别规定，该项出资应当认定为对夫妻双方的赠与，属于夫妻共同财产。

　　（4）结婚登记后，父?为子女购买房产出资的，如果父母明确表示出资是赠与一方的，该出资属于受赠方的个人财产。

　　充分了解我国有关财产分割的法律规定，会让你的“婚前财产协议”更有针对性，从而有效地避免将来离婚时出现不必要的纠纷。

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婚前的理财问题（6）
《做有钱的自己》中信出版社作者：刘彦斌

　　四、婚前公约

　　除了“婚前财产约定”，婚前双方还应该对婚后可能涉及的重要财务问题进行约定，处理好这些问题对提高婚姻质量有很大的帮助。

　　1?关于财务信息公开的问题。

　　我有一个朋友，他开了几家公司。有一次，我跟他聊天，我问他：“你知道自己有多少钱吗？”他说：“大概知道。”我又问他：“你太太知道你有多少钱吗？”他说：“不知道。”我说：“万一，有一天你出现了意外事故，你太太怎么知道你留下了多少财产？”这时，他才恍然大悟，说：“今天我就跟太太说清楚。”我有一次住院，有一位大姐手术后出现大出血，她第一时间就把丈夫叫到床边，告诉他家里存折的密码。我家的财务状况都是透明的，家里有多少钱，存在哪家银行，密码是多少，我和太太都知道。

　　夫妻之间财务信?不透明的现象，在很多人的婚姻生活中存在，这实际上是婚姻理财中的一个重大风险，一旦有一方发生意外，就有可能让这个家庭的财产旁落他人。更可怕的是：如果一方瞒着对方私自对外举债，一旦发生意外，则会使对方的生活陷入巨大危机。

　　婚姻中的财务信息管理应该是公开的、透明的，这样才能有效地规避财务风险，才能让婚姻生活健康、幸福。

　　2关于对外担保的问题。

　　不要为你朋友的债务提供担保，一旦你的朋友不能按时还债，债主就会找到你的头上，你就成了债务人。即便是亲戚，也不要给他们提供担保，这样会给自己带来麻烦。顺便再说一句，最好别借钱给你的朋友，除非是救急（疾病和意外伤害），否则，钱和朋友你会一起失去。

　　3关于夫妻共同理财的问题。

　　“家里是由男人理财，还是由女人理财呢？”经常有人问我这个问题。我的回答是：“共同理财。钱是两个人挣的，也应该由两个人管。”首先，由夫妻二人共同参与制定家庭理财总体方案，内容包括：哪些钱用于消费、哪些钱用于储蓄、哪些钱用于投资、哪些钱用于保险等。其次，确定夫妻二人理财工作分工，比如：由丈夫负责投资，妻子负责消费、保险和储蓄。最后，定期检查理财方案实施情况，对方案进行修订。夫妻共同理?可以让双方参与其中，发挥各自优势，减少家庭理财中双方的矛盾。

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婚前的理财问题（7）
《做有钱的自己》中信出版社作者：刘彦斌

　　4关于女人乱花钱的问题。

　　我刚结婚不久，有一次我太太在理发店烫了一头卷发，我觉得很漂亮。可是，没过两个星期，她又去理发店把头发拉直了。?对此很生气，觉得她乱花钱，就将这件事情跟公司的一位女同事提及，她听后一笑说：“女人都这样。”

　　我相信很多男人都有过类似经历，都因为太太“乱花钱”生过气。其实，这根本没必要。女人在消费方面跟男人有着本质区别，男人买东西注重实用和传统，而女人则追求新鲜和变化。女人都喜欢头发直了要烫弯，弯了以后再拉直；头发短了要留长，头发长了再剪短；头发黑了要染黄，染黄之后再染黑。总之，女人就是爱“折腾”。男人对此最好睁一只眼，闭一只眼，权当没看见。这样家里就少了矛盾，多了欢乐。其实，绝大多数女人花钱时心里都有数，不太过分。关于这个问题，男人只要在婚前提醒女人适当注意一下就可以了。

　　5关于公平对待双方父母的问题。

　　很多夫妻往往由于给双方父母的钱不均而产生矛盾。一般来说，女人比较细心，对自己父母的关心、照应总会多一些；男人比较粗心，对自己父母的关心不够，在物质方面多给父母一些补偿也在情理之中。况且夫妻双方的家庭背景不同，经济条件各异，往往会造成一方父母“多吃多占”。夫妻二人应该把这个问题摆在“桌面上”谈清楚，相互包容和理解。“多吃多占”的一方，应该对另一方心怀感激，找机会给予对方一些补偿，千万别认为这是应该的。

　　6关于“小金库”的问题。

　　很多夫妻都有各自的“小金库”，建立小金库是为了实现各自的“财务自由”，这种现象很难杜绝。但是，建立“小金库”的前提是不能影响家里的“大金库”。“小金库”中的钱多到一定程度，就应该向“大金库”回流，否则，一旦被对方发现，就会引发“家庭战争”。因为“小金库”中钱的数量决定“小金库”的性质，拥有过大的“小金库”属于家庭财务背叛行为。关于“小金库”大小的衡量标准，我在这里提出一个参考标准：家庭存款的5％。比如，你家的存款是10万元，那么你的“小金库”不应该超过5 000元，超过了就应该回流到“大金库”。我的这个标准是参照上市公司关于“大股东”的标准制定的。

　　7关于对待双方其他亲属的问题。

　　婚姻不仅涉及两个人之间的关系，它还涉及两个家庭之间的关系。所谓的两个家庭，不仅包括双方父母，还包括双方的其他亲属。如果丈夫家的穷亲戚很多，今天这个来借钱，明天那个来要赞助，一定会引起妻子的不满，甚至会威胁到你们的婚姻安全。如果妻子与舅舅感情好，借给他的钱还不还无所谓，但这并不代表丈夫也无所谓，最后很可能因为过多照顾舅舅而伤害了自己的丈夫。两个人结婚后，要尽量避免同双方亲属之间有金钱上?往来，即使有，也要本着“救急不救穷”的原则进行安排（双方父母除外），这样不仅会避免夫妻之间的矛盾，而且会避免很多家庭之间的矛盾。2008年，国内有一部热播的电视连续剧《双面胶》，主要是讲婆媳关系的，里面有这样一个故事：男主人公亚平的姐姐和姐夫遇到一个难题，姐夫所在的工厂要集资搞生产，如果他们不能在规定的时间内凑齐20万元集资款，姐夫就面临下岗。工厂给出的投资回报还是很诱人的：年回报率10％。姐姐和姐夫没有那么多钱，于是找亚平帮忙。亚平和丽鹃（女主人公）也没有足够的钱去投资，亚平急于帮助姐姐，就千方百计地撺掇丽鹃向她父母借钱。在丽鹃的精心安排下，加之丽鹃父母受到10％收益率的诱惑，最终拿出了自己的积蓄和丽鹃哥哥准备用来买房的存款共十几万元。亚平姐夫的集资款终于凑齐了。但是资金来源很复杂，包括亚平父母的钱，亚平姐姐和姐夫的钱，丽鹃和亚平的钱，丽鹃哥哥的钱和丽鹃父母的钱。在亚平高兴之时，丽鹃多留了个心眼：为了防止日后说不清楚，让亚平姐夫给自己打了张欠条（其实应该是投资款）。一年后，大家都不愿意看到的事情发生了：亚平姐夫工厂的厂长卷款逃跑了，姐夫的集资款血本无归。两个家庭和亲属为此发生了激烈争执，最后，亚平的父?气绝身亡，丽鹃的母亲得了中风，丽鹃和亚平的夫妻关系急剧恶化。这虽然是电视剧中的故事，但是类似的故事在现实生活中确实存在，希望大家能从这个故事中得到启发，以期避免发生类似的家庭悲剧。

ljandcyz2008

婚前的理财问题（8）
《做有钱的自己》中信出版社作者：刘彦斌

　　8关于购房、购车的问题。

　　很多年轻人在结婚时没有自己的住房，那么婚后什么时候买房，是买大房子还是小一点儿的，是买新房还是二手房；在买房?前买不买汽车，是买档次较高的汽车还是买经济型的汽车，这些问题都应该在婚前协商好。房产是普通人一生中最重大的一项投资（也是消费），随着房价的不断攀升，对很多年轻人来说，购房的压力越来越大。有些人会说：“现在不买，以后更买不起了。”这话有一定道理。我认为中国未来的20年，房价会持续上涨。但是，是否能买房子的关键因素是经济能力，我认为买房一定要量力而行，不要过度借贷买房，特别是不要榨干双方父母的钱来买房。关于买车的问题，我的观点是买房之前不买车，买车不要贷款买，因为车是非常损耗钱财的一种消费。

　　9关于何时生孩子的问题。

　　什么时候生孩子，既是生理问题和感情问题，更是一个财务问题。婚前双方就应该把这个问题协商好。小孩生下来就需要有人照看，需要请保姆。以北京为例，在北京请一个保姆照顾孩子，每个月要花2 000~3 000元钱。另外，如果不是母乳喂养，还需要购买奶粉，一个月的奶粉费为600~800元。另外，尿不湿还需要200~300元。如果小孩生病了，你还需要花很多钱。这样，你的家庭在收入减少(你太太的收入会减少)的同时，每个月要增加请保姆的钱、奶粉钱、买尿不湿的钱和其他钱，开支总共将增加3 000~4 000元钱。小孩长大后，更要花钱。现在在北京上幼儿园，一年要花1万多元。我的孩子上幼儿园，一个月要交1 000元钱,上小学一年要交15 000元钱，这都是很平常的现象。从小学到初中、高中、大学，需要持续地花钱。因此，生不生小孩，什么时候生小孩是个重要的财务问题。婚前两个人一定要考虑清楚。

　　10关于婚礼的问题。

　　绝大多数人在结婚时都希望有个盛大、浪漫的婚礼。因为婚姻是人这一生中最重大的事件之一，而且是一生中唯一的一次（至少在结婚时这样想），我对此有不同的观点。我认为结婚是两个人的私事，没有必要兴师动众，同双方父母、兄弟姐妹在一起吃顿饭就?以了。其实，对绝大多数受邀者来说，参加婚礼是一种负担，他们不仅要腾出时间，还要送红包，更要同很多从未谋面的陌生人寒暄、喝酒、吃饭，从中基本上找不到快乐，更多的是一种应付和无奈。对于新郎和新娘来说，婚礼劳神伤财，虽然能收到红包，但很多红包是“应付账款”，在未来的岁月中是要返还的（不排除有人借此行贿、受贿）。因此，我认为婚礼应该尽量从简。至于有的年轻人借钱办婚礼，就更不应该了。要记住：无论婚礼多么豪华、浪漫，婚车多么名贵，婚礼过后你都要回到现实生活中，而为此担负的债务是每分钱都要偿还的！顺便说一句：如?新娘一定要穿婚纱，就去租一件，千万不要买，因为它只能穿一次。

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婚后理财（1）
《做有钱的自己》中信出版社作者：刘彦斌

　　一、AA制是婚姻的陷阱

　　刘女士和李先生是在2004年年初结婚的。为了能够结婚，两人贷款在北京买了一套住房，住房的首付款是由李先生支付的，装修和家具?费用则由刘女士承担。两人在婚前作了“婚前财产约定”：双方在结婚前各自拥有的财产，在婚后继续归各自所有；婚后理财采用AA制，由李先生负责偿还每月的房贷，刘女士负担家庭的日常生活费用；如果离婚，房产各分得1/2。

　　婚后的第一年，两人相安无事，你花你的钱，我买我的衣服，互不干涉，两人都觉得这种状况挺好。不过2005年春节过后，情况却发生了变化。李先生由于工作表现出色，被公司提升为部门经理，收入大幅增加，夫妻二人原本“旗鼓相当”的收入格局被打破。李先生的消费水平随着职位的升迁而有所上升，穿的衣服、用的商品档次都有了明显提高（有些费用,公司可以报销）。但是，每次李先生和刘女士逛超市，他依旧是背着手，心安理得地看着刘女士付账。刘女士看在眼里，气在心里，可嘴上却什么也不能说，因为李先生的行为并没有违反“婚前财产约定”，但是夫妻间的关系开始有了微妙变化。

　　2005年夏天，刘女士的一个中学同学从外地来北京出差，提出要看看刘女士。刘女士很高兴，跟李先生说要请她的同学吃饭，李先生也表示赞同。请客的那天，李先生倒很热情，又是点菜，又是倒酒，最后还主动付了账。刘女士觉得在同学面前很有面子，非常高兴。可是一到家，李先生就递给刘女?一张发票，提出让刘女士还给他刚才所付的餐费。刘女士非常气愤地说：“难道一顿饭也要分得那么清楚吗？”李先生说：“我们婚前可是说好了的。”刘女士非常无奈地将餐费交给李先生。当晚，两人大吵一架，吵架的主题是：你（李先生）究竟还爱不爱我（刘女士）？

　　无独有偶。过了一个月，李先生接到舅舅的一个电话，舅舅要盖房，钱不够，想跟李先生借点儿钱。李先生在电话里爽快地答应借给舅舅1万元，并说还不还没关系。在旁边的刘女士一听就急了，说：“你对别人倒是大方，一给就是1万元，可是请我同学吃顿饭都向我要钱，我过生日你都不送我?物，在你心里我还不如外人。”李先生依旧回答：“我们是AA制，我有支配自己金钱的自由。”至此，两人之间开始了漫长的冷战，家里也失去了欢乐。

　　最让刘女士寒心的是：2005年年底，刘女士的母亲在家突发脑溢血，住进了医院的重症监护室。刘女士和李先生火速赶回老家，医生说刘女士的母亲随时可能猝死，如果注射一种进口针剂，可以暂时保住性命，但可能成为植物人。这时的刘女士非常需要李先生的支持。可是，李先生竟然跟她说：“一针要2 000多元钱呢，要是妈成了植物人，以后开销更大，你可要想清楚，药费可都是咱俩的血汗钱，要是都投在这上面，以后咱们还怎么养孩子啊！”听了李先生的话，刘女士的心凉到了极点，她觉得丈夫如此绝情，就连普通朋友都不如。几个月后，刘女士向李先生提出了离婚。

　　有关统计表明，AA制婚姻的离婚率大大高于传统婚姻。其中原因很简单，婚姻是两个人的结合，其中非常重要的一点就是双方财产的结合，而AA制是财产上的“同居”关系，与财产的结合完全不是一码事。AA制婚姻追求的是平均和平等，但平均和平等的基础是实力和背景相当，其中包括：双方收入相当、家庭背景相当、工作稳定性相当、能够共同发展（升职和加薪）、分担的家务相当等。一旦某种“相当”变为“不相当”，这种平衡就会被打破，此后婚姻关系也会随之被打破。很多AA制婚姻都由于夫妻中一方婚后收入减少、生育子女、赡养老人、失业等原因，最终导致婚姻面临破裂的边缘。此外，AA制婚姻对孩子的成长也会造成不良影响。因此，我认为婚姻AA制实际上是婚姻的陷阱。

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婚后理财（2）
《做有钱的自己》中信出版社作者：刘彦斌

　　二、钱是婚姻生活的润滑剂

　　钱是生活的必需品，也是解决很多生活问题的钥匙。在婚姻生活中，巧妙地使用钱，可以让婚姻生活更加和谐和美满。让我们来讲?个在婚姻生活中巧妙用钱的故事。

　　曹先生是一家公司的总经理，平时工作很忙，没有时间处理家务，家里的事情统统由太太打理。2008年，曹先生的父亲去世了，他怕母亲独自生活孤单，就将母亲接来同住。这样一来，如何让母亲和太太处理好婆媳关系，就成为曹先生面临的一个难题。但是，曹先生自有高招：他经常给太太一些钱，让太太给他的母亲买礼物；他还经常给他的母亲一些钱，让她给自己的太太买礼物。曹先生这样做的结果是：婆媳相处融洽，家庭生活和睦，曹先生从来不受“夹板气”。曹先生说：“让她们互送礼物的目的，第一，是让她们了解我?良苦用心；第二，是让她们彼此之间感受到对方的友善；第三，是要通过别人的赞美（比如你的婆婆真是太好了！能有这样的儿媳妇真是福气啊）来不断强化彼此之间的美好印象。这样一来，即使生活中有一些小矛盾，也能很快化解。家里太平了，我的工作就没有后顾之忧了。”

　　在婚姻生活中巧妙用钱，不但能融洽婆媳关系，还能和谐夫妻关系。有一次，我无意中听到两个女人聊天，其中一个兴奋地说：“我前两天给我丈夫洗衣服，从他兜里找出几百元钱，我就没收了，他不知道，我昨天拿着这笔钱给自己买了件衣服。”我当时听了有些不解，回家问妻子，我?太说：“这很容易理解，花丈夫的钱，会让妻子有一种‘小女人’的感觉，会觉得幸福。”从此以后，我就经常主动拿些钱给我的太太花，她很高兴，家里也多了几分欢乐。

　　在婚姻生活中巧妙用钱的方法还有很多，你可以找到适合自己的方法，让你的家庭生活过得更美好。

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婚后理财（3）
《做有钱的自己》中信出版社作者：刘彦斌

　　三、离婚是最大的破财

　　6年前，王总是个别人眼中令人羡慕的典型中产阶层。他经营着一家规模适中的广告公司，虽然公司只有10来个员工，但有一个稳定的大客户——一家大型国有旅行社。公司的收入稳定，因此，几年下来王总积累了一定的财富。王总在北京郊区买了一套400平方米的别墅，开的车是奥迪A6。王总经常去打高尔夫，出入一些高档场所，每年都和家人出国度假。而这些在王总和第一任妻子离婚后，情况就大不一样了。

　　2004年前后，因为业务发展的需要，王总经常和那家国有旅行社的市场部保持联系，经常一起吃饭、唱歌、旅游等。久而久之，王总就和旅行社新来的大学生小李有感情了。小李是个敢爱敢恨的四川妹子，她决定要跟王总在一起。于是，王总选择了离婚。由于离婚是自己的原因，王总把别?留给了妻子，自己分到了一些股票和上百万存款，还有那辆奥迪A6。离开别墅后，王总和小李在北京四环边买了一套110平方米的两居室，汽车也换成了帕萨特。王总的个人资产大幅缩水。

　　婚后的生活，并不是王总当初想象的样子，甜蜜的半年生活过后，无休止的争吵便开始了。小李的控制欲很强，王总则是一个散漫惯了的人，小李的控制让他接受不了。于是，吵架就不可避免了。终于，在一次吵架中两人大打出手，随后两个人决定分手。因为这套两居室是在他们结婚登记之后购买的，虽然王总是实际出资人，但是，一方面王总无法证明购房款全部由自己支付，另一方面也是为了获得自由身，王总再一次选择把房产留给女方，自己仅带走一辆车。

　　更要命的是在离婚的当口，那家国有旅行社的领导层发生了变动，换了个新的总经理，当然广告投放也换到了别的公司。王总公司的业务量急剧下降，公司也从写字楼搬到了公寓。2008年，王总又在北京三环边买了一套70平方米的二手房，汽车也换成了索纳塔。

　　两次离婚让王总远离了中产阶层的生活，尽管他依然是广告公司的老板，但现在公司只有4个员工了。对此，王总自嘲说，离婚最大的好处是让他从郊区搬到了城里。

　　这样的故事，每天都在我们身边发生。不仅普?人离婚损失惨重，就连富豪也是如此。我们再来讲讲富人们因离婚而破财的故事。2003年，美国NBA休斯敦火箭队的老板亚历山大同结婚30年的妻子南希离婚，除了支付给对方15亿美元之外，每月还要额外支付83万美元的生活费。前世界重量级拳王泰森也因离婚损失惨重，他同第一任妻子吉文斯离婚时被分掉300万美元和几处豪宅；后来同第二位妻子特纳协议离婚时，又被分掉650万美元和价值875万美元的别墅。但别总以为是女人在分男人的钱，前网坛巨星、18次大满贯得主埃弗特在离婚时就曾给了丈夫700万美元。这些富人们因为离婚而破的“财”，可能是他们一生中最大的支出了。

　　我不是说结了婚就不能离婚，如果夫妻双方确实性格不合、感情破裂等，离婚是必要的。但很多婚姻的破裂是人为造成的，比如，有些人在事业成功后，头脑发热、自我约束意识淡薄、行为上放纵自己，他们通过包养情人或婚外恋来丰富自己的感情生活，结果被太太发现，导致婚姻破裂，最终不得不分割大部分家产给太太作为补偿。他们中的有些人虽然重建了家庭，但生活未必比原来幸福。

　　无论你的恋爱有多么浪漫，最终的你一定要回到现实生活中来。别让一时的浪漫毁了你的婚姻，也破了你的“财”。其实，男女长久相处所维持的关系只有夫妻和朋友，绝对没有“情人”（不包括正常的恋人）。聪明的女人都应该牢记一条：千万别给已婚男人当情人，因为那样很难有好的结局。聪明的已婚男人也应该记住一条：婚外恋是最让你破财的“投资项目”。

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婚后理财（4）
《做有钱的自己》中信出版社作者：刘彦斌

　　四、女人财务独立才是真正的独立

　　2008年的春节，时值王女士和孙先生结婚10周年纪念日。在这个特别的日子里，他们的生活却出现了问题，婚姻出现了裂痕?

　　1997年，王女士大学毕业，被分配到一家国有工厂工作，那时候，孙先生在厂里当技术员。后来经人介绍，两人相识，在1998年举行了婚礼。2000年，就在他们的孩子即将出生时，厂里的效益开始明显下滑，接连几个月发不出工资，工厂也开始裁员。孙先生和几个朋友商量了一下，索性辞职“下海”经商，王女士则请了产假，回娘家生孩子。

　　孙先生的生意刚开始时举步维艰，他把自己家的住房当做公司库房，晚上回家则睡地上。孙先生不让王女士回家，因为回家连个住的地方都没有。一晃3年过去了，在这段两地分居的日子里，却是两人夫妻感情最好的时候，孙先生一有空就跑去看妻子和孩子，生活虽苦，但两个人都觉得很幸福。

　　经过3年的奋斗，孙先生的生意逐渐步入正轨，他从朋友那里撤了股，开始自己单干。经朋友介绍，孙先生的公司接了几笔大的订单，公司也逐渐步入正轨。此后，孙先生买了房和车，把王女士和孩子接了回来。王女士虽然找到了工作，但孙先生实在看不上她那每月微薄的工资，坚持要王女士在家当全职太太，王女士拗不过他，就索性辞了工作。

　　王女士每天接送孩子、操持家务，生活单调、乏味，虽然不再为吃穿发愁，但越来越感觉空虚。孙先生开始时还不错，一忙完公司的事，就回?陪她，但逐渐觉得跟王女士无话可说，回家的时间越来越晚，后来索性借口工作忙，很少回家。王女士看出丈夫对自己的冷漠，想改变一下这种状况，却始终没有好的办法。这样的生活持续了将近5年。直到2007年年底，情况发生了变化。有一天，王女士到酒店去看一个朋友，无意中看到孙先生搂着一个年轻的女人从电梯出来，看到这一幕，她知道丈夫有外遇了。王女士的猜测从丈夫那里得到了证实。在经历了痛苦的思想斗争后，王女士主动向孙先生提出了“试离婚”。王女士对孙先生说：“我不要你一分钱，咱们先分居吧，过些日子再把离婚手续办了，这样对老人和孩子都好。”

　　在2008年春节过后，王女士经朋友介绍，拿着自己多年积攒的一点儿私房钱，正式当起了一个著名内衣品牌的区域代理人。多年未接触社会的王女士，缺乏人际交往能力，对生意方面的应酬更是一窍不通。她起早贪黑，每天奔波于各家商场，费尽口舌推销产品，最初一个月下来，竟连一件内衣也没卖出去。但是，生活的压力促使她不能停下来。功夫不负有心人，经过几个月的努力，王女士的第一批货终于被一家大型商场接受了。

　　到了2008年秋天，王女士的家人和孙先生的父母都知道了他们分居的事。那时，王女士的收入已经足够养活自己，她随即离开了家，自己在外边租了间小房子。孙先生和那个女人同居几个月后，突然提出分手，他一个人回到家中。此时的孙先生已经有了悔意，想挽回自己的婚姻，他通过各种方式劝王女士放弃生意，搬回家住。王女士的家人和朋友也劝她不要太傻、别赌气，可王女士说：“我不是在赌气，我是在自立。”

　　时间一天天的过去了，王女士将全部精力都投入工作，在初步熟悉服装行业后，王女士开始不满足于仅仅代理一个品牌的产品，她特地去外地厂家进行考察，又代理了两个服装品牌。自始至终，王女士都没找孙先生要过一分钱。

　　这时候，孙先生已经对王女士刮目相看了，在他多年的概念里，王女士是离不开家、离不开他的，是不能独立生活的。可是，现在这一切都变了。孙先生开始想尽办法让王女士回心转意，时常打电话嘘寒问暖，晚上经常约王女士一起吃饭。在2009年元旦，两个人终于一起回到了久违的家。一年的动荡生活，让王女士明白了一个简单的道理，那就是；一个女人只有经济上独立了，才有人格上的独立。

　　一个女人即使嫁了一个有钱的丈夫，也要出去工作。第一，那样会让你有事可做，使你生活充实，要是每天待在家里，任何人都难免会觉得空虚；第二，工作让你接触社会，在思想上能与时俱进，回到家里同丈夫有话可谈；第三，最重要的一点，工作让你有收入，自己挣钱自己花，你会觉得“硬气”。

　　一个完全要靠丈夫养活的女人很难说是一个独立的女人。中国有句老话：“吃人嘴软，拿人手短。”这句话在家里也同样适用。受惠于人的同时，必然要受制于人。再说，靠别人是靠不住的，我常说：“女人靠山山倒，靠人人跑，还是靠自己最好。”一个女人只有在经济上独立了，才会在生活中获得心理上的安宁，才会是一个人格独立的女人。

　　婚姻生活离不开金钱，处理好婚姻中的金钱问题，会增强你的生活幸福感，会给你的婚姻生活增添色彩。记住：婚姻本身就是理财。

ljandcyz2008

为什么要让孩子学理财
《做有钱的自己》中信出版社作者：刘彦斌

　　在当今竞争激烈的社会，一个人要想获得成功，智商、情商和财商都要高。智商是一个人学习知识的能力，情商是一个人处理社会关系的能力，财商是一个?管理金钱的能力。我们的家长往往只注重培养孩子的智商，让孩子参加各种补习班，学习那些有用（或没用）的知识，而忽略了孩子的情商和财商教育，结果把孩子培养成了只会读书的“书呆子”。看看我们周围的“月光族”、“啃老族”，看看那些大学没有毕业就欠债的“卡奴”，我们就明白理财教育有多么重要了。

　　在现今社会里生存，情商和财商往往比智商更重要，一个人的成功与否，关键是其处理社会关系的能力和管理金钱的能力。而在众多的社会关系中，“金钱关系”又占了绝大多数，因此情商中包含了很大的财商成分，情商和财商是密不可分的。我?的理财教育既包括财商教育，也包括情商教育。相反，平时大家都注重的智商教育，在现今社会中的重要性日益降低，那些所谓高智商的“不成功”人士比比皆是。有人作过统计：在大学同班的学生中，学习成绩排在前5名的学生，在步入社会后，事业往往不是很成功，而那些学习成绩中等（甚至中等偏下）的学生，在参加工作后，事业要比那些“高材生”成功得多。造成这种现象的原因可能就是因为那些“高材生”的智商高，而情商低。

　　让孩子从小学习理财，对于孩子未来的成长可以带来很多好处。从短期的效果看，会养成孩子不乱花钱的习惯；从中期的效果看，会养成孩子投资的能力和处理人际关系的能力；从长期的效果看，会养成孩子独立的生活能力和家庭责任感，成为一个对社会和家庭有用的人。此外，孩子在学习到更多的理财知识后，便会明白“天上不会掉馅饼”的道理，长大后也就不容易受到欺骗，增强了孩子的自我保护能力。

　　总的来说，让孩子学理财的目的是为了把孩子培养成一个独立的人、一个成功的人、一个能承担家庭责任的人、一个孝敬父母的人。一句话：让孩子成为一个有用的人。